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　　考點(diǎn)《個(gè)人貸款》第一章：個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類

　　個(gè)人貸款的要素

　　個(gè)人貸款的要素主要包括貸款對(duì)象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式和貸款額度。

　　(1)貸款對(duì)象。僅限于自然人，且必須是具有完全民事行為能力的自然人，不包括法人。

　　(2)貸款利率。利息是借入貨幣的代價(jià)或貸出貨幣的報(bào)酬，是借貸資金的“價(jià)格”。利息水平的高低通過(guò)利率表示。利率指一定時(shí)期內(nèi)利息額與借貸貨幣額或儲(chǔ)蓄存款額之間的比率，即利率=利息額/本金。利率一般可分為年利率、月利率和日利率。中國(guó)人民銀行制定的各種利率為法定利率。貸款銀行根據(jù)法定貸款利率和中國(guó)人民銀行規(guī)定的浮動(dòng)幅度，與借款人共同商定，并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率稱為合同利率。

　　個(gè)人貸款利率可根據(jù)貸款產(chǎn)品的特性，在一定區(qū)間內(nèi)浮動(dòng)。一般來(lái)說(shuō)，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整時(shí)，執(zhí)行原合同利率;貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時(shí)，借貸雙方可按商業(yè)原則調(diào)整。

　　(3)貸款期限。指從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖２煌�產(chǎn)品的貸款期限不同。借款期限越長(zhǎng)，每月還款越少，但總還款額上升，合理的貸款期限應(yīng)是15—20年。

　　(4)還款方式

　　個(gè)人貸款有以下還款方式，客戶可根據(jù)自己的收入情況，與銀行協(xié)商，轉(zhuǎn)換不同的還款方法：

　�、俚狡谝淮芜�本付息法。又稱期末清償法，指借款人在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。一般適用于期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。

　�、诘阮~本息還款法。指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。計(jì)算公式為：

　　每月還款額=月利率×(1+月利率)還款期數(shù)/(1+月利率)還款期數(shù)-1X貸款本金

　　遇到利率調(diào)整及提前還款時(shí)，應(yīng)根據(jù)未償還貸款余額和剩余還款期數(shù)調(diào)整公式，并計(jì)算每期還款額。

　　③等額本金還款法。指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。特點(diǎn)是定期、定額還本，每月付款及每月貸款余額定額減少。計(jì)算公式為：

　　每月還款額=貸款本金/還款期數(shù)+(貸款本金-已歸還貨款本金累計(jì)額)×月利率

　　等額本息還款法和等額本金還款法分別適合不同情況的借款人，沒(méi)有絕對(duì)的利弊之分。

　�、艿缺壤圻M(jìn)還款法。借款人在每個(gè)時(shí)間段以一定比例累進(jìn)的金額(分期還款額)償還貸款，其中每個(gè)時(shí)間段歸還的金額包括該時(shí)間段應(yīng)還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。通常比例控制在0至(+/-100)%之間，且經(jīng)計(jì)算后的任意一期還款計(jì)劃中的本金或利息不得小于零。分為等比遞增還款法和等比遞減還款法，預(yù)期未來(lái)收入遞增可選前者，減少提前還款的麻煩;預(yù)期未來(lái)收入遞減可選后者，減少利息支出。

　�、莸阮~累進(jìn)還款法。與等比累進(jìn)還款法類似，不同之處就是將在每個(gè)時(shí)間段約定還款的“固定比例”改為“固定額度”。分為等額遞增還款法和等額遞減還款法：收入增加的客戶可采取增大累進(jìn)額、縮短間隔期等辦法，減少利息負(fù)擔(dān);收入水平下降的客戶可采取減少累進(jìn)額、擴(kuò)大累進(jìn)間隔期等辦法減輕還款壓力。

　�、藿M合還款法。是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方式。即根據(jù)借款人未來(lái)的收支情況，首先將整個(gè)貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確定每個(gè)階段的還款年限。還款期間，每個(gè)階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等額本息的方式計(jì)算每月償還額，未歸還的本金部分按月計(jì)息，兩部分相加即形成每月的還款金額。

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