2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：建立個人征信系統的意義

　　在現代社會，信用對于個人非常重要，被稱作第二張身份證。對于我國社會來說，是否具有良好的信用體系也非常重要，完善的社會主義市場經濟體系的建立必須以完善的社會信用體系為基礎。盡快完善個人征信系統及相關的法律法規(guī)建設，對我國商業(yè)銀行發(fā)展個人貸款業(yè)務有積極的促進作用，并能有效地擴大商業(yè)銀行貸款規(guī)模、增加貸款覆蓋范圍，改善和調整信貸結構，從而達到提高資產質量、降低不良率、控制風險、降低經營成本的目標。建立健全個人征信系統，已成為加強商業(yè)銀行個人貸款風險管理，防范和化解商業(yè)銀行個人貸款風險的當務之急。個人征信系統的建立，對商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務以及消費者個人乃至整個國家的經濟環(huán)境都具有重要意義。

　　1.個人征信系統的建立使得商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個人信用報告作為必須的依據，從制度上規(guī)避了信貸風險

　　全國統一的個人征信系統簡化了銀行收集、審核信用卡及個人貸款申請人信用狀況的繁雜勞動，節(jié)約了發(fā)放信用卡及貸款的成本，同時簡化了申請人的各種申辦手續(xù)。有利于銀行大力拓展業(yè)務，從機制上保障銀行防范風險的手段。

　　2.個人征信系統的建立有助于商業(yè)銀行準確判斷個人信貸客戶的還款能力

　　通過全國統一的個人征信系統對個人信用活動的記錄和收集，同時還可以了解到每一個貸款客戶在各個銀行的歷史貸款經營活動狀況，幫助銀行準確評價一個人的用款、還款能力，以便于在發(fā)放信用卡或個人貸款時能夠做出正確的決策。個人信用信息的共享，消除了商業(yè)銀行的“信貸盲區(qū)”，多頭貸款的現象得到了遏制。對個人信用還款能力的判斷更趨客觀，使得同意或拒絕貸款申請的依據大大增加，降低了銀行貸款的經營成本，提高了銀行的工作效率。

　　3.個人征信系統的發(fā)展，有助于識別和跟蹤風險、激勵借款人按時償還債務，支持金融業(yè)發(fā)展

　　信用信息有助于放款機構更好地評估和監(jiān)測風險，增加信貸總量，通過建立按期還款的信用記錄，征信制度可以有效地擴大向邊緣借款人的貸款范圍。

　　4.個人征信系統的建立也是為了保護消費者本身利益，提高透明度

　　信用的真正危險，不在于它的使用，而在于它的濫用。消費者可能會錯誤地使用信用并導致非常大的損失。由于過度地使用了信用，一些消費者會發(fā)現，他們最終不能償還他們所借的款項，或者不能為所購買的商品進行定期支付。信用工具的存在很容易引起不謹慎消費者的錯誤決策。然而，伴隨著個人征信系統建立完善起來的一些法律被制定用來保護消費者，使其能夠正確理解信用活動并免受信用提供者不公正行為的侵害。

　　5.全國統一的個人征信系統可以為商業(yè)銀行提供風險預警分析

　　該系統可以幫助商業(yè)銀行在貸后管理階段動態(tài)地了解個人的信用狀況變化趨勢，及時采取催收手段或增加信貸產品和服務。在資產保全階段，該系統可以幫助商業(yè)銀行查找借款人的有效資產，了解該人在其他商業(yè)銀行的信用活動，重新評估借款人的信用狀況，確定資產保全措施。

　　6.個人征信系統的建立，為規(guī)范金融秩序，防范金融風險提供了有力保障

　　個人征信系統的建立使得信用貸款的覆蓋面擴大，可在最大限度上擴展客戶資源，同時通過銀行對客戶資信的評定，使得信用等級高的客戶能獲得最大額度的貸款。宏觀來說，個人征信系統的建立，有助于實現信用監(jiān)管，通過提高透明度和效率，從而可以促進經濟穩(wěn)定增長。通過加強風險分析，促進金融體系的穩(wěn)定，提高銀行監(jiān)管的效率。

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