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　　第一章個人貸款概述

　　本章知識框架圖：

　　第一節(jié) 個人貸款的性質(zhì)和發(fā)展

　　一、個人貸款的概念和意義

　　(一)個人貸款的概念(★★★★★)

　　個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。個人貸款業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的一部分。在商業(yè)銀行，個人貸款業(yè)務(wù)是以主體特征為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行貸款分類的一種結(jié)果，即借貸合同關(guān)系的一方主體是銀行，另一方主體是個人，這也正是個人貸款業(yè)務(wù)與公司業(yè)務(wù)相區(qū)別的重要特征。

　　(二)個人貸款的意義(★)

　　個人貸款的意義可以從金融機(jī)構(gòu)和宏觀經(jīng)濟(jì)兩方面來說。

　　從金融機(jī)構(gòu)的角度看，個人貸款的意義在于：①開展個人貸款業(yè)務(wù)可以為商業(yè)銀行帶來新的收入來源，包括正常的利息收入和相關(guān)的服務(wù)費(fèi)收入;②個人貸款業(yè)務(wù)可以幫助銀行分散風(fēng)險。出于風(fēng)險控制的目的，商業(yè)銀行最忌諱的是貸款發(fā)放過于集中，無論是單個貸款客戶的集中還是貸款客戶在行業(yè)內(nèi)或地域內(nèi)的集中，個人貸款都不同于企業(yè)貸款，因而個人貸款可以成為商業(yè)銀行分散風(fēng)險的資金運(yùn)用方式。

　　從宏觀經(jīng)濟(jì)的角度看，個人貸款的意義在于：①個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，為實現(xiàn)城鄉(xiāng)居民的有效需求，極大地滿足廣大消費(fèi)者的購買欲望起到了融資的作用;②對啟動、培育和繁榮消費(fèi)市場起到了催化和促進(jìn)作用;③對擴(kuò)大內(nèi)需，推動生產(chǎn)，帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)，支持國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康和穩(wěn)定發(fā)展起到了積極的作用;④對商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、增加經(jīng)營效益以及繁榮金融業(yè)起到了促進(jìn)作用。

　　由此可見，開展個人貸款業(yè)務(wù)，不但有利于銀行增加收入和分散風(fēng)險，而且有助于滿足城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)需求、繁榮金融行業(yè)、促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

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