本章考點知識精講

　　第一節(jié) 個人質(zhì)押貸款

　　一、個人質(zhì)押貸款的含義

　　個人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務。

　　按照《物權法》第223條規(guī)定，可作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：

　　(1)匯票、支票、本票;

　　(2)債券、存款單;

　　(3)倉單、提單;

　　(4)可以轉讓的基金份額、股權;

　　(5)可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產(chǎn)權中的財產(chǎn)權;

　　(6)應收賬款;

　　(7)法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權利。

　　二、個人質(zhì)押貸款的特點

　　(一)貸款風險較低，擔保方式相對安全

　　由于借款人需將價值充足、變現(xiàn)性強的權利憑證質(zhì)押給銀行，銀行貸款風險較低，擔保方式相對安全。此類貸款的風險控制重點是關注質(zhì)物的真實性、合法性和可變現(xiàn)性，因而銀行在對借款人的信用評價方面可以有所忽略。

　　(二)時間短、周轉快

　　個人質(zhì)押貸款一般是急用貸款，要求效率較高，辦理時間短，手續(xù)簡便。

　　(三)操作流程短

　　個人質(zhì)押貸款一般在柜臺辦理，按照對網(wǎng)點授權大小進行審批，同行開出的權利憑證辦理質(zhì)押貸款便于核實，效率較高。同城同業(yè)、異地同業(yè)的權利憑證核實手續(xù)還要共同遵守，以防止欺詐風險。

　　(四)質(zhì)物范圍廣泛

　　按照《物權法》第223條規(guī)定，個人有處分權的很多權利憑證都可以出質(zhì)。

　　三、個人質(zhì)押貸款的要素

　　(一)貸款對象

　　個人質(zhì)押貸款的對象主要滿足以下兩個條件：(1)在中國境內(nèi)居住，具有完全民事行為能力的自然人;(2)提供銀行認可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔保。

　　(二)貸款利率

　　個人質(zhì)押貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行，各銀行可在中國人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動。以個人憑證式國債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變。

　　(三)貸款期限

　　對于個人質(zhì)押貸款的貸款期限，一般規(guī)定不超過質(zhì)物的到期日。用多項質(zhì)物作質(zhì)押的，貸款到期日不能超過所質(zhì)押質(zhì)物的最早到期日。

　　(四)還款方式

　　個人質(zhì)押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本、利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規(guī)定略有差別，具體還款方式由貸款銀行與借款人協(xié)商確定并在借款合同中約定。

　　(五)貸款額度

　　各家銀行對個人質(zhì)押貸款額度的規(guī)定不盡相同，對于不同質(zhì)物的個人質(zhì)押貸款，其貸款額度也有所區(qū)別。

　　四、個人質(zhì)押貸款的操作流程

　　個人質(zhì)押貸款的操作流程主要包括貸款的受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。業(yè)務操作重點在于對質(zhì)物真實性的把握和質(zhì)物凍結有效性的控制。

　　(一)貸款的受理和調(diào)查

　　經(jīng)辦人員接到客戶提出的質(zhì)押貸款申請后，應對質(zhì)物的有效性、真實性進行調(diào)查。檢驗質(zhì)物是否已經(jīng)凍結或設定質(zhì)權，票面記載的事項與銀行內(nèi)部的記錄是否一致。

　　借款人應提供本人名下的個人活期存款賬戶作為貸款收款賬戶。經(jīng)辦人員應查詢借款人提供的貸款收款賬戶戶名、身份證號，與借款人身份證件記載的內(nèi)容核實一致。整理貸款申報審批資料送交貸款審核人員進行貸款審核。

　　經(jīng)辦人員在完成上述受理和調(diào)查工作后，應及時對質(zhì)物進行質(zhì)權設定。將“個人質(zhì)押貸款申請表”連同質(zhì)物憑證原件、借款人身份證原件和復印件交本網(wǎng)點負責人或業(yè)務主管審批。

　　(二)貸款的審查和審批

　　審批人員收到材料后，對于符合網(wǎng)點審批質(zhì)押貸款權限和要求的，可以由網(wǎng)點負責人或業(yè)務主管在本網(wǎng)點的審批授權范圍內(nèi)進行審批。對不符合網(wǎng)點審批要求或不在網(wǎng)點審批權限內(nèi)的，超出網(wǎng)點審批權限的或者網(wǎng)點無質(zhì)押貸款授權的，根據(jù)申報材料和銀行個人貸款業(yè)務審批操作的有關規(guī)定審批。

　　(三)貸款的簽約和發(fā)放

　　經(jīng)辦人員應按照審批意見，指導客戶填寫“個人質(zhì)押貸款合同”。

　　對于網(wǎng)點審批的，執(zhí)行質(zhì)權設定，貸款發(fā)放和貸款結清，解除質(zhì)權必須換人操作。本網(wǎng)點經(jīng)辦受理調(diào)查業(yè)務的柜員不得進行貸款發(fā)放操作，網(wǎng)點負責人或業(yè)務主管應指定其他柜員辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

　　貸款發(fā)放人員應核對質(zhì)物憑證、“個人質(zhì)押貸款合同”的相關要素內(nèi)容是否一致，核對無誤后完成開立賬戶、劃款等賬務處理。

　　(四)貸后與檔案管理

　　1.檔案管理。貸款發(fā)放后，“貸款轉存憑證”的業(yè)務部門留存聯(lián)應該返回信貸部門存檔。

　　2.貸后檢查。借款人基本情況檢查內(nèi)容具體包括借款人工作單位、住址、聯(lián)系電話等信息的變更情況。并根據(jù)檢查結果及時更新借款人的信息。質(zhì)物檢查內(nèi)容主要包括：質(zhì)物凍結的有效性檢查;質(zhì)物的保管是否存在漏洞等。

　　3.貸款本息回收。借款人按“個人質(zhì)押貸款合同”的約定歸還貸款本息，貸款結清后，客戶憑結清證明、質(zhì)押收據(jù)和本人身份證件領回質(zhì)物。

　　4.貸款要素變更。貸款發(fā)放后，如遇基準利率調(diào)整，按中國人民銀行和商業(yè)銀行總行有關利率管理規(guī)定進行調(diào)整;如借款人提前償還全部或部分貸款，一般應提前向銀行提出申請;關于貸款展期問題，各家銀行視質(zhì)物的不同，規(guī)定也不相同。