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　　3.2 資產(chǎn)業(yè)務(wù) P61

　　本節(jié)的重點內(nèi)容是：我國銀行信貸管理的授權(quán)管理與發(fā)放辦法;個人貸款、公司貸款種類及其主要規(guī)定。

　　3.2.1 貸款業(yè)務(wù)　P61

　　1.貸款業(yè)務(wù)概述

　　貸款是指經(jīng)批準可以經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款，是銀行最主要的資金運用。

　　貸款業(yè)務(wù)有多種分類標準，按照客戶類型可劃分為個人貸款和公司貸款：按照貸款期限可劃分為短期貸款和中長期貸款：按有無擔保可劃分為信用貸款和擔保貸款。

　　【背景知識】貸款基準利率

　　2004年10月29日，中國人民銀行決定放開人民幣貸款利率的上限，允許金融機構(gòu)上浮貸款利率。

　　我國銀行信貸管理一般實行集中授權(quán)管理(自上而下分配放貸權(quán)力)、統(tǒng)一授信管理(控制融資總量及不同行業(yè)、不同企業(yè)的融資額度)、審貸分離、分級審批與貸款管理責任制相結(jié)合，以切實防范、控制和化解貸款業(yè)務(wù)風險。

　　我國自2002年開始全面實施國際銀行業(yè)普遍認同的“貸款五級分類法”，將貸款分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類(見表3-5)，其中后三類稱為“不良貸款”，不良貸款率是衡量銀行資產(chǎn)質(zhì)量的最重要指標。

　　【例題1：單選題】根據(jù)貸款“五級分類法”的劃分，不良貸款是指(C)。

　　A、關(guān)注類貸款、次級類貸款、可疑類貸款

　　B、關(guān)注類貸款、可疑類貸款、損失類貸款

　　C、次級類貸款、可疑類貸款、損失類貸款

　　D、正常類貸款、可疑類貸款、損失類貸款

　　【例題2：單選題】目前，我國銀行信貸管理一般實行(ABCDE)相結(jié)合

　　A、集中授權(quán)管理

　　B、統(tǒng)一授信管理

　　C、審貸分離

　　D、分級審批

　　E、貸款管理責任制

　　【例題3：多選題】按貸款期限，可將貸款業(yè)務(wù)分為：(BC)

　　A、個人貸款

　　B、短期貸款

　　C、中長期貸款

　　D、信用貸款

　　【例題4：判斷題】貸款業(yè)務(wù)流程的順序是貸款申請、貸款審批、貸款調(diào)查、貸款發(fā)放、貸后管理。A(對)B(錯)

　　答案B

　　試題解析：貸款強調(diào)三查，即貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查)

　　2.個人貸款業(yè)務(wù)

　　個人貸款主要分為四大類，即個人住房貸款、個人消費貸款、個人經(jīng)營貸款和個人信用卡透支。

　　(1)個人住房貸款

　　3.公司貸款業(yè)務(wù)

　　公司貸款，又稱企業(yè)貸款或?qū)�公貸款，是以企事業(yè)單位為對象發(fā)放的貸款，主要包括流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)貸款、銀團貸款、國際貿(mào)易融資、國內(nèi)貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)等。

　　(1)流動資金貸款

　　流動資金貸款是為了彌補企業(yè)流動資產(chǎn)循環(huán)中所出現(xiàn)的現(xiàn)金缺口，滿足企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時性、季節(jié)性的流動資金需求，或者企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中長期平均占用的流動資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常進行而發(fā)放的貸款。

　　流動資金貸款按期限可分為臨時流動資金貸款(3個月(含)以內(nèi))、短期流動資金貸款(3個月至1年)和中期流動資金貸款(期限l年至3年)。

　　流動資金貸款按貸款方式可分為流動資金整貸整償貸款、流動資金整貸零償貸款、流動資金循環(huán)貸款和法人賬戶透支四種形式。

　　(2)固定資產(chǎn)貸款

　　固定資產(chǎn)貸款，也稱為項目貸款，是為彌補企業(yè)固定資產(chǎn)循環(huán)中所出現(xiàn)的現(xiàn)金缺口，用于企業(yè)新建、擴建、改造、購置固定資產(chǎn)投資項目的貸款。

　　固定資產(chǎn)貸款一般是中長期貸款，但也有用于項目臨時周轉(zhuǎn)用途的短期貸款。按照用途劃分，固定資產(chǎn)貸款一般包括如下四類：①基本建設(shè)貸款設(shè)②技術(shù)改造貸款③科技開發(fā)貸款④商業(yè)網(wǎng)點貸款

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