第七章 其它個人貸款

　　個人質(zhì)押貸款

　　一、個人質(zhì)押貸款含義

　　個人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務。

　　從嚴格意義上說，個人質(zhì)押貸款并非一種貸款產(chǎn)品，而是貸款的一種擔保方式。質(zhì)押貸款應該是國內(nèi)最早開辦的個人貸款產(chǎn)品，早在20世紀80年代末，國內(nèi)就已經(jīng)有銀行開辦此項業(yè)務。

　　按照《物權法》第二百二十三條規(guī)定，可作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：

　�、賲R票、支票、本票;

　�、趥�券、存款單;

　�、蹅}單、提單;

　�、芸梢赞D(zhuǎn)讓的基金份額、股權;

　�、菘梢赞D(zhuǎn)讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產(chǎn)權中的財產(chǎn)權;

　　⑥應收賬款;

　�、叻�律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權利。

　　二、個人質(zhì)押貸款特點

　　1.貸款風險較低，擔保方式相對安全

　　2.時間短、周轉(zhuǎn)快

　　3.操作流程短

　　4.質(zhì)物范圍廣泛

　　三、個人質(zhì)押貸款要素

　　1.貸款對象

　　個人質(zhì)押貸款的對象主要滿足以下兩個條件：

　　①在中國境內(nèi)居住，具有完全民事行為能力的自然人;

　�、谔峁┿y行認可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔保。

　　2.貸款利率

　　個人質(zhì)押貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行，各銀行可在人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動。以個人憑證式國債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變。

　　3.貸款期限

　　對于個人質(zhì)押貸款的貸款期限，一般規(guī)定不超過質(zhì)物的到期日。用多項質(zhì)物作質(zhì)押的，貸款到期日不能超過所質(zhì)押質(zhì)物的最早到期日。

　　4.還款方式

　　個人質(zhì)押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規(guī)定略有差別。

　　5.貸款額度

　　各家銀行對個人質(zhì)押貸款額度的規(guī)定不盡相同，對于不同質(zhì)物的個人抵押貸款，其貸款額度也有所區(qū)別。

　　四、個人質(zhì)押貸款操作流程

　　個人質(zhì)押貸款的操作流程主要包括貸款的受理調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。業(yè)務操作重點在于對質(zhì)物真實性的把握和質(zhì)物凍結(jié)有效性的控制。

　　1.貸款的受理和調(diào)查

　　2.貸款的審查和審批

　　3.貸款的簽約和發(fā)放

　　4.貸后與檔案管理

　　(1)檔案管理

　　(2)貸后檢查

　　(3)貸款本息回收

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