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　　第六章個人經(jīng)營類貸款

　　1[判斷題(AB)] 下崗失業(yè)小額擔保貸款可以向港、澳、臺地區(qū)的下崗失業(yè)人員發(fā)放。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：B

　　參考解析：下崗失業(yè)小額擔保貸款是指銀行在政府指定的貸款擔保機構(gòu)提供擔保的前提下，向中華人民共和國境內(nèi)(不含港、澳、臺地區(qū))的下崗失業(yè)人員發(fā)放的人民幣貸款。

　　2[判斷題(AB)] 下崗失業(yè)人員小額擔保貸款遵循“擔保發(fā)放、微利貼息、按期償還”的原則。貸款對象特殊，主要為下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供金融支持。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：B

　　參考解析：下崗失業(yè)人員小額擔保貸款遵循“擔保發(fā)放、微利貼息、專款專用、按期償還”的原則。貸款對象特殊，主要為下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供金融支持。

　　3[判斷題(AB)] 原則上，個人經(jīng)營貸款的抵押手續(xù)應完全交由外部中介機構(gòu)辦理。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：B

　　參考解析：原則上，個人經(jīng)營貸款銀行經(jīng)辦人員應直接參與抵押手續(xù)的辦理，不可完全交由外部中介機構(gòu)辦理。

　　4[判斷題(AB)] 貸款調(diào)查與審批中，審批人員可以將貸款調(diào)查的全部事項委托有資信的第三方完成。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：B

　　參考解析：審批人員將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成是貸款審查與審批中的主要風險點之一。其他風險點還包括：①業(yè)務不合規(guī)，業(yè)務風險與效益不匹配;②未按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;③審批人員對應審查的內(nèi)容審查不嚴，導致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款。

　　5[判斷題(AB)] 采用履約保證保險申請商用房貸款的，在保險有限期內(nèi)，借款人可以申請中斷或撤銷保險。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：B

　　參考解析：采用履約保證保險申請商用房貸款的，在保險有限期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險。

　　6[判斷題(AB)] 辦理商用房貸款時，第三方提供的保證為可撤銷的、承擔連帶責任的、部分額度有效擔保。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：B

　　參考解析：第三方提供的保證為不可撤銷的承擔連帶責任的全額有效擔保。

　　7[判斷題(AB)] 保證人經(jīng)濟實力下降或信用狀況惡化是導致保證人擔保能力下降的主要原因，這種風險會使保證擔保對銀行債權(quán)的保障能力降低，第二還款來源嚴重不足。(　　)[2013年11月真題]

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：A

　　。參考解析：商用房貸款信用風險的防范措施包括加強對保證人還款能力的調(diào)查和分析，保證人經(jīng)濟實力下降或信用狀況惡化是導致保證人還款能力下降的主要原因，這種風險會使保證擔保對銀行債權(quán)的保障能力降低，第二還款來源嚴重不足。

　　8[判斷題(AB)] 申請商用房貸款，借款人可以使用的擔保方式只能是抵押。(　　)[2014年6月真題]

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：B

　　參考解析：申請商用房貸款，借款人需提供一定的擔保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證等，還可以采取履約保證保險的方式。

　　9[判斷題(AB)] 通常個人經(jīng)營貸款單筆金額較大，借款人還本付息資金主要來源于其經(jīng)營收入或利潤。所以，無論貸款長短，銀行鼓勵借款人用一次利隨本清還款方式，這樣銀行管理成本和風險成本都低。(　　)[2015年5月真題]

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：B

　　參考解析：個人經(jīng)營貸款可采用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法、按周還本付息還款法。貸款期限在1年(含)以內(nèi)的，可采用按月付息、到期一次性還本的還款方式。采用低風險質(zhì)押擔保方式且貸款期限在1年以內(nèi)的，可采用到期一次性還本付息的還款方式。

　　10[判斷題(AB)] 個人商用房貸款的貸款行一般不接受商業(yè)前景不明的期房及單獨處置困難的產(chǎn)權(quán)式商鋪抵押。(　　)[2015年5月真題]

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：A

　　參考解析：個人商用房貸款操作風險的防控措施之一是加強抵押物管理，進一步完善抵押物審查、評估、抵押登記等環(huán)節(jié)的管理，客觀、公正估值，合法、有效落實抵押登記手續(xù)。對商業(yè)前景不明的期房及單獨處置困難的產(chǎn)權(quán)式商鋪等房產(chǎn)，原則上不得接受抵押。

　　11[判斷題(AB)] 商業(yè)銀行發(fā)放個人商業(yè)用房(一手房)貸款時，借款人所購買商業(yè)用房必須已竣工驗收。(　　)[2016年11月真題]

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：A

　　參考解析：個人商業(yè)用房貸款的貸款對象包括商鋪、住宅小區(qū)的商業(yè)配套房、辦公用房(寫字樓)，貸款支持的商用房須滿足以下條件：商用房所占用土地使用權(quán)性質(zhì)為出讓，土地類型為住宅、商業(yè)、商住兩用或綜合用地;商用房為一手房的，該房產(chǎn)應為已竣工的房屋，并取得合法銷售資格;商用房為二手房的，應取得房屋所有權(quán)證及土地使用權(quán)證。

　　材料題根據(jù)以下材料，回答12-12題

　　李先生是做體育器械生意的，自己的公司近兩年的營業(yè)狀況良好，目前從廠家進貨需要首付定金500萬，因為最近資金周轉(zhuǎn)緊張一時間拿不出這么多錢。李先生家庭經(jīng)濟情況良好，擁有市值800萬左右，評估價為650萬的高檔住宅。李先生本人為公司股東，且公司運營情況良好。李先生資金使用時間為3～6個月，且以后可能會有不定期資金需求，所以李先生擬向銀行申請1年期個人經(jīng)營貸款。[2016年6月真題]

　　12[簡答題]查看材料在不考慮生產(chǎn)經(jīng)營等其它因素的情況下，將李先生所擁有的房地產(chǎn)作為抵押，銀行最高可貸出的資金約為(　　)萬。(填空題)

　　參考解析：455 個人經(jīng)營貸款的貸款金額最高不超過抵押物價值的70%。抵押房產(chǎn)應由銀行確定的評估公司進行評估定價，也可由符合銀行規(guī)定的相關(guān)資格的內(nèi)部評估人員對抵押房產(chǎn)進行價值評估。本題中，銀行最高可貸出的資金為650X70%=455(萬)。

　　13[多選題] 為防控個人經(jīng)營貸款的操作風險，貸款銀行原則上不能接受(　　)為抵押物。

　　A.產(chǎn)權(quán)明晰的商用房

　　B.價值不穩(wěn)定的工業(yè)用房

　　C.變現(xiàn)能力差的劃撥土地

　　D.集體土地使用權(quán)

　　E.產(chǎn)權(quán)不明晰的租賃房

　　參考答案：B,C,D,E

　　參考解析：個人經(jīng)營貸款中，借款人以自有或第三人的財產(chǎn)進行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強、易于處置。

　　14[多選題] 辦理個人經(jīng)營貸款時，擔保機構(gòu)應具備的基本準人資質(zhì)有(　　)。

　　A.注冊資金應達到一定規(guī)模

　　B.原則上應從事?lián)�保業(yè)務一定期限，信用評級達到一定的標準

　　C.具備符合擔保業(yè)務要求的人員配置、業(yè)務流程和系統(tǒng)支持

　　D.具有良好的信用資質(zhì)，公司及其主要經(jīng)營者無重大不良信用記錄，無違法涉案行為等

　　E.具有一定的信貸擔保經(jīng)驗

　　參考答案：A,B,C,D,E

　　參考解析：辦理個人經(jīng)營貸款時，擔保機構(gòu)應具備的基本準人資質(zhì)除ABCDE五項之外還包括：此類擔保公司，原則上要求其與貸款銀行進行獨家合作，如與多家銀行合作，應對其擔保總額進行有效監(jiān)控。

　　15[多選題] 為加強對個人經(jīng)營貸款借款人所控制企業(yè)經(jīng)營情況的調(diào)查和分析，商業(yè)銀行應(　　)。

　　A.檢查經(jīng)營的合法、合規(guī)性

　　B.檢查經(jīng)營的商譽情況

　　C.檢查經(jīng)營的盈利能力和穩(wěn)定性

　　D.要求借款人恢復抵押物價值

　　E.更換為其他足值抵押物

　　參考答案：A,B,C

　　參考解析：DE兩項是銀行為了有效規(guī)避抵押物價值變化而帶來的信用風險，可以采取的措施。

　　16[多選題] 個人經(jīng)營貸款發(fā)放后，貸款人要按照(　　)的原則要求進行貸后檢查。

　　A.主動

　　B.動態(tài)

　　C.持續(xù)

　　D.靜態(tài)

　　E.被動

　　參考答案：A,B,C

　　參考解析：個人經(jīng)營貸款發(fā)放后，貸款人要按照主動、動態(tài)、持續(xù)的原則要求進行貸后檢查，通過實地現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測方式，對借款人有關(guān)情況真實性、收入變化情況，以及其他影響個人經(jīng)營貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應補救措施。

　　17[多選題] 個人經(jīng)營貸款中銀行貸款審查應對(　　)進行全面審查。

　　A.貸前調(diào)查人提交的個人經(jīng)營貸款調(diào)查審查審批表

　　B.貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性

　　C.貸款調(diào)查內(nèi)容的合理性

　　D.貸款調(diào)查內(nèi)容的準確性

　　E.貸款調(diào)查內(nèi)容的可靠性

　　參考答案：A,B,C,D

　　參考解析：貸款審查應對貸前調(diào)查人提交的個人經(jīng)營貸款調(diào)查審查審批表、貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵(質(zhì))押比率、風險程度等，分析貸款風險因素和風險程度，調(diào)查意見是否客觀，并簽署審批意見。

　　18[多選題] 對個人經(jīng)營貸款申請人進行貸前調(diào)查，可采取的調(diào)查方式有(　　)。

　　A.審查借款申請材料

　　B.面談借款申請人

　　C.查詢個人信用

　　D.實地調(diào)查

　　E.電話調(diào)查

　　參考答案：A,B,C,D,E

　　參考解析：貸前調(diào)查應以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人應建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度。

　　19[多選題] 貸款人受理借款人個人經(jīng)營貸款申請后，應履行盡職調(diào)查職責，對個人經(jīng)營貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的(　　)進行調(diào)查核實，形成貸前調(diào)查報告。

　　A.真實性

　　B.準確性

　　C.完整性

　　D.審慎性

　　E.合法性

　　參考答案：A,B,C

　　參考解析：在個人經(jīng)營貸款的貸前調(diào)查中，貸款人受理借款人個人經(jīng)營貸款申請后，應履行盡職調(diào)查職責，對個人經(jīng)營貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準確性、完整性進行調(diào)查核實，形成貸前調(diào)查報告。

　　20[多選題] 以質(zhì)押方式申請個人經(jīng)營貸款時，可作為質(zhì)物的有(　　)。

　　A.定期儲蓄存單

　　B.憑證式國債(電子記賬)

　　C.記賬式國債

　　D.擁有土地使用權(quán)證的出讓性質(zhì)的土地

　　E.應收賬款

　　參考答案：A,B,C

　　參考解析：個人經(jīng)營貸款采用質(zhì)押擔保的，可接受自然人(含第三人)名下的各家銀行存單及國債作為質(zhì)物，相關(guān)規(guī)定按照個人質(zhì)押貸款管理辦法相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

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