二、貸款流程(★★★)

　　(一)貸款的受理與調(diào)查

　　農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求農(nóng)戶(hù)以書(shū)面形式提出貸款申請(qǐng)，并提供能證明其符合貸款條件的相關(guān)資料，建立完善信用等級(jí)及授信額度動(dòng)態(tài)評(píng)定制度。

　　貸前調(diào)查包括但不限于下列內(nèi)容：

　�、俳杩钊�(戶(hù))基本情況;

　　②借款人收入支出與資產(chǎn)、負(fù)債等情況;

　　③借款人(戶(hù))信用狀況;

　�、芙杩钣猛炯邦A(yù)期風(fēng)險(xiǎn)收益情況;

　�、萁杩钊诉�款來(lái)源、還款能力、還款意愿及還款方式;

　�、薇ＷC人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵(質(zhì))押物價(jià)值及變現(xiàn)能力;

　�、呓杩钊恕⒈ＷC人的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢(xún)情況。

　　(二)貸款的審查與審批

　　農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循審慎性與效率原則，建立完善獨(dú)立審批制度，完善農(nóng)戶(hù)信貸審批授權(quán)。

　　貸中審查應(yīng)當(dāng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合規(guī)性和完備性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注貸前調(diào)查盡職情況、申請(qǐng)材料完備性和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì))押及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等。

　　(三)貸款的發(fā)放與支付

　　農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循審貸與放貸分離的原則，加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門(mén)或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件，對(duì)滿(mǎn)足約定條件的借款人發(fā)放貸款。

　　有下列情形之一的農(nóng)戶(hù)貸款，經(jīng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同意可以采取借款人自主支付：

　　第一，農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款且金額不超過(guò)50萬(wàn)元，或用于農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)等無(wú)法確定交易對(duì)象的;

　　第二，農(nóng)戶(hù)消費(fèi)貸款且金額不超過(guò)30萬(wàn)元;

　　第三，借款人交易對(duì)象不具備有效使用非現(xiàn)金結(jié)算條件的;

　　第四，法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。鼓勵(lì)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象進(jìn)行支付。

　　采用借款人自主支付的，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與借款人在借款全同中明確約定;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)賬戶(hù)分析或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款使用是否符合約定用途。

　　(四)貸后管理

　　農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立貸后定期或不定期檢查制度，明確首貸檢查期限，采取實(shí)地檢查、電話(huà)訪(fǎng)談、檢查結(jié)算賬戶(hù)交易記錄等多種方式，對(duì)貸款資金使用、借款人信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資金安全。

　　農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸后管理中應(yīng)當(dāng)著重排查防范假名、冒名、借名貸款。

　　農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在貸款還款日之前預(yù)先提示借款人安排還款，并按照借款合同約定按期收回貸款本息。

　　對(duì)確實(shí)無(wú)法收回的農(nóng)戶(hù)貸款，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行核銷(xiāo)，按照賬銷(xiāo)案存原則繼續(xù)向借款人追索或進(jìn)行市場(chǎng)化處置，并按責(zé)任制和容忍度規(guī)定，落實(shí)有關(guān)人員責(zé)任。

　　農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立貸款檔案管理制度，及時(shí)匯集更新客戶(hù)信息及貸款情況，確保農(nóng)戶(hù)貸款檔案資料的完整性、有效性和連續(xù)性。

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