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　　第六章 個人經(jīng)營性貸款

　　5.商用房貸款與有擔(dān)保流動資金貸款流程對照

　　流程 商用房貸款有擔(dān)保流動資金貸款

　　貸款的受理和調(diào)查受理(填寫申請書并提交材料)合法有效的身份證件;借款人還款能力證明材料：營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營許可證;購買或租賃商用房的合同、協(xié)議或其他有效文件;證明商用房手續(xù)齊全、項目合法的資料;擔(dān)保相關(guān)證明材料;已支付規(guī)定比例首付款的證明;其他合法有效的身份證件;借款人償還貸款證明材料;開辦企業(yè)的工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明等材料及有關(guān)批準(zhǔn)文件;明確的用款計劃及相關(guān)資料;擔(dān)保相關(guān)證明材料;個人賬戶資料;其他

　　調(diào)查方式審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調(diào)查和電話調(diào)查等

　　調(diào)查內(nèi)容材料一致性;借款人身份、資信和經(jīng)濟(jì)狀況;貸款用途及相關(guān)合同、協(xié)議;擔(dān)保情況除商用房貸款相關(guān)內(nèi)容外，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查貸款用途和借款人所經(jīng)營企業(yè)的經(jīng)營狀況

　　貸款的審查和審批審查檢查借款人提交材料的合規(guī)性，審查貸前調(diào)查人提交的面談記錄及貸前調(diào)查的內(nèi)容是否完整，提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等送交審批

　　審批(應(yīng)審查內(nèi)容)購買或租賃商用房合同或協(xié)議;開發(fā)商出具的有權(quán)部門批準(zhǔn)可出售或出租商用房已辦妥的全部文件;開發(fā)商資信狀況;商業(yè)用房的地段及質(zhì)量狀況情況

　　其余各項與有擔(dān)保流動資金貸款的審查內(nèi)容相一致借款人是否符合貸款條件，是否有還款能力;貸款用途是否合規(guī);提供材料的完整性、有效性和合法性;申請借款的金額、期限等是否符合有關(guān)規(guī)定;貸前調(diào)查人的調(diào)查意見、對借款人資信狀況的評價分析及貸款建議是否準(zhǔn)確、合理;其他

　　貸款的簽約和發(fā)放簽約簽約流程：填寫合同——審核合同(合同復(fù)核人員根據(jù)審批意見復(fù)核文本及附件填寫的完整性、準(zhǔn)確性和合規(guī)性)——簽訂合同(貸款發(fā)放人負(fù)責(zé)與借款人、擔(dān)保人簽訂合同)

　　發(fā)放落實發(fā)放條件：確保借款人首付款已全額支付或到位;所購商用房為新建房的，確認(rèn)項目工程進(jìn)度符合有關(guān)放款條件;需辦理保險、公證的，有關(guān)手續(xù)已辦理完畢;落實有關(guān)擔(dān)保手續(xù)

　　發(fā)放流程：出賬前審核(審核放款通知的真實性、合法性和完整性)——開戶放款——放款通知(將放款通知書與“個人貸款信息卡”等交借款人作回單)——建立“貸款臺賬”并隨時更新

　　貸后與檔案管理貸款回收按約定的還款計劃和方式及時、足額償還貸款本息。支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種。借款人可選定一種，可在貸款期限內(nèi)變更�；厥赵瓌t：先收息、后收本，全部到期、利隨本清

　　合同變更提前還款：提前部分還本或提前結(jié)清。基本約定：借款人應(yīng)向銀行提交提前還款申請書;未拖欠本息及其他費(fèi)用;銀行按規(guī)定計收違約金;歸還當(dāng)期貸款本息。

　　期限調(diào)整：延長期限和縮短期限等。通常每筆貸款只可展期一次，展期期限不得超過一年。調(diào)整期限的條件：貸款未到期;無拖欠利息、本金;本期本金已償還。

　　還款方式變更：向銀行提交還款方式變更申請書;沒有拖欠本息及其他費(fèi)用;應(yīng)歸還當(dāng)期貸款本息。

　　借款合同的變更與解除：須借貸雙方協(xié)商同意，協(xié)商未達(dá)成前借款合同有效

　　貸后檢查借款人情況：是否按期足額還貸;工作單位、收入水平是否變化;住所、聯(lián)系電話有無變動;有無發(fā)生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件;商用房的出租情況及租金收入狀況。

　　擔(dān)保情況：保證人的經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況;抵押物的存續(xù)狀況、使用狀況、價值變化情況等;質(zhì)押權(quán)利憑證的時效性和價值變化狀況;商用房出租情況及商用房價格波動情況;其他可能影響擔(dān)保有效性的因素。

　　此外，于商用房貸款，還需特別關(guān)注商用房所處地理位置與價格水平。新開發(fā)商業(yè)區(qū)或新市場項目與住宅小區(qū)相比，一般相對風(fēng)險較大。

　　不良貸款管理首先按貸款風(fēng)險五級分類法認(rèn)定并適時分析不良貸款，建立不良貸款臺賬，落實清收責(zé)任人，實時檢測回收情況

　　貸后檔案管理檔案的收集整理和歸檔登記;檔案的借(查)閱管理;檔案的移交和接管;檔案的退回和銷毀

　　除上述內(nèi)容外，有擔(dān)保流動資金貸款還應(yīng)特別關(guān)注：日常走訪企業(yè);企業(yè)財務(wù)經(jīng)營狀況的檢查;項目進(jìn)展情況的檢查.

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