(四)支付環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

　　《個(gè)人貸款管理暫行辦法》明確規(guī)定，除特殊情形外，個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

　　1.受托支付的支付控制

　　(1)明確對借款人應(yīng)提交資料的要求。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)除須要求借款人提供提款通知書、借據(jù)外，還應(yīng)要求借款人提交貸款用途證明材料。

　　(2)明確支付審核要求。

　�、俜趴詈藴�(zhǔn)情況。確認(rèn)本筆業(yè)務(wù)或本次提款是否通過放款核準(zhǔn)。對尚未完成放款核準(zhǔn)的，應(yīng)跟蹤核準(zhǔn)進(jìn)度及最終結(jié)果。

　�、谫Y金用途。審查借款人提交的貸款用途證明材料是否與借款合同約定的用途、金額等要素相符。

　�、劢杩钊怂�填列的賬戶基本信息是否完整。

　�、芷渌�需要審核的內(nèi)容。

　　2.自主支付的支付控制

　　(1)明確貸款發(fā)放前的審核。經(jīng)審核符合條件的，方可允許借款人采用自主支付方式。

　　(2)加強(qiáng)貸款發(fā)放后的核查。借款人自主支付方式下，貸款人應(yīng)加強(qiáng)對貸款資金用途的后續(xù)跟蹤核查，在貸款發(fā)放后應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況。

　　(五)貸后環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

　　1.嚴(yán)格進(jìn)行貸后檢查

　　為防止借款人在貸款存續(xù)期內(nèi)發(fā)生可能影響貸款安全的不利情形，貸款人應(yīng)定期或不定期進(jìn)行貸后檢查和分析。貸后檢查的主要內(nèi)容包括：

　　(1)借款人的履約情況、信用狀況。

　　(2)對借款人的現(xiàn)金流情況進(jìn)行持續(xù)檢查。對與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議的，應(yīng)明確約定對指定賬戶資金進(jìn)出的具體管理要求。

　　(3)貸款擔(dān)保變動情況。貸款擔(dān)保是第二還款來源。對擔(dān)保貸款，在整個(gè)貸款存續(xù)期間，貸款人應(yīng)對擔(dān)保人和抵(質(zhì))押物的擔(dān)保能力進(jìn)行跟蹤檢查。對于貸款原有擔(dān)保不足以保障貸款安全，借款人又不能提供其他有效擔(dān)保的，貸款人應(yīng)利用合同約定的違約條款，采用有效措施保障貸款安全。

　　2.適時(shí)利用違約條款

　　借款人應(yīng)遵守承諾和保證，否則將要承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任。這是貸款人的重要權(quán)利。對于借款人違反借款合同約定情形且對貸款人造成損失或同時(shí)違反法律法規(guī)要求的，貸款人還可以訴諸法律手段，追究借款人的法律責(zé)任。

　　3.及時(shí)進(jìn)行策略調(diào)整

　　貸款人的信貸策略必須隨著風(fēng)險(xiǎn)因素變化進(jìn)行動態(tài)調(diào)整，及時(shí)作出貸后管理反應(yīng)。

　　4.加強(qiáng)信貸檔案管理

　　規(guī)范地記錄、保管和使用信貸檔案，是JJn強(qiáng),貸款管理、保護(hù)貸款安全的重要基礎(chǔ)。信貸檔案管理應(yīng)做

　　到分段管理、專人負(fù)責(zé)、按時(shí)交接。

　　(1)分段管理。將一個(gè)信貸項(xiàng)目形成的文檔資料依據(jù)信貸的執(zhí)行狀態(tài)劃分為執(zhí)行中的信貸文件(以

　　下簡稱信貸文件)和結(jié)清后的信貸檔案(以下簡稱信貸檔案)兩個(gè)階段，實(shí)行分段管理。

　　(2)專人負(fù)責(zé)。

　　(3)按時(shí)交接。

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