柏可林 攝

　　這是五大行被市場倒逼的一次“應(yīng)急性被動(dòng)性”措施。面對(duì)微信支付、支付寶和蘋果支付等諸多正在向線上、線下支付和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)滲透的第三方機(jī)構(gòu)面前，銀行感受到了很大的壓力。

　　2月25日，工、農(nóng)、中、建、交五大行聯(lián)合宣布，從當(dāng)日開始陸續(xù)對(duì)客戶通過手機(jī)銀行辦理的轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務(wù)，無論是跨行還是異地都免收手續(xù)費(fèi);同時(shí)承諾，5000元以下的境內(nèi)人民幣網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬，免收手續(xù)費(fèi)。

　　中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛表示，這五家銀行是國有銀行，體量最大，零售客戶數(shù)量最多�！奥�(lián)合發(fā)布一方面可以對(duì)整個(gè)銀行業(yè)產(chǎn)生積極引導(dǎo)作用。另一方面，這五家銀行的客戶也基本能覆蓋絕大多數(shù)的人群了。對(duì)落實(shí)新的賬戶管理制度，避免銀行在相關(guān)領(lǐng)域的無序競爭，推進(jìn)普惠金融有較大好處”。

　　免費(fèi)午餐姍姍來遲

　　對(duì)于銀行這種龐然大物來說，“免費(fèi)午餐”是新鮮事物，但對(duì)于當(dāng)下的眾多“低頭族”、“剁手族”來說則是天天見的事物，支付寶、財(cái)付通、微信支付，一樣都是“免費(fèi)午餐”。早在支付寶、微信以及其他第三方支付出現(xiàn)可以代替銀行轉(zhuǎn)賬的這項(xiàng)功能時(shí)，銀行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬就已經(jīng)形同虛設(shè)。所以，銀行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)全免，對(duì)大部分人來說吸引力不大，對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響也不會(huì)太大。甚至以后就算陸續(xù)有其他銀行也效仿此做法，對(duì)用戶來說，不過只是提供了多一種轉(zhuǎn)賬的選擇而已。

　　在這個(gè)講究速度的時(shí)代，慢就意味著被淘汰。近兩年來，轉(zhuǎn)賬、匯款作為銀行的看家業(yè)務(wù)，逐漸被支付寶、微信支付等第三方支付沖擊，且沖擊力度越來越大，從線上擴(kuò)展到線下。反觀銀行，以安全為由，對(duì)自家銀行卡充值支付寶設(shè)定不同限額，用圍追堵截的方式試圖留住消費(fèi)者。

　　消費(fèi)者向來用腳投票。銀行的圍追堵截非但沒有擋住消費(fèi)者對(duì)支付寶、微信的青睞，反而引來消費(fèi)者對(duì)銀行的嫌棄。率先扛不住的是中小銀行而不是這次的五家國有銀行。去年9月，招商銀行(600036,股吧)成為宣布網(wǎng)銀手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)的第一家銀行，緊接著寧波銀行(002142,股吧)、上海銀行、江蘇銀行、浙商銀行、中信銀行(601998,股吧)、平安銀行(000001,股吧)等陸續(xù)跟進(jìn)。去年11月底，招行再次宣布至2016年底，離岸客戶通過網(wǎng)銀匯款至招行境內(nèi)賬戶也免手續(xù)費(fèi)。中國電子銀行網(wǎng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至去年底，已有70家銀行對(duì)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬給予減免。

　　據(jù)了解，銀行的親民牌與監(jiān)管政策發(fā)布不無關(guān)系。去年12月25日央行出臺(tái)《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》，鼓勵(lì)銀行對(duì)存款人通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)。

　　更有意思的是，央行在報(bào)告中還指出，對(duì)于未報(bào)告的銀行和未實(shí)行免收費(fèi)的業(yè)務(wù)，央行將不再對(duì)其通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理的相應(yīng)業(yè)務(wù)免費(fèi)。翻譯這句話就是，銀行不給客戶免費(fèi)，央行的網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)就不給銀行免費(fèi)，反正銀行間的清算都要走這一系統(tǒng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前已經(jīng)有70家銀行開啟網(wǎng)銀、手機(jī)銀行普惠政策�？梢哉f，央行成功引導(dǎo)了商業(yè)銀行電子渠道定價(jià)規(guī)范、透明、市場化。

　　銀行的這一“免費(fèi)午餐”來得太遲了，但遲到總比不到好。在銀行業(yè)電子渠道免費(fèi)之風(fēng)盛行的情況下，五大行的做法也是順應(yīng)潮流。

　　叫板第三方支付

　　降息和利率市場化的大環(huán)境下，銀行息差收窄，利率增速下滑，手續(xù)費(fèi)和傭金收入成為了不少銀行尋求利潤增長新的“突破口”。但第三方支付的迅速發(fā)展已經(jīng)開始蠶食商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，沖擊商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)，增加了商業(yè)銀行維護(hù)存量、拓展?jié)撛诳蛻舻碾y度。

　　在一些第三方支付平臺(tái)相繼“變臉”開收手續(xù)費(fèi)之時(shí)，商業(yè)銀行則打出了親民牌，推出手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬的免費(fèi)政策，叫板第三方支付。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展倒逼銀行加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提高服務(wù)質(zhì)量。近年來，銀行在手機(jī)客戶端的用戶體驗(yàn)、產(chǎn)品豐富程度已明顯提升，在部分第三方支付機(jī)構(gòu)開始收費(fèi)時(shí)，銀行加大優(yōu)惠力度有“收復(fù)失地”的意味。

　　浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長賁圣林認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行通過讓利于民的動(dòng)作，放棄原本就不大的蛋糕，留住老客戶，吸引新客戶，能夠改變一些銀行客戶的轉(zhuǎn)賬習(xí)慣，收復(fù)部分失地，尤其是尚未完全依賴第三方支付平臺(tái)的用戶。

　　若想對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)形成壓制并不容易。上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)說：“他們之間有一定的市場分割，各自有各自獨(dú)立的客戶群。他們之間存在競爭關(guān)系，但這種競爭關(guān)系是不完全的、交錯(cuò)的競爭�？傮w上，手機(jī)銀行推行免費(fèi)轉(zhuǎn)賬對(duì)微信、支付寶、易付寶這類第三方支付工具來說不會(huì)產(chǎn)生太大的沖擊。”

　　北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系副主任呂隨啟也認(rèn)為，銀行和第三方支付分工不同，第三方支付平臺(tái)主打小額支付業(yè)務(wù)，銀行則主要做大額轉(zhuǎn)賬匯款，雙方的客戶群體需求有著根本上的不同，所以客戶回流的可能性并不大。

　　在分析人士看來，手機(jī)銀行免費(fèi)午餐對(duì)商業(yè)銀行整體利潤不會(huì)造成太大影響。銀率網(wǎng)分析師閆自杰表示，免費(fèi)肯定會(huì)使各行在這一塊的收費(fèi)收入減少�！霸谝苿�(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，用戶是產(chǎn)品服務(wù)的中心，如果用戶逐漸放棄使用銀行的電子渠道辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，那么收取再高的手續(xù)費(fèi)也完全沒有意義，相反，以減少手續(xù)費(fèi)收入為代價(jià)可以提高用戶量、用戶黏性、交易量、用戶沉淀資金等指標(biāo)。”

　　想要真正和第三方支付一決高下，銀行應(yīng)著重提升用戶體驗(yàn)。賁圣林指出，客戶對(duì)銀行服務(wù)有三個(gè)主要評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)：費(fèi)用、安全、便捷。現(xiàn)如今，第三方支付平臺(tái)以低廉的手續(xù)費(fèi)甚至免費(fèi)和便捷的客戶體驗(yàn)開拓了金融支付市場，而支付寶、微信等平臺(tái)的安全性也可和銀行相媲美�！耙曰ヂ�(lián)網(wǎng)起家的第三方支付公司在客戶體驗(yàn)、界面設(shè)計(jì)等方面天生優(yōu)于傳統(tǒng)銀行，而后者因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)思維、界面設(shè)計(jì)參差不齊，相對(duì)吃虧。因此，銀行如何提升用戶體驗(yàn)是搶占市場的關(guān)鍵”。

　　市場倒逼應(yīng)急性措施

　　據(jù)易觀智庫統(tǒng)計(jì)，截至2015年第三季度，支付寶以71.51%的市場占有率占據(jù)移動(dòng)支付市場首位，騰訊的財(cái)付通位列第二，市場份額為15.99%，比上季度增加2.91個(gè)百分點(diǎn);拉卡拉該季度市場份額為6.01%，位列第三;銀聯(lián)商務(wù)的移動(dòng)支付市場份額僅為0.49%，位居全國第八。

　　無可否認(rèn)，在第三方支付工具的競爭之下，銀行很多傳統(tǒng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)了萎縮。這種萎縮是一種趨勢，看不到有反彈的可能，就算有“免費(fèi)午餐”，也不能逆轉(zhuǎn)這種趨勢。

　　受益于我國智能手機(jī)產(chǎn)業(yè)的普及和互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，中國的移動(dòng)支付市場在不斷擴(kuò)大，但傳統(tǒng)銀行在移動(dòng)支付市場上的表現(xiàn)卻不盡如人意，銀行的尷尬顯而易見。在這種情況下，驕傲的傳統(tǒng)銀行不得不放下身段，示好消費(fèi)者。

　　2月25日，五大行不僅推出轉(zhuǎn)賬匯款免費(fèi)，還宣布將主動(dòng)為消費(fèi)者開立Ⅲ類賬戶，消費(fèi)者自行激活后可用于對(duì)外綁定非銀行支付賬戶，進(jìn)行小額消費(fèi)，從而將“金庫”與“錢包”隔離，有效給予安全保護(hù)。

　　北大經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授曹和平認(rèn)為，這是五大行被市場倒逼的一次“應(yīng)急性被動(dòng)性”措施。面對(duì)微信支付、支付寶和蘋果支付等諸多正在向線上、線下支付和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)滲透的第三方機(jī)構(gòu)面前，銀行感受到了很大的壓力。“在銀行的諸多業(yè)務(wù)之中，除了支付以外領(lǐng)域的牌照都可以被替代，如果現(xiàn)在支付這一塊的業(yè)務(wù)也被取代了，銀行可以分得的蛋糕就更小了”。

　　減免轉(zhuǎn)賬等電子渠道銀行業(yè)務(wù)費(fèi)用是不得不走的一步。奚君羊指出，減免一方面能增加用戶黏性，另一方面或通過分流客戶減輕網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)的壓力，從而釋放更多資源開拓新業(yè)務(wù)。

　　除了自己的電子渠道銀行業(yè)務(wù)上大做文章外，各大銀行也在積極需求同盟。在此前Apple Pay 服務(wù)登陸中國市場時(shí)，包括五大行在內(nèi)的19家銀行大聲吆喝，并推出了綁卡給積分、指定店面購物減免等政策，開始砸錢搶市場。

　　此番Apple pay入華，也將加劇國內(nèi)的移動(dòng)支付市場之爭。記者了解到，在這場突圍戰(zhàn)中，以快錢為代表的第三方支付走在前列，在Apple Pay上線首日便宣布，快錢超智能POS成為首批支持終端，此后數(shù)日，快錢又為神州專車提供了Apple Pay支付方式，成功為神州專車APP接入了Apple Pay線上支付功能。

　　事實(shí)上，銀行有心在移動(dòng)支付市場方面需求突破，但突破的道路是曲折的。就銀聯(lián)和Apple Pay的合作來看，銀聯(lián)此番選擇的合作伙伴不是個(gè)“軟柿子”，而是極其強(qiáng)勢的蘋果。既然蘋果不能沉淀數(shù)據(jù)，無法做后續(xù)金融服務(wù)，那么必然要在收益上分走一杯羹。

　　所謂萬事開頭難，既然銀行已經(jīng)意識(shí)到問題所在，并且勇敢地走出了第一步，那么接下來肯定會(huì)有第二步、第三步，或提供更多的“免費(fèi)午餐”，或提供更好的服務(wù)，而不是固步自封，以鴕鳥政策來應(yīng)對(duì)激烈的競爭。主動(dòng)參與競爭，日子未必會(huì)過得更好，但不主動(dòng)出擊則肯定日子越過越慘淡。

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