新時(shí)期銀行發(fā)展模式重塑 有哪些發(fā)展的新機(jī)遇?改革開(kāi)放四十年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)不斷發(fā)展壯大，并在經(jīng)營(yíng)中形成一套傳統(tǒng)發(fā)展模式。當(dāng)前，中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入了新時(shí)代，經(jīng)濟(jì)發(fā)展理念、發(fā)展環(huán)境、發(fā)展動(dòng)力正在發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，銀行業(yè)發(fā)展環(huán)境隨之深刻變革，傳統(tǒng)發(fā)展模式受到嚴(yán)重沖擊。商業(yè)銀行應(yīng)該借此變革之機(jī)，加快重塑發(fā)展模式，抓住新的發(fā)展機(jī)遇，向現(xiàn)代化的新型銀行轉(zhuǎn)型。

　　一、新時(shí)期銀行業(yè)發(fā)展環(huán)境的深刻變革

　　近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和宏觀政策呈現(xiàn)新特征。經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變，創(chuàng)新成為驅(qū)動(dòng)發(fā)展的主要?jiǎng)幽埽�多層次金融市�?chǎng)體系日臻完善，市場(chǎng)機(jī)制對(duì)資源配置的決定作用明顯增強(qiáng)，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力穩(wěn)步提升，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)力度空前，這些新特征帶來(lái)銀行業(yè)發(fā)展環(huán)境的深刻變革。

　　1.多層次金融市場(chǎng)日臻完善，金融脫媒加劇。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，金融脫媒是伴隨經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的長(zhǎng)期趨勢(shì)，隨著多層次金融市場(chǎng)逐漸完善而加深。市場(chǎng)機(jī)制的完善降低資金供求雙方的信息不對(duì)稱，資金融通減弱了對(duì)商業(yè)銀行等金融中介的依賴，企業(yè)多元化融資需求增加，促進(jìn)了直接融資市場(chǎng)發(fā)展，金融脫媒更加嚴(yán)重。2017年我國(guó)IPO進(jìn)程加速，IPO金額達(dá)到2301億元，比上年增長(zhǎng)53.8%，IPO企業(yè)數(shù)達(dá)到438家，接近上兩年的總和。金融脫媒程度的加深，削弱了銀行等中介機(jī)構(gòu)在金融體系中的重要程度。

　　2.利率市場(chǎng)化基本完成，收益來(lái)源縮窄。二十余年來(lái)，我國(guó)利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程按照“先外幣，后本幣;先貸款，后存款;先長(zhǎng)期、大額，后短期、小額”的原則逐步推進(jìn)，2004年10月取消貸款利率上限和存款利率下限，2013年7月取消貸款利率管制，2015年10月取消存款利率浮動(dòng)上限，利率市場(chǎng)化基本完成。利率放開(kāi)后，固定的存貸款利差被打破，存貸款利率競(jìng)爭(zhēng)加劇，進(jìn)一步壓縮銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利空間。

　　3.科技與金融深度融合，改造金融服務(wù)模式。隨著信息技術(shù)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能在金融服務(wù)領(lǐng)域得到更好融合。第三方支付、網(wǎng)貸平臺(tái)、眾籌以及各種“寶寶們”一度突飛猛漲，憑借在資金配置效率、渠道、數(shù)據(jù)、信息、成本等方面的優(yōu)勢(shì)，對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成一定替代。依托于互聯(lián)網(wǎng)和科技而實(shí)現(xiàn)的資金融通、支付結(jié)算、咨詢顧問(wèn)等金融服務(wù)，正以獨(dú)特的服務(wù)理念、經(jīng)營(yíng)模式和價(jià)值創(chuàng)造方式影響著傳統(tǒng)金融業(yè)，既注入了新活力，催生了新合作，也引發(fā)了新競(jìng)爭(zhēng)，帶來(lái)了新挑戰(zhàn)。

　　4.銀行業(yè)準(zhǔn)入放開(kāi)，內(nèi)外部競(jìng)爭(zhēng)加劇。近年來(lái)，我國(guó)金融發(fā)展水平提高，監(jiān)管不斷完善，應(yīng)對(duì)和處理風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和能力提升，銀行業(yè)準(zhǔn)入開(kāi)始放寬。一方面，民營(yíng)銀行準(zhǔn)入放開(kāi)。2013年頒發(fā)的《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)”，為民營(yíng)銀行開(kāi)閘釋放了政策信號(hào)。截至2017年末，已有17家民營(yíng)銀行開(kāi)業(yè)。另一方面，銀行業(yè)進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放，明確了放寬銀行外資持股比例限制等重大措施的路線圖和時(shí)間表。毫無(wú)疑問(wèn)，銀行業(yè)準(zhǔn)入的放開(kāi)是深化金融體制改革的有益舉措，但也加劇了行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。

　　5.金融嚴(yán)監(jiān)管局面形成，回歸本源是大勢(shì)所趨。2017年以來(lái)，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)成為首要攻堅(jiān)任務(wù)。監(jiān)管政策方面，銀監(jiān)會(huì)“三三四十”檢查掀起嚴(yán)監(jiān)管高峰，此后，規(guī)范銀信類業(yè)務(wù)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理辦法、委托貸款管理辦法、資管新規(guī)等相繼出臺(tái)。監(jiān)管格局方面，為提升協(xié)調(diào)監(jiān)管效率，補(bǔ)齊監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)、監(jiān)管空白、監(jiān)管重疊等短板，國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)成立;組建中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，“一委一行兩會(huì)”的金融監(jiān)管格局形成。貨幣政策方面，強(qiáng)調(diào)宏觀審慎與微觀審慎相結(jié)合，2016年起央行將差別準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整與合意貸款管理機(jī)制升級(jí)為宏觀審慎評(píng)估體系(MPA);十九大報(bào)告正式提出“要健全貨幣政策和宏觀審慎政策雙支柱調(diào)控框架”，以彌補(bǔ)貨幣政策對(duì)防范“順周期”和跨業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不足，更好地維護(hù)金融體系穩(wěn)定�？傊�，嚴(yán)監(jiān)管強(qiáng)監(jiān)管的局面已經(jīng)形成，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)是一項(xiàng)長(zhǎng)期重點(diǎn)工作，銀行業(yè)必須抓緊適應(yīng)監(jiān)管環(huán)境，回歸本源，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

　　二、銀行發(fā)展模式的沖擊與重塑

　　新時(shí)代，銀行業(yè)發(fā)展環(huán)境的深刻變革對(duì)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控模式等形成嚴(yán)重沖擊，新的發(fā)展模式應(yīng)該在不斷適應(yīng)新環(huán)境中盡快重塑。

　　1.銀行經(jīng)營(yíng)理念的沖擊及重塑

　　一是由追求資產(chǎn)規(guī)模向重視發(fā)展質(zhì)量轉(zhuǎn)型。借助中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的紅利以及相對(duì)寬松的政策環(huán)境，我國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模實(shí)現(xiàn)快速擴(kuò)張，2017年末銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到252萬(wàn)億元，十年間年均增速接近17%，銀行體系內(nèi)普遍形成“大才是強(qiáng)”的觀念。目前，依靠同業(yè)擴(kuò)張的途徑難以為繼，金融業(yè)必須回歸本源，重回穩(wěn)健的高質(zhì)量發(fā)展之道。

　　二是由重視對(duì)公業(yè)務(wù)向零售型、綜合服務(wù)型轉(zhuǎn)型。對(duì)公業(yè)務(wù)一直占據(jù)銀行業(yè)務(wù)的大半江山，可以說(shuō)，過(guò)去銀行發(fā)展的黃金時(shí)期正是對(duì)公信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的黃金時(shí)期。然而，傳統(tǒng)對(duì)公客戶大量集中于產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)，受經(jīng)濟(jì)周期和產(chǎn)業(yè)政策影響顯著，隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深入推進(jìn)，傳統(tǒng)對(duì)公貸款業(yè)務(wù)增速明顯放緩。反觀零售業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的抗周期性，金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)為銀行綜合經(jīng)營(yíng)提供了眾多機(jī)會(huì)，銀行的經(jīng)營(yíng)理念逐漸由重視對(duì)公業(yè)務(wù)向零售型、綜合服務(wù)型轉(zhuǎn)變。

　　三是向輕型銀行轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)更多集中于存貸款領(lǐng)域，銀行對(duì)資本的消耗“較重”，普遍面臨資本約束的天花板。銀行應(yīng)探索由傳統(tǒng)的單一貸款提供者角色向交易撮合者、資金組織者、財(cái)富管理者的多角色轉(zhuǎn)變，走上一條資本消耗更低、運(yùn)營(yíng)方式更集約、技術(shù)手段更先進(jìn)的輕型發(fā)展道路。

　　四是向差異化發(fā)展轉(zhuǎn)型。隨著金融業(yè)態(tài)更加多元化，客戶會(huì)根據(jù)需求和體驗(yàn)“用腳投票”，向更具差異特色的銀行轉(zhuǎn)移。明確自身優(yōu)勢(shì)，找準(zhǔn)定位，打造差異化發(fā)展戰(zhàn)略成為銀行安身立命的根基。未來(lái)，銀行應(yīng)更多地從特色戰(zhàn)略、特色客群、特色產(chǎn)品和特色服務(wù)等方面打造差異化品牌，實(shí)現(xiàn)脫穎而出。

　　2.銀行業(yè)務(wù)模式的沖擊及重塑

　　一是授信模式由重抵押向重信用轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)授信模式以歷史數(shù)據(jù)和抵質(zhì)押品為基礎(chǔ)，這種授信模式無(wú)法適應(yīng)當(dāng)代企業(yè)需求。如小微企業(yè)天然具有信用信息劣勢(shì)，新興科創(chuàng)企業(yè)通常資產(chǎn)少、風(fēng)險(xiǎn)高，綠色環(huán)保企業(yè)通常資產(chǎn)輕、擔(dān)保弱，但這些企業(yè)都在國(guó)家鼓勵(lì)的普惠金融、“雙創(chuàng)”、綠色金融范圍之內(nèi)。銀行在授信過(guò)程中，要更多考慮行業(yè)和企業(yè)的現(xiàn)實(shí)特征，以重信用為基礎(chǔ)探索創(chuàng)新性授信模式。

　　二是渠道由靠網(wǎng)點(diǎn)向靠網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)型。過(guò)去，物理網(wǎng)點(diǎn)是銀行的基本形象，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋的廣度和深度預(yù)示銀行的影響力。隨著手機(jī)銀行、微信銀行、網(wǎng)上銀行為代表的“輕渠道”服務(wù)平臺(tái)紛紛上線，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)成本高、效率低的劣勢(shì)開(kāi)始顯現(xiàn)，信息科技越發(fā)達(dá)的地區(qū)，新興渠道對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的替代率越高。未來(lái)，銀行服務(wù)渠道朝著網(wǎng)絡(luò)化、平臺(tái)化、智能化轉(zhuǎn)型已是必然趨勢(shì)。

　　三是服務(wù)由靠人工向靠科技轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)銀行營(yíng)銷、授信、風(fēng)控等前中后臺(tái)各環(huán)節(jié)都需要大量的人工操作，隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)迅速發(fā)展，依靠科技手段營(yíng)銷、獲客、展業(yè)、風(fēng)控的新模式，在提升效率和降低成本方面具由明顯優(yōu)勢(shì)。未來(lái)，科技將以更深的程度滲入銀行經(jīng)營(yíng)的方方面面，主動(dòng)擁抱科技創(chuàng)新是銀行的不二選擇。

　　四是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)由重利息收入向拓展中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。在過(guò)去存貸利差相對(duì)固定時(shí)期，利息收入基本保證了銀行收入來(lái)源，中間業(yè)務(wù)收入比重不高。當(dāng)前，利差收益逐漸收窄，拓展中間業(yè)務(wù)收入，提高手續(xù)費(fèi)、傭金、咨詢顧問(wèn)費(fèi)等非利息收入的占比成為銀行拓展收入來(lái)源的重要手段。中間業(yè)務(wù)收入已被視為衡量銀行綜合化經(jīng)營(yíng)能力的指標(biāo)。

　　3.銀行風(fēng)控模式的沖擊及重塑

　　隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的提高，經(jīng)濟(jì)主體的關(guān)聯(lián)程度更加緊密，銀行的風(fēng)險(xiǎn)特征更加復(fù)雜。國(guó)際方面，我國(guó)對(duì)外開(kāi)放進(jìn)程和力度加速，與世界經(jīng)濟(jì)更深度融合，國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)向我國(guó)的傳播能力和速度都會(huì)有所提高，銀行不僅會(huì)在國(guó)際業(yè)務(wù)中受到世界經(jīng)濟(jì)政治格局演變的影響，也會(huì)因國(guó)外風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)至國(guó)內(nèi)而受到牽累。國(guó)內(nèi)方面，金融體系內(nèi)的跨行業(yè)、跨市場(chǎng)業(yè)務(wù)更加頻繁，銀行與客戶之間、與同業(yè)之間的關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，傳統(tǒng)風(fēng)控技術(shù)顯得捉襟見(jiàn)肘。為全面落實(shí)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重大部署，提升風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)效，探索依托于先進(jìn)科技的新型風(fēng)控手段既是形勢(shì)所迫，也是大勢(shì)所趨。

　　三、銀行發(fā)展的新機(jī)遇

　　新時(shí)期，銀行要根據(jù)發(fā)展環(huán)境的變革盡快重塑發(fā)展模式，主動(dòng)落實(shí)回歸本源、防范風(fēng)險(xiǎn)等重大戰(zhàn)略部署，勇于承擔(dān)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)進(jìn)步的主體責(zé)任，在服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)中尋求新的發(fā)展機(jī)遇。

　　1.消費(fèi)金融。隨著我國(guó)城鎮(zhèn)化水平提高，居民收入逐年增長(zhǎng)，消費(fèi)需求和消費(fèi)能力持續(xù)提升，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用進(jìn)一步增強(qiáng)。2017年，我國(guó)消費(fèi)對(duì)GDP增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到58.5%，但與發(fā)達(dá)國(guó)家還有一定差距。銀行應(yīng)該抓住國(guó)家消費(fèi)轉(zhuǎn)型升級(jí)的機(jī)遇，深入強(qiáng)化信用卡等傳統(tǒng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，積極拓展耐用消費(fèi)品貸款、文化、醫(yī)療、旅游等新型消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)，打造新增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　2.綠色金融。我國(guó)綠色金融發(fā)展提速，頂層設(shè)計(jì)和基礎(chǔ)性制度安排日趨完善，綠色投融資工具日益豐富。銀行要樹(shù)立綠色金融理念，聚焦清潔產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、清潔能源結(jié)構(gòu)和清潔交通運(yùn)輸結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型機(jī)遇，充分利用貼息、擔(dān)保、再貸款等綠色信貸優(yōu)惠政策，引導(dǎo)資源更多流向節(jié)能環(huán)保領(lǐng)域;建立多層次的綠色金融產(chǎn)品服務(wù)體系，以綠色貸款為基礎(chǔ)性服務(wù)，積極探索綠色資產(chǎn)證券化，盤活存量資產(chǎn);加強(qiáng)綠色金融合作，促進(jìn)綠色信貸、綠色債券、綠色股票、綠色保險(xiǎn)、綠色基金協(xié)調(diào)發(fā)展。

　　3.普惠金融。第五次全國(guó)金融工作會(huì)議提出建設(shè)普惠金融體系，十九大報(bào)告多次強(qiáng)調(diào)“補(bǔ)短板”“強(qiáng)弱項(xiàng)”“降成本”“扶貧”“改善民生”等內(nèi)容，這些政策保障為銀行發(fā)展普惠金融提供了契機(jī)。同時(shí)，面對(duì)銀行業(yè)盈利收窄、競(jìng)爭(zhēng)加劇，發(fā)展普惠金融成為銀行開(kāi)拓市場(chǎng)、差異化發(fā)展的有效選擇。我國(guó)普惠金融的服務(wù)能力和專業(yè)水平還有提升空間，未來(lái)圍繞打造差異化特色，服務(wù)小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、“雙創(chuàng)”“三農(nóng)”仍然具有較多機(jī)遇。

　　4.科技金融�？萍贾�撐的金融服務(wù)模式，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營(yíng)降本增效，提升客戶體驗(yàn)，既有效挖掘了傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)，又帶來(lái)新的生命力。依托線上與線下一體化的服務(wù)平臺(tái)，滿足客戶存、取、借、記等多元化需求，重構(gòu)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力;依托深度學(xué)習(xí)逐步取代傳統(tǒng)人工評(píng)審，降本增效;依托智能投顧升級(jí)的理財(cái)咨詢，準(zhǔn)確分析客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好，提升專業(yè)性和特質(zhì)性;依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算提升風(fēng)控能力，降低信息不對(duì)稱程度，有效降低損失和欺詐可能性。發(fā)展科技金融是銀行向科技化、智能化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必經(jīng)之路。

　　5.私人銀行。私人銀行客群通常來(lái)自于零售客群的篩選和輸送，對(duì)接零售銀行的財(cái)富管理等業(yè)務(wù)具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，但目前高端客戶多樣化的金融需求與我國(guó)私人銀行服務(wù)的供給不足形成反差。隨著市場(chǎng)宏觀環(huán)境和家庭微觀環(huán)境的變化，高端客戶需求更加豐富化和個(gè)性化，除了通過(guò)金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)保值、增值外，對(duì)咨詢顧問(wèn)等非融資服務(wù)需求不斷增加，銀行可關(guān)注稅務(wù)籌劃、子女教育、消費(fèi)旅游、醫(yī)療健康、藝術(shù)鑒賞等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，打造高端客戶的私人金融管家，提升中間業(yè)務(wù)收入。

　　6.投資銀行。投行業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)延伸至直接融資市場(chǎng)的重要渠道。隨著多層次資本市場(chǎng)發(fā)展和信貸成本提升，企業(yè)直接融資意愿增強(qiáng)，為投資銀行業(yè)務(wù)提供廣闊的市場(chǎng)。未來(lái)，投資銀行業(yè)務(wù)可以聚焦醫(yī)療健康、文旅消費(fèi)、信息技術(shù)、高端制造等客戶領(lǐng)域，以投貸聯(lián)動(dòng)等開(kāi)創(chuàng)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的新模式，圍繞顧問(wèn)業(yè)務(wù)打造投行業(yè)務(wù)產(chǎn)品線，探索融資發(fā)債、資產(chǎn)證券化，打造輕型化產(chǎn)品服務(wù)體系，緩解資本充足壓力。

　　7.交易銀行。交易銀行業(yè)務(wù)能夠有效增加客戶粘性，形成交易資金留存，帶來(lái)低成本存款，同時(shí)向上下游拓展業(yè)務(wù)范圍，延伸交易場(chǎng)景，穩(wěn)定供應(yīng)鏈。未來(lái)可重點(diǎn)關(guān)注“一帶一路”倡議下的跨境金融服務(wù)和產(chǎn)業(yè)升級(jí)下的新供應(yīng)鏈金融服務(wù)。以“一帶一路”為契機(jī)，推動(dòng)國(guó)際化布局，為“走出去”企業(yè)提供貿(mào)易融資、跨境現(xiàn)金管理、國(guó)際結(jié)算等全方位一體化的產(chǎn)品和服務(wù)。以供應(yīng)鏈生態(tài)場(chǎng)景服務(wù)為基礎(chǔ)，整合融資、支付結(jié)算、投資理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，提高服務(wù)效能。

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