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　　與工程項目有關(guān)的保險規(guī)定

　　目前，我國已開辦的與工程項目有關(guān)的保險包括建筑工程一切險、安裝工程一切險、工傷保險和建筑意外傷害保險;正在逐步推行勘察設(shè)計、工程監(jiān)理及其他工程咨詢機構(gòu)的職業(yè)責任險、工程質(zhì)量保修保險等。這里主要介紹建筑工程一切險、安裝工程一切險、工傷保險和建筑意外傷害保險的相關(guān)規(guī)定。

　　(一)建筑工程一切險

　　建筑工程一切險是承保以土木建筑為主體的工程項目在整個建筑期間因自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損失，以及依法應(yīng)承擔的第三者責任的保險。

　　1. 被保險人與投保人

　　(1) 被保險人。在工程建設(shè)期間，業(yè)主和承包商對所建工程都承擔有一定風險，即具有可保利益，可向保險公司投保建筑工程一切險。保險公司則可以在一張保險單上對所有涉及該項工程的有關(guān)各方都予以合理的保險保障。建筑工程保險一張保單下可以有多個被保險人，這是工程保險區(qū)別于其他財產(chǎn)保險的特點之一。建筑工程一切險的被保險人一般可包括以下各方：

　　1) 業(yè)主：建設(shè)單位或工程所有人;

　　2) 承包商：總承包商及分包商部

　　3) 技術(shù)顧問：業(yè)主聘請的建筑師、設(shè)計師、工程師和其他專業(yè)顧問;

　　4) 其他關(guān)系方，如貸款銀行或其他債權(quán)人。

　　(2) 投保人。

　　1) 全部承包方式，由承包方負責投保;

　　2) 部分承包方式，在合同中規(guī)定由某一方投保;

　　3) 分段承包方式，一般由業(yè)主投保;

　　4) 施工單位只提供勞務(wù)的承包方式，一般也由業(yè)主投保。

　　2. 保險項目與保險金額

　　建筑工程一切險的保險項目包括物質(zhì)損失部分、第三者責任及附加險三部分。

　　2.保險責任與除外責任

　　(1)物質(zhì)損失的保險責任與除外責任。

　　1)責任范圍。

　　① 在保險期限內(nèi)，若保險單列明的被保險財產(chǎn)在列明的工地范圍內(nèi)，因發(fā)生除外責任之外的任何自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損失，保險人應(yīng)負責賠償。自然災(zāi)害包括：地震、海嘯、雷電、颶風、臺風、龍卷風、風暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰?、地崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現(xiàn)象。意外事故是指不可預(yù)料的以及被保險人無法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)和爆炸等。

　�、� 上述有關(guān)費用包括必要的場地清理費用和專業(yè)費用等，也包括被保險人采取施救措施而支出的合理費用。但這些費用并非自動承保，保險人在承保時須在明細表中列明有關(guān)費用，并加上相應(yīng)的附加條款。如果被保險人沒有向保險公司投保清理費用，保險公司將不負責該項費用的賠償。

　　2)除外責任。保險人對以下情況不承擔賠償責任：

　　① 設(shè)計錯誤引起的損失和費用;

　�、� 自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、物質(zhì)本身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣(氣候或氣溫)變化、正常水位變化或其他漸變原因造成的被保險財產(chǎn)自身的損失和費用;

　�、� 因原材料缺陷或工藝不善引起的被保險財產(chǎn)本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點錯誤所支付的費用;

　�、� 非外力引起的機械或電氣裝置的本身損失，或施工用機具、設(shè)備、.機械裝置失靈造成的本身損失;

　�、� 維修保養(yǎng)或正常檢修的費用;

　�、� 檔案、文件、賬簿、票據(jù)、現(xiàn)金、各種有價證券、圖表資料及包裝物料的損失;

　�、� 盤點時發(fā)現(xiàn)的短缺;

　�、� 領(lǐng)有公共運輸行駛執(zhí)照的，或已由其他保險予以保障的車輛、船舶和飛機的損失;

　�、� 除已將工地內(nèi)現(xiàn)成的建筑物或其他財產(chǎn)列入保險范圍，在被保險工程開始以前已經(jīng)存在或形成的位于工地范圍內(nèi)或其周圍的屬于被保險人的財產(chǎn)的損失。

　　⑩ 除非另有約定，在保險期限終止以前，被保險財產(chǎn)中已由工程所有人簽發(fā)完工驗收證書或驗收合格或?qū)嶋H占有或使用或接收的部分。

　　(2) 第三者責任的保險責任與除外責任。

　　1) 責任范圍。

　�、� 在保險期限內(nèi)，因發(fā)生與承保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，保險公司負責賠償。

　　② 對被保險人因上述原因而支付的訴訟費用以及事先經(jīng)保險公司書面同意而支付的其他費用，保險公司亦負責賠償。

　　習題：下列情形中屬于建筑工程一切險的保險項目中第三者責任保險責任范圍的是(　)。

　　A、工程所有人的人身傷亡或疾病

　　B、領(lǐng)有公共運輸行使執(zhí)照的車輛的事故

　　C、被保險人及其代表的故意行為或重大過失行為引起的損失

　　D、在保險期內(nèi)，發(fā)生與承包工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)的第三者財產(chǎn)損失

　　答案： D

　　2) 除外責任。

　�、� 物質(zhì)損失項下或本應(yīng)在該項下予以負責的損失及各種費用。

　　② 由于震動、移動或減弱支撐而造成的任何財產(chǎn)、土地、建筑物的損失及由此造成的任何人身傷害和物質(zhì)損失。

　�、� 下列原因引起的賠償責任：

　　a.工程所有人、承包商或其他關(guān)系方或他們所雇傭的在工地現(xiàn)場從事與工程有關(guān)工作的職員、工人以及他們的家庭成員的人身傷亡或疾病;

　　b.工程所有人、承包商或其他關(guān)系方或他們所雇傭的職員、工人所有的或由其照.管、控制的財產(chǎn)發(fā)生的損失;

　　c. 領(lǐng)有公共運輸行駛執(zhí)照的車輛、船舶、飛機造成的事故;

　　d. 被保險人根據(jù)與他人的協(xié)議應(yīng)支付的賠償或其他款項。但即使沒有這種協(xié)議，被保險人仍應(yīng)承擔的責任不在此限。

　　(3) 除外責任。保險人對以下各項不承擔賠償責任：

　�、賾�(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、敵對行為、武裝沖突、恐怖活動、謀反、政變引起的任何損失、費用和責任;政府命令或任何公共當局的沒收、征用、銷毀或毀壞;罷工、暴動、民眾騷亂引起的任何損失、費用和責任。

　　② 被保險人及其代表的故意行為或重大過失引起的任何損失、費用和責任。

　　③ 核裂變、核聚變、核武器、核材料、核輻射及放射性污染引起的任何損失、費用和.責任。

　�、� 大氣、土地、水污染及其他各種污染引起的任何損失、費用和責任。

　�、� 工程部分停工或全部停工引起的任何損失、費用和責任。

　　⑥ 罰金、延誤、喪失合同及其他后果損失。

　　⑦ 保險單明細表或有關(guān)條款中規(guī)定的應(yīng)由被保險人自行負擔的免賠額。

　　3. 保險期限

　　保險期限是在保險單列明的建筑期限內(nèi)，自投保工程動工日或自被保險項目被卸至建筑工地時起生效，直至建筑工程完畢經(jīng)驗收合格時終止。

　　(1) 建筑期。

　　1) 保險責任的開始有兩種情況：①工程破土動工之日;②保險工程材料、設(shè)備運抵至工地時。以先發(fā)生者為準，但不得超過保單規(guī)定的生效日期。

　　2) 保險責任的終止也有兩種情況：①工程所有人對部分或全部工程簽發(fā)驗收證書或驗收合格時;②工程所有人實際占有或使用或接受該部分或全部工程時。以先發(fā)生者為準且最遲不得超過保單規(guī)定的終止日期。

　　在實際承保中，在保險期限終止日前，如其中一部分保險項目先完工驗收移交或?qū)嶋H投入使用時，該完工部分自驗收移交或交付使用時，保險責任即告終止。

　　(2) 試車期。若被保險設(shè)備本身是在本次安裝前已被使用過的設(shè)備或轉(zhuǎn)手設(shè)備，則自其試車之日起，保險責任即告終止。如安裝的是新機器，保險人按保單列明的試車期，對試車和考核期限內(nèi)引起的損失、費用和責任負責賠償。

　　(3) 保證期。保證期的保險期限一般與工程合同中規(guī)定的質(zhì)量保修期一致。從工程所有人對部分或全部工程簽發(fā)完工驗收證書或驗收合格，或工程所有人實際占有或使用或接收該部分或全部工程時起算，以先發(fā)生者為準。保證期投保與否，由投保人自己決定，需要投保時，必須加批單，增收相應(yīng)的保費。

　　(4) 保險期限的延長。如工程不能在保險單規(guī)定的保險期內(nèi)完工，經(jīng)投保人申請并加繳規(guī)定的保費后，可簽發(fā)批單延長保險期限。

　　(二)安裝工程一切險

　　安裝工程一切險是以設(shè)備的購貨合同價和安裝合同價加各種費用或以安裝工程的最后建成價格為保額的，以重置基礎(chǔ)進行賠償?shù)�，專門承保機器、設(shè)備或鋼結(jié)構(gòu)建筑物在安裝、調(diào)試期間，由于保險責任范圍內(nèi)的風險造成的保險財產(chǎn)的物質(zhì)損失和列明的費用的保險。與建筑工程一切險相比，安裝工程一切險具有下列特點：

　　(1)建筑工程保險的標的從開工以后逐步増加，保險額也逐步提高，而安裝工程一切險的保險標的一開始就存放于工地，保險公司一開始就承擔著全部貨價的風險。在機器安裝#之后，試車、考核和保證階段風險最大。由于風險集中，試車期的安裝工程一切險的保險費通常占整個工期的保費的1/3左右。

　　(2) 在一般情況下，建筑工程一切險承擔的風險主要為自然災(zāi)害，而安裝工程一切險承擔的風險主要為人為事故損失。

　　(3) 安裝工程一切險的風險較大，保險費率也要高于建筑工程一切險。

　　建筑工程一切險和安裝工程一切險在保單結(jié)構(gòu)、條款內(nèi)容、保險項目上基本一致，是承保工程項目相輔相成的兩個險種。以下主要介紹安裝工程一切險與建筑工程一切險的不同部分。

　　1. 被保險人與投保人

　　安裝工程責任方主要有：業(yè)主(應(yīng)對自然災(zāi)害及人力不可抗拒的事故負責承包商(應(yīng)對不屬于賣方責任的安裝、試車中的疏忽、過失負責賣方(應(yīng)對機器設(shè)備本身問題及技術(shù)指標導(dǎo)致安裝試車過程中的損失負責)。由于安裝期間發(fā)生損失的原因很復(fù)雜，往往各種原因交錯，難以截然區(qū)分，因此，將有關(guān)利益方，即具有可保利益的，都視為安裝工程險項下的共同被保險人。

　　安裝工程一切險的被保險人包括：①業(yè)主;②承包商(含分包商);③供貨商，即負責提供被安裝機器設(shè)備的一方;④制造商，即被安裝機器設(shè)備的制造商，但因制造商的過失引起的直接損失，即本身部分，不包括在安裝工程險責任范圍內(nèi);⑤技術(shù)顧問;⑥其他關(guān)系方。

　　一般來說，在全部承包方式下，由承包商作為投保人投保整個工程的安裝工程保險。同時把有關(guān)利益方列為共同被保險人。如非全部承包方式，最好由業(yè)主投保。

　　2. 保險項目與保險金額

　　(1) 安裝項目。這是安裝工程險承保的主要保險項目，包括被安裝的機器設(shè)備、裝置、物料、基礎(chǔ)工程以及工程所需的各種臨時設(shè)施如水、電、照明、通信等設(shè)施。適用安裝工程險保單承保的標的，大致有三種類型：

　　1) 新建工廠、礦山或某一車間生產(chǎn)線安裝的成套設(shè)備。

　　2) 單獨的大型機械裝置如發(fā)電機組、鍋爐、巨型吊車、傳送裝置的組裝工程。

　　3) 各種鋼結(jié)構(gòu)建筑物如儲油罐、橋梁、電視發(fā)射塔之類的安裝和管道、電纜的鋪設(shè)工程等。這部分的保險金額的確定與承包方式有關(guān)，在采用完全承包方式時，為該項目的承包合同價;由業(yè)主投保引進設(shè)備時，保險金額應(yīng)包括設(shè)備的購貨合同價加上國夕卜運費和保險費、國內(nèi)運費和保險費、關(guān)稅和安裝費(人工、材料)。

　　(2) 土木建筑工程項目。指新建、擴建廠礦必須有的工程項目。保險金額應(yīng)為該工程項目建成的價格，包括設(shè)計費、材料設(shè)備費、施工費、運雜費、稅款及其他有關(guān)費用。該項保險金額不能超過安裝工程一切險金額的20%，超過20%時，應(yīng)按建筑工程保險費率計收保險費。超過50%時，則需單獨投保建筑工程一切險。

　　(3) 安裝施工用機器設(shè)備。保險金額按重置價值計算。

　　(4) 業(yè)主或承包商在工地上的其他財產(chǎn)。保險金額可由保險人與被保險人商定，但最高不能超過其實際價值。

　　(5) 清理費用。此項費用的保險金額由被保險人自定并單獨投保，不包括在工程合同價內(nèi)。保險金額對大工程一般不超過其工程總價值的5%,對小工程一般不超過工程總價值的10%。

　　以上各項之和即可構(gòu)成安裝工程保險物質(zhì)損失部分總的保險金額。被保險人可以以工程合同規(guī)定的工程造價確定投保金額。第三者責任保險金額的確定同建筑工程一切險。

　　(三)工傷保險

　　工傷保險是國家和社會為在工作、生產(chǎn)過程中遭受事故傷害和患職業(yè)性疾病的勞動者及其親屬提供醫(yī)療救治、生活保障、經(jīng)濟補償、醫(yī)療和職業(yè)康復(fù)等物質(zhì)幫助的一種社會保障制度。我國《建筑法》第四十八條規(guī)定：“建筑施工企業(yè)應(yīng)當依法為職工參加工傷保險繳納工傷保險費�！边@一舉措，是保護建筑業(yè)從業(yè)人員合法權(quán)益，轉(zhuǎn)移企業(yè)事故風險，增強企業(yè)預(yù)防和控制事故的能力，促進企業(yè)安全生產(chǎn)的重要手段。

　　1. 被保險人與投保人

　　根據(jù)《工傷保險條例》第二條規(guī)定：中華人民共和國境內(nèi)的企業(yè)、事業(yè)單位、社會團體、民辦非企業(yè)單位、基金會、律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所等組織和有雇工的個體工商戶(以下稱用人單位)應(yīng)當依照本條例規(guī)定參加工傷保險，為本單位全部職工或者雇工(以下稱職工)繳納工傷保險費。中華人民共和國境內(nèi)的企業(yè)、事業(yè)單位：社會團體、民辦非企業(yè)單位、基金會、律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所等組織的職工和個體工商戶的雇工，均有依照本條例的規(guī)定享受工傷保險待遇的權(quán)利。

　　由此可看出，工傷保險的投保人是中華人民共和國境內(nèi)的用人單位，而被保險人則是其用人單位的全部職工或者雇工。在這里應(yīng)特別注意的是，無論勞動者與用人單位訂立了書面勞動合同還是未簽訂勞動合同，勞動者的用工形式無論是長期工、季節(jié)工、臨時工，只要形成了勞動關(guān)系或事實上形成了勞動關(guān)系的職工，均享有工傷保險待遇的權(quán)利。

　　2. 責任范圍

　　我國現(xiàn)行《工傷保險條例》(以下簡稱《條例》)對工傷責任范圍做出了詳細的規(guī)定，使工傷責任認定有章可循，有法可依。

　　(1)工傷責任范圍。《條例》明確規(guī)定了認定工傷的七種情形，具體包括：

　　1) 在工作時間和工作場所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害的;

　　2) 工作時間前后在工作場所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害的;

　　3) 在工作時間和工作場所內(nèi)，因履行工作職責受到暴力等意外傷害的;

　　4) 患職業(yè)病的;

　　5) 因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明的;

　　6) 在上下班途中，受到非本人主要責任的交通事故或者城市軌道交通、客運輪渡、火車事故傷害的;

　　7) 法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當認定為工傷的其他情形。

　　(2) 視同工傷范圍：

　　1) 在工作時間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時之內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡的;

　　2) 在搶險救災(zāi)等維護國家利益、公共利益活動中受到傷害的;

　　3) 職工原在軍隊服役，因戰(zhàn)、因公負傷致殘，已取得革命傷殘軍人證，到用人單位后舊傷復(fù)發(fā)的。

　　職工有第一項、第二項情形的，按照《條例》中有關(guān)規(guī)定享受工傷保險待遇;職工有第三項情形的，按照《條例》中有關(guān)規(guī)定享受除一次性傷殘補助金以外的工傷保險待遇。

　　(3) 工傷除外責任。為了防止工傷認定的擴大化，保證確保保險基金合理支出，維護廣大職工的利益，《條例》同時還規(guī)定了不得認定為工傷和不得視同工傷的蘭種情形：

　　1) 故意犯罪的;

　　2) 醉酒或者吸毒的;

　　3) 自殘或者自殺的。

　　建筑意外傷害保險是指建筑企業(yè)為施工現(xiàn)場從事施工作業(yè)和管理的人員，向保險公司辦理建筑意外傷害保險、支付保險費，保險公司對于在施工活動過程中發(fā)生的人身意外傷亡事故、對遭受意外傷害的施工人員實施賠付的保險。

　　1. 被保險人與投保人

　　建筑意外傷害保險是以工程項目作為投保單位的，凡從事土木、水利、道路、橋梁等建筑工程施工、線路管道設(shè)備安裝、構(gòu)筑物、建筑物拆除和建筑裝飾裝修的企業(yè)，均可作為投保人為其在工程項目施工現(xiàn)場人員投保。具體包括房屋建筑工程及市政基礎(chǔ)設(shè)施工程新建、擴建、改建和拆除等工程。

　　對于參保人員的界定，不能認為建筑意外保險只是局限于在施工工地從事危險作業(yè)人員才能作為建筑意外險投保的對象。實際上由于施工現(xiàn)場的管理人員也經(jīng)常到施工現(xiàn)場，他們也同樣面臨著施工帶來的人身傷害的危險，所以被保險人也應(yīng)該包括施工現(xiàn)場的管理人員。因此，不論是固定工還是合同工，是正式工還是農(nóng)民工，是操作工還是管理者，都應(yīng)該屬于建筑意外傷害保險的投保對象，凡在建筑工程施工現(xiàn)場從事作業(yè)和管理并與施工企業(yè)建立勞動關(guān)系的人員均可作為被保險人，還應(yīng)包括在施工現(xiàn)場從事監(jiān)理工作和需要到施工現(xiàn)場履行視察、監(jiān)督檢查職責或參與施工現(xiàn)場救援搶險等有關(guān)人員。有關(guān)文件規(guī)定，建筑意外傷害保險實行不記名的投保方式。

　　2. 保險范圍

　　施工人員意外傷害保險的范圍應(yīng)當覆蓋工程項目，是指施工單位為施工現(xiàn)場從事施工作業(yè)和管理的人員受到的意外傷害，以及由于施工現(xiàn)場施工直接給其他人員造成的意外傷害。已在企業(yè)所在地參加工傷保險的人員，從事現(xiàn)場施工時仍可參加施工人員意外傷害保險。

　　3. 保險金額

　　各地建設(shè)主管部門結(jié)合本地區(qū)實際情況確定合理的最低保險金額。施工人員意外傷害保險投保的保險金額不得低于最低保險金額。最低保險金額要能夠保障施工傷亡人員得到有效的經(jīng)濟補償。

　　4. 保險期限

　　建筑意外傷害保險期限應(yīng)從施工工程項目被批準正式開工，并且投保人已繳付保險費的次日(或約定起保日)零時起，至施工合同規(guī)定的工程竣工之日24時止。提前竣工的，保險責任自行終止。工程因故延長工期或停工的，需書面通知保險人并辦理保險期間順延手續(xù)，但保險期間自開工之日起最長不超過5年。工程停工期間，保險人不承擔保險責任。

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