考點(diǎn)5.5 個(gè)人教育貸款貸款流程((P161-P170)

　　國家助學(xué)貸款與商業(yè)助學(xué)貸款一個(gè)有擔(dān)保一個(gè)無擔(dān)保，因此具有較大差異。

　　1.國家助學(xué)貸款的申請(qǐng)資料：身份證、學(xué)生證、家庭困難證明、見證人的身份證或工作證;

　　貸前調(diào)查調(diào)查方式：實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話調(diào)查、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

　　調(diào)查內(nèi)容：材料一致性、借款人身份、資信、經(jīng)濟(jì)狀況和借款用途、擔(dān)保情況等。

　　貸款審批人審查的內(nèi)容：貸款申請(qǐng)審批表和貧困證明;貸款金額是否超過6000;學(xué)校貸款總額和人數(shù)是否超過額度;

　　2.貸后貼息管理：發(fā)放貸款后，每個(gè)季度結(jié)束后10 個(gè)工作日內(nèi)匯總學(xué)生貸款信息，經(jīng)高校確認(rèn)后上報(bào)總行。

　　風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理：分行在收到發(fā)放表信息5 個(gè)工作日內(nèi)上報(bào)總行，由總行提交全國學(xué)生貸款管理中心;全國學(xué)生貸款管理中心收到“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金申請(qǐng)書”“中央部門所屬高校國家助學(xué)貸款實(shí)際發(fā)放匯總表”、“中央部門所屬高校國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金確認(rèn)書”20 個(gè)工作日內(nèi)將對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金支付給貸款銀行總行。

　　3.貸款的償還：自取得畢業(yè)證書之日，下月1 日開始?xì)w還貸款利息，畢業(yè)后24 個(gè)月內(nèi)的任一個(gè)月開始償還貸款本息。

　　提前離校的借款學(xué)生在辦理離校手續(xù)之日的下月1 日(含1 日)起歸還貸款利息;休學(xué)的復(fù)學(xué)當(dāng)月恢復(fù)財(cái)政貼息。

　　4.商業(yè)助學(xué)貸款的貸后檢查：以借款人、抵(質(zhì))押物和保證人為對(duì)象，通過客戶提供、訪談、實(shí)地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對(duì)影響貸款的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過程。

　　目的：對(duì)可能影響貸款質(zhì)量的因素進(jìn)行監(jiān)控，及早發(fā)出預(yù)警信號(hào)，采取相應(yīng)的預(yù)防或補(bǔ)救措施。

　　內(nèi)容：借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個(gè)方面。

　　5.商業(yè)助學(xué)貸款的償還原則：先收息、后收本，全部到期、利隨本清。借款人要求提前還款的，應(yīng)提前30 個(gè)工作日向貸款銀行提出申請(qǐng);每筆貸款只可以展期一次。

　　6.不良貸款管理：銀行首先要按照貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類法對(duì)不良個(gè)人教育貸款進(jìn)行認(rèn)定，認(rèn)定之后要適時(shí)對(duì)不良貸款進(jìn)行分析、監(jiān)測(cè)。

　　考點(diǎn)5.6 個(gè)人教育貸款風(fēng)險(xiǎn)管理((P170-P175)

　　1.貸款簽約與發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)：合同憑證預(yù)簽無效、合同制作不合格、合同填寫不規(guī)范、未對(duì)合同簽署人及簽字(蓋章)進(jìn)行核實(shí);在發(fā)放條件不齊全的情況下發(fā)放貸款;未按規(guī)定辦妥相關(guān)評(píng)估、公正等事宜;未按規(guī)定發(fā)放貸款，導(dǎo)致錯(cuò)誤發(fā)放貸款和貸款錯(cuò)誤核算;借款合同采用格式條款未公示。

　　2.貸后與檔案管理的風(fēng)險(xiǎn)：未對(duì)貸款使用情況進(jìn)行跟蹤檢查，逾期貸款催收、處置不力;未按規(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案資料;他項(xiàng)權(quán)利證書未保管好;未發(fā)現(xiàn)借款人違背借款合同。

　　3.信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容：①還款能力風(fēng)險(xiǎn)【借款人及其家庭的收入】;②借款人的換還款意愿【資金安全重要前提】③借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)【惡意欺詐、騙貸等現(xiàn)象，一般具有謀取非法所得、帶有犯罪性質(zhì)的動(dòng)機(jī)和行為】;

　　④借款人的行為風(fēng)險(xiǎn)【違規(guī)、違法等行為受到處罰，如被學(xué)校開除，未拿到畢業(yè)證書學(xué)位證，畢業(yè)后找不到工作】;

　　4.信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施：①加強(qiáng)對(duì)借款人的貸前審查【借款人為學(xué)生父母的，審查其收入的真實(shí)性，借款人為學(xué)生的要審查學(xué)生的基本情況;通過入學(xué)通知書等判斷貸款申請(qǐng)的真實(shí)性和合法性】;②建立和完善防范信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制;③完善銀行個(gè)人教育貸款的催收管理系統(tǒng);④建立有效的信息披露機(jī)制;⑤加強(qiáng)學(xué)生的誠信教育。

　　考點(diǎn)5.7 其他個(gè)人消費(fèi)貸款((P175-P178)

　　1.個(gè)人住房裝修貸款：用于裝修自用住房的人民幣擔(dān)保貸款，可以用于支付家庭裝潢、維修工程的施工款、相關(guān)的裝修材料和廚衛(wèi)設(shè)備款等;貸款期限一般為1-3 年，最高不超過5(含5 年)年;以抵押擔(dān)保方式貸款的，最長不超過10 年。

　　2.個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款：耐用消費(fèi)品是價(jià)值較大、使用壽命相對(duì)較長的家用商品，包括除汽車、住房以外的家用電器、電腦、家具、健身器材、樂器等，銀行與特約商戶合作，借款人需到指定商店購買;

　　1999 年開展，但貸款成本高，市場(chǎng)需求有限，因此近幾年業(yè)務(wù)規(guī)模處于不斷萎縮狀態(tài);貸款期限一般在1 年以內(nèi)，最長為3 年(含3 年)。以抵押擔(dān)保方式貸款的，最長不超過10 年。

　　貸款額度：一般為2000 元，最高額不超過10 萬元。

　　3.個(gè)人旅游消費(fèi)貸款：

　　貸款期限一般為1-3 年，最長不超過5 年(含5 年)。以抵押擔(dān)保方式貸款的，貸款期限最長不超過10 年;

　　貸款額度：要求借款人先支付一定比例的首期付款，通常為旅游費(fèi)用的20%以上，最高不超過10 萬元。

　　4.個(gè)人醫(yī)療貸款：用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時(shí)的資金短缺問題的貸款，需要到特定醫(yī)院就醫(yī);

　　貸款期限最短為半年，最長為3 年;

　　貸款額度：通常按照抵(質(zhì))押物的一定抵(質(zhì))押率確定;

　　以個(gè)人醫(yī)療壽險(xiǎn)保單質(zhì)押的，最低不低于3000 元，最高不超過保單現(xiàn)金價(jià)值的80%。

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