點擊查看：2019初級銀行從業(yè)《個人貸款》第五章考點匯總

　　第五章 個人消費貸款

　　考點5.3 風險管理

　　(近年來，國內(nèi)銀行紛紛將個人汽車貸款業(yè)務(wù)作為個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展重點。

　　1.汽車經(jīng)銷商的欺詐行為包括：一車多貸、甲貸乙用、虛報車價、冒名頂替、全部造假、虛假車行;

　　2.合作機構(gòu)的擔保風險：保險公司的履約保證保險、汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔保公司的第三方擔保保證;保險的風險：保險公司可依法解除保險合同;免責條款使銀行難追究;保證保險的責任限制造成風險缺口;銀保合作效力有待確認。合作機構(gòu)的風險防控措施：

　�、偌訌娰J前調(diào)查，審核資信狀況;

　　②嚴格控制準入，動態(tài)監(jiān)控，及時調(diào)整;

　�、蹖崟r監(jiān)控擔保方是否有足額保證金;

　�、芘c保險公司擬訂合作協(xié)議。

　　3.貸款受理和調(diào)查中的風險：申請人資格、提交的材料、欺詐風險、擔保措施。

　　貸款審查和審批中的風險：業(yè)務(wù)不合規(guī)，風險效益不匹配;不按權(quán)限審批，超授權(quán)發(fā)放;審查不嚴。

　　貸后管理的風險：未跟蹤檢查，逾期貸款催收、處置不力;貸款管理與規(guī)模不匹配，貸后往往只關(guān)注借款人按月還款情況;還款正常的情況下，未對其抵押物的價值和用途等變動狀況進行持續(xù)跟蹤監(jiān)測;未按規(guī)定保存重要貸款檔案資料，

　　造成合同損毀;他項權(quán)利證書未按規(guī)定進行保管，造成他項權(quán)證遺失，他項權(quán)利滅失。

　　4.巴塞爾委員會規(guī)定的操作風險事件類型：

　　內(nèi)部欺詐;外部欺詐;員工行為和工作場所問題;客戶產(chǎn)品和經(jīng)營行為;實物資產(chǎn)的損毀;經(jīng)營的中斷和系統(tǒng)的癱瘓;執(zhí)行、交貨和流程管理。

　　5.操作風險的防控措施：①掌握個人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度;②規(guī)范業(yè)務(wù)操作;③熟悉關(guān)于操作風險的管理政策;

　�、馨盐諅�人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風險點;⑤關(guān)鍵操作，做好記錄備查，盡職免責，提高自我保護能力。

　　6.信用風險的內(nèi)容：還款能力和還款意愿風險;

　　(1)影響借款人還款能力的因素主要有：

　　借款人及其家庭成員收入銳減、工作崗位變化、單位經(jīng)濟效益惡化、個人經(jīng)營失敗、借款人及其家庭成員重病死亡或家庭遭遇不可預見或不可克服的災難。銀行在個人汽車貸款業(yè)務(wù)中偏好職業(yè)穩(wěn)定、預期收入較高、從事行業(yè)具有較好發(fā)展前景的個人客戶，從而降低風險。

　　7.銀行在審查客戶資料時，不得由經(jīng)銷商包辦從借款申請到簽訂合同的全部手續(xù)，堅持面談原則;不得將貸前調(diào)查工作全部委托給保險公司和汽車經(jīng)銷商進行。

　　8.符合條件的客戶，資金周轉(zhuǎn)有周期性，可以選擇按月還息，按計劃表還本的還款方式，但必須在放款后的第四個月開始償還首筆貸款本金。

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