一級(jí)建造師《法規(guī)及相關(guān)知識(shí)》精講講義(十一)

　　二、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容、訂立和生效

　　(一)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

　　保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，即確定保險(xiǎn)合同當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的保險(xiǎn)合同條款。依據(jù)不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，可以對(duì)保險(xiǎn)合同條款進(jìn)行如下分類。

　　1.法定條款和約定條款

　　法定條款是指法律規(guī)定應(yīng)與具備的條款。法定條款構(gòu)成保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容。約定條款則是投保人和保險(xiǎn)人在法定條款外，就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)作出的約定。

　　根據(jù)《保險(xiǎn)法》第19條的規(guī)定，法定條款包括：

　　(1) 保險(xiǎn)人名稱和住所;

　　(2) 投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所;

　　(3) 保險(xiǎn)標(biāo)的;

　　(4) 保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除;

　　(5) 保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間;

　　(6)保險(xiǎn)價(jià)值;

　　(7)保險(xiǎn)金額;

　　(8) 保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法;

　　(9) 保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法;

　　(10)違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理;

　　(11)訂立合同的年、月、日。

　　當(dāng)然，法定條款并不是保險(xiǎn)合同成立的必要條件，因?yàn)楫?dāng)保險(xiǎn)合同的一項(xiàng)或多項(xiàng)法定條款沒(méi)有約定或約定不明時(shí)，可以適用《合同法》或相關(guān)法律的有關(guān)規(guī)定加以確定。

　　(二)保險(xiǎn)合同的訂立

　　1.投保與承保

　　訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)投保和承保兩個(gè)階段�！侗ｋU(xiǎn)法》第13條規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。其中，投保是投保人希望與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的意思表示，因此屬于訂立保險(xiǎn)合同的要約;承保則是保險(xiǎn)人同意投保人保險(xiǎn)要約的意思表示，因此屬于訂立保險(xiǎn)合同的承諾。

　　2.投保單與保險(xiǎn)單

　　3.當(dāng)事人雙方的告知和說(shuō)明義務(wù)

　　(1)投保人的告知義務(wù)

　　在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)地告知保險(xiǎn)人。如果投保人沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第17條的規(guī)定，投保人按其是故意還是過(guò)失，將分別承擔(dān)如下不利法律后果：

　　•投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，是以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同;

　　•投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi);

　　•投保因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的.保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

　　(2)保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)

　　《保險(xiǎn)法》第18條還規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的.保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。”

　　(j)保險(xiǎn)合同的生效

　　《保險(xiǎn)法》第14條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定支付保險(xiǎn)費(fèi);保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任�！北ｋU(xiǎn)合同的生效，同樣適用《合同法》關(guān)于合同生效的一般規(guī)定，即依法成立的保險(xiǎn)合同自成立時(shí)生效，但法律另有規(guī)定或當(dāng)事人另有約定的除外。