在互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”的沖擊下，商業(yè)銀行為留住客戶和存款，節(jié)前紛紛推出各自的“寶寶”類產(chǎn)品。雖然互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在“寶寶”類產(chǎn)品的爭(zhēng)奪中首先起跑，但是銀行也使出了自身的看家本領(lǐng)，呈后來(lái)居上之勢(shì)。

　　銀行系寶寶PK互聯(lián)網(wǎng)寶寶

　　互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)谋�發(fā)使得以銀行為代表的傳統(tǒng)理財(cái)市場(chǎng)受到巨大沖擊。為留住客戶和存款,銀行紛紛通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)提升產(chǎn)品和服務(wù)的靈活度及客戶體驗(yàn)度。以工行為首的國(guó)有銀行，以及民生、招商、平安、興業(yè)等多家股份制銀行、城商行，紛紛創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，加速布局互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。截至目前大部分銀行都已經(jīng)推出了各自的“寶寶類”產(chǎn)品，如中信銀行(601998,股吧)的薪金煲、平安銀行(000001,股吧)的平安盈、工商銀行的薪金寶、招商銀行(600036,股吧)的朝朝盈等。

　　日前，銀聯(lián)信銀行業(yè)觀察家鐘加勇在接受大眾證券報(bào)和財(cái)信網(wǎng)記者采訪時(shí)，以余額寶和中信銀行薪金煲為例，分析了銀行系寶寶和互聯(lián)網(wǎng)寶寶的PK戰(zhàn)績(jī)。

　　從安全性來(lái)看，薪金煲依托了商業(yè)銀行閉合的金融系統(tǒng)，資金的出入都要經(jīng)由強(qiáng)實(shí)名認(rèn)證后的銀行卡，在銀行的風(fēng)控體系之下安全性極高。余額寶在阿里巴巴強(qiáng)大的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和IT體系之下雖然安全性也較高，但是由于系統(tǒng)的相對(duì)開(kāi)放性、支付寶自身的弱實(shí)名性等問(wèn)題，安全性方面不如薪金煲。

　　從使用的便捷性來(lái)看，由于兩者都提供了手機(jī)APP端的服務(wù)，在移動(dòng)性方面不相上下。但是在線上、線下不同場(chǎng)景，兩者有較大差異。余額寶在阿里巴巴電子商務(wù)體系內(nèi)，使用較為便捷，可以使用余額寶基金份額直接購(gòu)買商品等。但是在線下，余額寶的使用存在局限。薪金煲則正好相反，商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行在線上的使用并沒(méi)有支付寶方便。但是在線下，薪金煲的使用卻十分方便，可以在客戶進(jìn)行ATM機(jī)、銀行柜臺(tái)、商戶POS機(jī)等操作時(shí)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)快速贖回提現(xiàn)，與線下無(wú)縫連接。

　　客戶信任度：銀行完勝

　　與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，商業(yè)銀行發(fā)售的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品在規(guī)模、收入、資金支持、線下渠道、人才、經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)控制方面處于優(yōu)勢(shì)地位，而在產(chǎn)品形態(tài)、線上渠道等方面處于不利地位。

　　就產(chǎn)品形態(tài)而言，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新、專業(yè)分析軟件等差異化經(jīng)營(yíng)策略，持續(xù)分流銀行理財(cái)資金及客戶來(lái)源。例如不斷推出門檻較低、種類豐富、贖回便捷的理財(cái)產(chǎn)品，并提供7×24小時(shí)服務(wù)等，極大地提升了客戶篩選、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的效率，滿足客戶多樣化、個(gè)性化的理財(cái)需求。

　　就風(fēng)險(xiǎn)管理而言，盡管互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)利用大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)手段，探索了一條有別于傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。但由于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)噪聲較大、數(shù)據(jù)模型尚未經(jīng)過(guò)經(jīng)濟(jì)周期驗(yàn)證等原因，其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控、預(yù)測(cè)和管理能力有限。而銀行完善的支付結(jié)算體系、嚴(yán)格的風(fēng)控流程及雄厚的技術(shù)支持手段既為理財(cái)交易提供方便，又為交易的安全性提供保障。

　　“互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)提供的產(chǎn)品滿意度較高，但其仍面臨客戶信任度的挑戰(zhàn)。準(zhǔn)入門檻低、資金實(shí)力弱、且缺少國(guó)家信用背書(shū)，客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的信任度遠(yuǎn)不及銀行理財(cái)平臺(tái)�！辩娂佑抡f(shuō)，客戶大多認(rèn)為銀行理財(cái)平臺(tái)發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較低，兌付幾率較大。由于缺少網(wǎng)點(diǎn)、柜員等實(shí)體，客戶對(duì)虛擬服務(wù)心存疑慮，這種揮之不去“虛擬感”成為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)難以逾越的障礙。

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