買(mǎi)基金虧損,客戶(hù)起訴銀行成功索賠
法院二審:銀行違反“將合適產(chǎn)品銷(xiāo)售給合適投資者”的原則,負(fù)有主要過(guò)錯(cuò)
晨報(bào)記者 李東華 通訊員 潘靜波
為了財(cái)富保值增值,購(gòu)買(mǎi)銀行代售的理財(cái)產(chǎn)品,不曾想虧損10余萬(wàn)元,胡先生為此將銀行訴至法院。近日,上海市一中院審結(jié)了這起財(cái)產(chǎn)損害賠償糾紛二審案件,認(rèn)定銀行在代售理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中,未遵守適當(dāng)推介義務(wù),存在侵權(quán)過(guò)錯(cuò),判決銀行賠償胡先生全部本金損失18萬(wàn)余元。
索賠18萬(wàn)元及利息
2011年3月,胡先生在銀行認(rèn)購(gòu)了銀行代售的基金產(chǎn)品。在交付100萬(wàn)元認(rèn)購(gòu)款時(shí),胡先生在基金交易憑條上簽字確認(rèn),簽名下方記載:“本人充分知曉投資開(kāi)放式基金的風(fēng)險(xiǎn),自愿辦理銀行代理的基金業(yè)務(wù),自擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)”,并在該交易憑條背面的《風(fēng)險(xiǎn)提示函》下方簽字。
之后,因該基金產(chǎn)品發(fā)生虧損,胡先生遂以銀行為被告、基金公司為第三人提起訴訟,要求判令銀行賠償其虧損18萬(wàn)余元及投資期間的利息。
庭審中,銀行確認(rèn)在銷(xiāo)售系爭(zhēng)理財(cái)產(chǎn)品時(shí),未對(duì)胡先生進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。但在發(fā)生系爭(zhēng)理財(cái)產(chǎn)品交易之前,胡先生曾在銀行作過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,評(píng)估結(jié)果為:胡先生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)及適合購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品為穩(wěn)健型。
一審法院經(jīng)審理認(rèn)為,銀行作為理財(cái)產(chǎn)品代銷(xiāo)機(jī)構(gòu),已盡到了合理的風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)。胡先生簽署合同即應(yīng)視為其已對(duì)合同文本的內(nèi)容進(jìn)行閱讀并知曉,其作為具有多次投資理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)的投資者,應(yīng)當(dāng)能夠預(yù)判系爭(zhēng)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度,由此產(chǎn)生的投資損失應(yīng)自行承擔(dān)。一審判決駁回全部訴請(qǐng)。
胡先生不服一審判決,提起上訴。
只支持賠償本金損失
上海一中院二審認(rèn)為,根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》及《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等相關(guān)規(guī)定,銀行在金融服務(wù)法律關(guān)系中,負(fù)有依照客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力及財(cái)務(wù)狀況等推介合適產(chǎn)品的義務(wù)。胡先生雖簽字確認(rèn)知曉相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),但并不能據(jù)此免除銀行在締約前的評(píng)估和適當(dāng)推介義務(wù)。胡先生屬穩(wěn)健型投資者,風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差,但銀行違反“將合適的產(chǎn)品銷(xiāo)售給合適的投資者”的原則,將風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的產(chǎn)品銷(xiāo)售給了胡先生,故對(duì)胡先生的損失負(fù)有主要過(guò)錯(cuò)。
本案中,胡先生對(duì)自身的財(cái)務(wù)狀況、投資能力及風(fēng)險(xiǎn)承受能力亦應(yīng)有相應(yīng)的認(rèn)識(shí),但其未依照自身狀況進(jìn)行合理投資,而是選擇購(gòu)買(mǎi)系爭(zhēng)理財(cái)產(chǎn)品,對(duì)相應(yīng)損失的發(fā)生亦具有相應(yīng)過(guò)錯(cuò),根據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》相應(yīng)規(guī)定,銀行的侵權(quán)賠償責(zé)任可相應(yīng)減低。
故胡先生要求銀行賠償其本金損失的訴請(qǐng)可予支持,賠償其利息損失的訴請(qǐng)不予支持。二審改判銀行賠償胡先生的全部本金損失18萬(wàn)余元,駁回其余訴請(qǐng)。
【法官說(shuō)法】
銀行應(yīng)履行正確評(píng)估及適當(dāng)推介的義務(wù)
二審主審法官金成認(rèn)為,本案中,銀行在向胡先生推介系爭(zhēng)理財(cái)產(chǎn)品前未對(duì)胡先生進(jìn)行評(píng)估,已有過(guò)錯(cuò);而依據(jù)此前銀行的評(píng)估結(jié)果,胡先生屬穩(wěn)健型投資者,風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱,一般僅希望在保證本金安全的基礎(chǔ)上能有增值收入,系爭(zhēng)理財(cái)產(chǎn)品為非保本型理財(cái)產(chǎn)品,存在凈值下跌的可能性,顯然并不適宜胡先生,但銀行仍主動(dòng)向胡先生推介,可認(rèn)定銀行未履行上述正確評(píng)估及適當(dāng)推介的義務(wù),具有相應(yīng)過(guò)錯(cuò)。
金成法官同時(shí)指出,在一般商事行為中,確應(yīng)遵循買(mǎi)者自負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的原則。但在金融服務(wù)法律關(guān)系中,投資者與金融機(jī)構(gòu)存在專(zhuān)業(yè)性及信息量等客觀上的不對(duì)等,投資者作為缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)的主體,并不當(dāng)然知曉何種理財(cái)產(chǎn)品最合乎自己的需求,而出于對(duì)利益最大化的追求,投資者往往可能選擇并不合適的理財(cái)產(chǎn)品。
為彌補(bǔ)此種不平等,應(yīng)當(dāng)對(duì)專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)課以相應(yīng)的義務(wù),要求金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)為投資者初步挑選理財(cái)產(chǎn)品的責(zé)任,以避免投資者因其專(zhuān)業(yè)性上的欠缺導(dǎo)致不必要的損失,亦可防止金融機(jī)構(gòu)為追求自身利益,將不適格的投資者不當(dāng)?shù)匾胭Y本市場(chǎng),罔顧投資者權(quán)益而從中牟利。
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