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　　第八章　貸款擔(dān)保

　　1[多選題] 貸款承諾不同于貸款意向書，其特點(diǎn)是(　　)。

　　A.借貸雙方就貸款的主要條件已經(jīng)達(dá)成一致

　　B.表明該文件為要約邀請(qǐng)

　　C.這是一項(xiàng)書面承諾

　　D.具有法律效力

　　E.銀行可以不受意向書任何內(nèi)容的約束

　　參考答案：A,C,D

　　參考解析：貸款承諾是借貸雙方就貸款的主要條件已經(jīng)達(dá)成一致，銀行同意在未來特定時(shí)間內(nèi)向借款人提供融資的書面承諾(這就表明貸款承諾不是在貸款意向階段作出的)，貸款承諾具有法律效力。

　　2[多選題] 對(duì)于企業(yè)管理水平的分析，主要包括(　　)。

　　A.管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)

　　B.機(jī)構(gòu)的設(shè)置及合理性

　　C.經(jīng)營(yíng)管理方面的主要業(yè)績(jī)

　　D.企業(yè)的勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)和層次

　　E.已實(shí)施投資項(xiàng)目的管理情況

　　參考答案：A,B,C,E

　　參考解析：企業(yè)管理水平分析主要指管理人員業(yè)務(wù)素質(zhì)、經(jīng)歷、管理能力、知識(shí)結(jié)構(gòu)及年齡結(jié)構(gòu)，機(jī)構(gòu)的設(shè)置及合理性.經(jīng)營(yíng)管理方面的主要業(yè)績(jī)，已實(shí)施投資項(xiàng)目的管理情況等。D項(xiàng)企業(yè)的勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)和層次屬于對(duì)企業(yè)基礎(chǔ)的分析。

　　3[多選題] 貸款擔(dān)保主要是針對(duì)(　　)進(jìn)行的評(píng)估。

　　A.擔(dān)保方式

　　B.擔(dān)保能力

　　C.擔(dān)保資格

　　D.擔(dān)保法律文件的完整性

　　E.擔(dān)保物

　　參考答案：A,B,C,D

　　參考解析：貸款擔(dān)保評(píng)估主要是對(duì)擔(dān)保方式、擔(dān)保能力、擔(dān)保資格及擔(dān)保法律文件的完善性進(jìn)行評(píng)估。擔(dān)保物不屬于貸款擔(dān)保評(píng)估的內(nèi)容。

　　4[多選題] 影響抵押率的因素有(　　)。

　　A.擔(dān)保債權(quán)本息總額

　　B.抵押物評(píng)估價(jià)值額

　　C.抵押物原值

　　D.抵押物折舊

　　E.抵押物造價(jià)

　　參考答案：A,B

　　參考解析：擔(dān)保審查和審定人員應(yīng)認(rèn)真審核抵押率計(jì)算方法，準(zhǔn)確確定抵押率。抵押率計(jì)算公式為：抵押率=擔(dān)保債權(quán)本息總額÷抵押物評(píng)估價(jià)值額×100%。

　　5[多選題] 審查貸款抵(質(zhì))押物的情況，主要內(nèi)容有(　　)。

　　A.抵(質(zhì))押物的合法性

　　B.抵(質(zhì))押物的所有權(quán)屬

　　C.抵(質(zhì))押物的價(jià)值

　　D.抵(質(zhì))押物的登記

　　E.抵押合同或質(zhì)押合同的條款審查

　　參考答案：A,B,C,D,E

　　參考解析：審查貸款抵(質(zhì))押物的情況主要內(nèi)容有：抵(質(zhì))押物的合法性、抵(質(zhì))押物的所有權(quán)屬、抵(質(zhì))押物的價(jià)值、抵(質(zhì))押物的登記、抵(質(zhì))押物的變現(xiàn)能力、抵押合同或質(zhì)押合同的條款審查、抵(質(zhì))押物的保管和抵(質(zhì))押物的處理等。

　　6[多選題] 貸款擔(dān)保包括(　　)。

　　A.人的擔(dān)保

　　B.動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保

　　C.不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保

　　D.股票擔(dān)保

　　E.債券擔(dān)保

　　參考答案：A,B,C,D,E

　　參考解析：貸款擔(dān)�？煞譃槿说膿�(dān)保和財(cái)產(chǎn)擔(dān)保兩種。人的擔(dān)保主要指由作為第三人的自然人或法人向銀行提供的，許諾借款人按期償還貸款的保證。如果債務(wù)人未按期還款，擔(dān)保人將承擔(dān)還款的責(zé)任。財(cái)產(chǎn)擔(dān)保又分為不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利財(cái)產(chǎn)(例如股票、債券、保險(xiǎn)單等)擔(dān)保。這類擔(dān)保主要是將債務(wù)人或第三人的特定財(cái)產(chǎn)抵押給銀行。

　　7[多選題] 貸款質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)包括(　　)。

　　A.虛假質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)

　　B.司法風(fēng)險(xiǎn)

　　C.匯率風(fēng)險(xiǎn)

　　D.利率風(fēng)險(xiǎn)

　　E.操作風(fēng)險(xiǎn)

　　參考答案：A,B,C,E

　　參考解析：貸款質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)包括虛假質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)、司法風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。

　　8[多選題] 下列關(guān)于貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)防范的說法正確的有(　　)。

　　A.對(duì)抵押物進(jìn)行嚴(yán)格審查，首先要確保抵押物的真實(shí)性，這就要求信貸人員認(rèn)真審查有關(guān)權(quán)利憑證

　　B.對(duì)抵押物的價(jià)值進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估，這是保證抵押物足值的關(guān)鍵。銀行一般要求抵押企業(yè)提供商業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告，并根據(jù)評(píng)估價(jià)值打折扣后確定貸款額

　　C.需依法登記的抵押物，抵押合同自登記之日起生效

　　D.法律規(guī)定自登記之日起生效的合同，必須辦理抵押登記，但可認(rèn)為合同有效

　　E.抵押期限應(yīng)等于或大于貸款期限，凡變更貸款主合同的，一定要注意新貸款合同與原款抵押合同期限的差異，不能覆蓋貸款合同期限的要重新簽訂抵押合同

　　參考答案：A,B,C,E

　　參考解析：需依法登記的抵押物，抵押合同自登記之日起生效。這些財(cái)產(chǎn)包括房地產(chǎn)、林木、航空器、船舶、車輛以及企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)。法律規(guī)定自登記之日起生效的合同，必須辦理抵押登記，否則合同就無效。故D項(xiàng)說法不正確。因此，銀行在辦理抵押貸款時(shí)，對(duì)法律規(guī)定需登記的合同，必須切實(shí)做好登記工作，以確保抵押關(guān)系的合法有效。

　　9[單選題] 以下各項(xiàng)中不得抵押的財(cái)產(chǎn)是(　　)。

　　A.抵押人依法有處分權(quán)的原材料、半成品、產(chǎn)品

　　B.抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)

　　C.土地所有權(quán)

　　D.專款專用

　　參考答案：C

　　參考解析：根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》的規(guī)定，土地所有權(quán)不得抵押。不得抵押的財(cái)產(chǎn)與權(quán)利包括：土地所有權(quán);耕地、宅基地(但有特別規(guī)定的除外)，自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán);學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施;所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn);依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn);依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

　　10[單選題] 抵押的一個(gè)重要特征是債務(wù)人保持對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)的(　　)，而債權(quán)人則取得(　　)。

　　A.占有權(quán);占有權(quán)

　　B.所有權(quán)：所有權(quán)

　　C.占有權(quán);所有權(quán)

　　D.所有權(quán);占有權(quán)

　　參考答案：C

　　參考解析：抵押的一個(gè)重要特征是債務(wù)人仍保持對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)的占有權(quán)，而債權(quán)人(抵押權(quán)利人)則取得所有權(quán)或部分所有權(quán)，或者當(dāng)債務(wù)人未按期償還債務(wù)時(shí)獲得對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的權(quán)利。

　　11[單選題] 貸款質(zhì)押中的最主要風(fēng)險(xiǎn)因素是(　　)。

　　A.虛假質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)

　　B.司法風(fēng)險(xiǎn)

　　C.匯率風(fēng)險(xiǎn)

　　D.操作風(fēng)險(xiǎn)

　　參考答案：A

　　參考解析：目前銀行辦理的質(zhì)押貸款在業(yè)務(wù)中主要風(fēng)險(xiǎn)有虛假質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)、司法風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。其中虛假質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)是貸款質(zhì)押的最主要風(fēng)險(xiǎn)因素。

　　12[單選題] 下列質(zhì)押品中，不能用其市場(chǎng)價(jià)格作為公允價(jià)值的是(　　)。

　　A.國(guó)債

　　B.銀行承兌匯票

　　C.上市公司流通股

　　D.上市公司限售股

　　參考答案：D

　　參考解析：對(duì)于有明確市場(chǎng)價(jià)格的質(zhì)押品，如國(guó)債、上市公司流通股票、存款單、銀行承兌匯票等，其公允價(jià)值即為該質(zhì)押品的市場(chǎng)價(jià)格。

　　13[單選題] 在抵押期間，不論抵押物所生的是天然孳息還是法定孳息，由(　　)來收取。

　　A.抵押人

　　B.質(zhì)權(quán)人

　　C.銀行

　　D.抵押權(quán)人

　　參考答案：A

　　考解析：在抵押期間，不論抵押物所生的是天然孳息還是法定孳息，均由抵押人收取，抵押權(quán)人無權(quán)收取。只有在債務(wù)履行期間屆滿，債務(wù)人不履行債務(wù)致使抵押物被法院依法扣押的情況下，自扣押之日起，抵押權(quán)人才有權(quán)收取孳息。在質(zhì)押期間，質(zhì)權(quán)人依法有權(quán)收取質(zhì)物所生的天然孳息和法定孳息。

　　14[單選題] 按法律規(guī)定，向仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)仲裁的時(shí)效為(　　)，向人民法院提起訴訟的時(shí)效為(　　)。

　　A.1年;2年

　　B.3個(gè)月;6個(gè)月

　　C.3個(gè)月;1年

　　D.6個(gè)月;2年

　　參考答案：A

　　參考解析：按法律規(guī)定，向仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)仲裁的時(shí)效為1年，向人民法院提起訴訟的時(shí)效為2年。

　　15[單選題] 下列關(guān)于擔(dān)保的補(bǔ)充機(jī)制中，說法不正確的是(　　)。

　　A.銀行如果在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人提供的抵押品或質(zhì)押物的抵押權(quán)益尚未落實(shí)，可以要求借款人落實(shí)抵押權(quán)益或追加擔(dān)保品

　　B.如果抵押人的行為足以使抵押物價(jià)值降低的，抵押權(quán)人(銀行)有權(quán)要求抵押人停止其行為

　　C.如果由于借款人財(cái)務(wù)狀況惡化，或由于貸款展期使得貸款風(fēng)險(xiǎn)增大，銀行也會(huì)要求借款人追加擔(dān)保品

　　D.倘若保證人的擔(dān)保資格或擔(dān)保能力發(fā)生不利變化，其自身的財(cái)務(wù)狀況惡化，銀行應(yīng)要求擔(dān)保人追加新的保證人

　　參考答案：D

　　參考解析：倘若保證人的擔(dān)保資格或擔(dān)保能力發(fā)生不利變化，其自身的財(cái)務(wù)狀況惡化;或由于借款人要求貸款展期造成貸款風(fēng)險(xiǎn)增大或由于貸款逾期，銀行加收罰息而導(dǎo)致借款人債務(wù)負(fù)擔(dān)加重，而原保證人又不同意增加保證額度;或抵(質(zhì))押物出現(xiàn)不利變化;銀行應(yīng)要求借款人追加新的保證人。而非擔(dān)保人，因此D項(xiàng)說法不正確。

　　16[單選題] 在抵押期間，不論抵押物所生的是天然孳息還是法定孳息，均由(　　)收取。

　　A.抵押權(quán)人

　　B.質(zhì)押人

　　C.銀行

　　D.抵押人

　　參考答案：D

　　參考解析：在抵押期間，不論抵押物所生的是天然孳息還是法定孽息，均由抵押人收取，抵押權(quán)人無權(quán)收取。

　　17[單選題] 抵押期限應(yīng)(　　)貸款期限，凡變更貸款主合同的，一定要注意新貸款合同與原貸款抵押合同期限的差異，不能覆蓋貸款合同期限的要重新簽訂抵押合同。

　　A.大于

　　B.小于

　　C.等于

　　D.大于或等于

　　參考答案：D

　　參考解析：本題考查貸款抵押的風(fēng)險(xiǎn)防范：抵押合同期限應(yīng)覆蓋貸款合同期限。抵押期限應(yīng)等于或大于貸款期限。

　　18[單選題] 下列關(guān)于貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)分析正確的有(　　)。

　　A.抵押權(quán)建立的前提是抵押物必須實(shí)際存在，且抵押人對(duì)此擁有完全的所有權(quán)

　　B.我國(guó)《擔(dān)保法》規(guī)定了在法律規(guī)定范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利抵押時(shí)，雙方當(dāng)事人只需簽訂抵押合同即可

　　C.共有財(cái)產(chǎn)是指兩人以上對(duì)同一財(cái)產(chǎn)享有所有權(quán)。對(duì)以共有財(cái)產(chǎn)抵押的，只要一方同意抵押就有效

　　D.未經(jīng)所有權(quán)人同意就擅自抵押的，抵押關(guān)系無效，但不構(gòu)成侵權(quán)

　　參考答案：A

　　參考解析：抵押權(quán)建立的前提是抵押物必須實(shí)際存在，且抵押人對(duì)此擁有完全的所有權(quán);我國(guó)《擔(dān)保法》規(guī)定了在法律規(guī)定范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利抵押時(shí)，雙方當(dāng)事人不但要簽訂抵押合同，而且要辦理抵押物登記，否則抵押合同無效，故B項(xiàng)錯(cuò)誤;對(duì)以共有財(cái)產(chǎn)抵押的，按照共有財(cái)產(chǎn)共同處分的原則，應(yīng)該經(jīng)得各共有法人的同意才能設(shè)立，否則抵押無效，故C項(xiàng)錯(cuò)誤;未經(jīng)所有權(quán)人同意就擅自抵押的，不但抵押關(guān)系無效，而且構(gòu)成侵權(quán)，故D項(xiàng)錯(cuò)誤。所以，以第三方的財(cái)產(chǎn)作為抵押，必須經(jīng)得第三方同意，并辦理有關(guān)法律手續(xù)，方能有效。

　　19[單選題] 下列關(guān)于質(zhì)押的說法，不正確的是(　　)。

　　A.質(zhì)押是債權(quán)人所享有的通過占有由債務(wù)人或第三人移交的質(zhì)物而使其債權(quán)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利

　　B.設(shè)立質(zhì)權(quán)的人稱為質(zhì)權(quán)人

　　C.質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括質(zhì)物保管費(fèi)用

　　D.以質(zhì)物作擔(dān)保所發(fā)放的貸款為質(zhì)押貸款

　　參考答案：B

　　參考解析：質(zhì)押是貸款擔(dān)保方式之一，它是債權(quán)人所享有的通過占有由債務(wù)人或第三人移交的質(zhì)物而使其債權(quán)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。設(shè)立質(zhì)權(quán)的人，稱為出質(zhì)人，因此8項(xiàng)說法錯(cuò)誤;享有質(zhì)權(quán)的人，稱為質(zhì)權(quán)人;債務(wù)人或者第三人移交給債權(quán)人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)物。以質(zhì)物作擔(dān)保所發(fā)放的貸款為質(zhì)押貸款。質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費(fèi)用和實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費(fèi)用。

　　20[單選題] 關(guān)于貸款質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)防范，下列說法不正確的是(　　)。

　　A.為防范虛假質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)，銀行查證質(zhì)押票證時(shí)，有密押的應(yīng)通過聯(lián)行核對(duì)

　　B.動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利憑證質(zhì)押，銀行要親自與出質(zhì)人一起到其托管部門辦理登記，將出質(zhì)人手中的全部有效憑證質(zhì)押在銀行保管

　　C.接受共有財(cái)產(chǎn)質(zhì)押，必須經(jīng)所有共有人書面同意

　　D.為防范質(zhì)物司法風(fēng)險(xiǎn)，銀行必須嚴(yán)格審查各類質(zhì)物適用的法律、法規(guī)，確保可依法處置質(zhì)物;對(duì)難以確認(rèn)真實(shí)、合法、合規(guī)性的質(zhì)物或權(quán)利憑證，可以質(zhì)押

　　參考答案：D

　　參考解析：為防范質(zhì)物司法風(fēng)險(xiǎn)，銀行必須嚴(yán)格審查各類質(zhì)物適用的法律、法規(guī)，確�？梢婪ㄌ幹觅|(zhì)物;對(duì)難以確認(rèn)真實(shí)、合法、合規(guī)性的質(zhì)物或權(quán)利憑證，應(yīng)拒絕質(zhì)押。

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