三、風(fēng)險(xiǎn)管理(★★★★★)

　　(一)合作機(jī)構(gòu)管理

　　1.合作機(jī)構(gòu)管理的內(nèi)容

　　(1)汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)

　　在“間客式”模式下，一些銀行出于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，放松對(duì)借款人的資信審查要求，貸款調(diào)查僅限于對(duì)汽車經(jīng)銷商推薦的借款人的有關(guān)資料進(jìn)行書面上的形式審查。在這種情況下很容易發(fā)生汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

　　汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括：①一車多貸;②甲貸乙用;③虛報(bào)車價(jià);④冒名頂替;⑤全部造假;⑥虛假車行。

　　(2)合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

　　合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)主要是保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)以及汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保。

　　2.合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險(xiǎn)防控措施

　　根據(jù)合作機(jī)構(gòu)管理風(fēng)險(xiǎn)的特征，控制其風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)從汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司、合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)等各主體出發(fā)。具體措施有：

　　(1)加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核查經(jīng)銷商的資信狀況。

　　(2)按照銀行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，動(dòng)態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理情況、資金實(shí)力和擔(dān)保能力，及時(shí)調(diào)整其擔(dān)保額度。

　　(3)由經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實(shí)行監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金。

　　(4)與保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險(xiǎn)的辦理、出險(xiǎn)理賠、免責(zé)條款等事項(xiàng)，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。

　　(二)操作風(fēng)險(xiǎn)管理1.操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容(1)貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)

　　①借款申請(qǐng)人的主體資格是否符合銀行個(gè)人汽車貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定。

　�、诮杩钌暾�(qǐng)人所提交的材料是否真實(shí)、合法。③借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

　�、芙杩钌暾�(qǐng)人的擔(dān)保措施是否足額、有效。

　　(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn).①業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和效益不匹配。

　　②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放。

　�、蹖徟�人對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。

　　(3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)

　　①合同憑證預(yù)簽無效、合同制作不合格、合同填寫不規(guī)范、未對(duì)合同簽署人及簽字(蓋章)進(jìn)行核實(shí)。②在發(fā)放條件不齊全的條件下發(fā)放貸款，未按規(guī)定辦妥相關(guān)評(píng)估、公證等事宜。

　�、畚窗匆�(guī)定的貸款額度和貸款期限、貸款的擔(dān)保方式、結(jié)息方式、計(jì)息方式、還款方式、適用利率、利率調(diào)整方式和發(fā)放方式等發(fā)放貸款，導(dǎo)致錯(cuò)誤發(fā)放貸款和貸款錯(cuò)誤核算。

　　(4)貸款支付管理中的風(fēng)險(xiǎn)

　�、儋J款資金發(fā)放前，未審核借款人相關(guān)交易資料和憑證。②直接將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶。

　�、墼谖唇拥浇杩钊酥Ц渡暾�(qǐng)和支付委托的情況下，直接將貸款資金支付給汽車經(jīng)銷商。④未詳細(xì)記錄資金流向和歸集保存相關(guān)憑證，造成憑證遺失。

　　(5)貸后管理中的風(fēng)險(xiǎn)

　　①未對(duì)貸款使用情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查，逾期貸款催收、處置不力，造成貸款損失。

　　②貸后管理和貸款規(guī)模不相匹配，貸后管理力度偏弱，貸前調(diào)查材料較為簡(jiǎn)單，貸后往往只關(guān)注借款人按月還款情況;在還款正常的情況下，未對(duì)其抵押物的價(jià)值和用途等變動(dòng)情況進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)。③未按規(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀。

　�、芩�項(xiàng)權(quán)利證書未按規(guī)定進(jìn)行保管，造成他項(xiàng)權(quán)證遺失、他項(xiàng)權(quán)利滅失。2.操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

　　(1)掌握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度。(2)規(guī)范業(yè)務(wù)操作。

　　(3)熟悉關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策。

　　(4)把握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

　　(5)對(duì)于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力。(三)信用風(fēng)險(xiǎn)管理個(gè)人汽車貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是對(duì)貸款資金安全威脅很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。1.信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容(1)借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)借款人的還款能力是個(gè)人汽車貸款資金安全的根本保證。借款人能否按時(shí)足額償還貸款本息，根本上要依靠借款人及其家庭的收入來源，或者其他的再融資渠道，這就是所謂的還款能力。(2)借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)借款人的還款意愿是信貸資金安全，特別是個(gè)人汽車貸款資金安全的重要前提。

　　2.信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施(1)嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實(shí)性。(2)詳細(xì)調(diào)查客戶的還款能力。

　　(3)科學(xué)合理地確定客戶還款方式。

　　對(duì)于貸款期限在1年以上的，原則上應(yīng)采取等額本金或等額本息還款方式。對(duì)于符合貸款條件的客戶，如其資金周轉(zhuǎn)存在一定的周期性，在準(zhǔn)確把握其還款能力的基礎(chǔ)上，也可以選擇按月還息、按計(jì)劃表還本的還款方式，但在此種還款方式下的借款人必須在貸款發(fā)放后的第4個(gè)月開始償還首筆貸款本金。

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