3.3.2 清算業(yè)務　P82

　　銀行清算業(yè)務是指銀行間通過賬戶或有關(guān)貨幣當?shù)厍逅阆到y(tǒng)，在辦理結(jié)算和支付中用以清訖雙邊或多邊債權(quán)債務的過程和方法。按地域劃分，清算業(yè)務可分為國內(nèi)聯(lián)行清算和國際清算。

　　常見的清算模式有實時全額清算、凈額批量清算、大額資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)及小額定時清算四種模式。

　　1. 國內(nèi)聯(lián)行清算

　　系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)行清算

　　跨系統(tǒng)聯(lián)行往來的資金清算必須通過中國人民銀行辦理。

　　2. 國際清算

　　內(nèi)部轉(zhuǎn)賬型和交換型兩種。

　　3.3.3支付結(jié)算業(yè)務

　　支付結(jié)算業(yè)務是指銀行為單位客戶和個人客戶采用票據(jù)、匯款、托收、信用證、信用卡等結(jié)算方式進行貨幣支付及資金清算提供的服務。

　　傳統(tǒng)的結(jié)算方式是指“三票一匯”：匯票、本票、支票和匯款。

　　信用證，P86

　　托收：托收屬于商業(yè)信用，托收銀行與代收銀行對托收的款項能否收到不承擔責任。

　　根據(jù)所附單據(jù)的不同，托收分為光票托收和跟單托收。

　　3.3.4 銀行卡業(yè)務

　　銀行卡是由商業(yè)銀行(或者發(fā)卡機構(gòu))發(fā)行的具有支付結(jié)算、匯兌轉(zhuǎn)賬、存取儲蓄、循環(huán)信貸等全部或部分功能的支付工具或信用憑證(詳見教材P90)。

　　銀行卡可分為信用卡、借記卡，或人民幣卡、外幣卡、多幣卡等多種類型，主要講信用卡和借記卡：

　　1.信用卡

　　信用卡是指由商業(yè)銀行或非銀行發(fā)卡機構(gòu)向其客戶提供具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能的信用支付工具。

　　貸記卡指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先使用、后還款的信用卡。

　　準貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行的要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。

　　信用卡消費信貸具有的特點：

　�、傺�環(huán)信用額度。我國發(fā)卡銀行一般給予持卡人20～56天的免息期，持卡人的信用額度最高一般是5萬元人民幣。

　�、诰哂袩o抵押無擔保貸款性質(zhì)。

　�、垡话阌凶畹瓦�款額要求。應還金額的10%

　�、芡ǔＪ嵌唐凇⑿☆~、無指定用途的信用。

　　⑤信用卡除具有信用借款外，還有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、支付結(jié)算、代收代付、通存通兌、額度提現(xiàn)、網(wǎng)上購物等功能。

　　2.借記卡

　　借記卡是指銀行發(fā)行的一種要求先存款后使用的銀行卡，不具備透支功能。

　　借記卡分為轉(zhuǎn)賬卡(含儲蓄卡)、專用卡、儲值卡。

　　3.3.5 代理業(yè)務

　　1.代收代付業(yè)務

　　主要是委托收款和托收承付兩類。

　　2.代理銀行業(yè)務

　　(1)代理政策性銀行業(yè)務

　　(2)代理中央銀行業(yè)務

　　(3)代理商業(yè)銀行業(yè)務

　　3.代理證券業(yè)務

　　代理證券資金清算業(yè)務是指商業(yè)銀行利用其電子匯兌系統(tǒng)、營業(yè)機構(gòu)以及人力資源為證券公司總部及其下屬營業(yè)部代理證券資金的清算、匯劃等結(jié)算業(yè)務。

　　4.代理保險業(yè)務包括：

　　1)代理人壽保險業(yè)務、

　　2)代理財產(chǎn)保險業(yè)務、

　　3)代理收取保費及支付保險金業(yè)務

　　4)代理保險公司資金結(jié)算業(yè)務。

　　5.其他代理業(yè)務

　　(1)委托貸款業(yè)務

　　(2)代銷開放式基金

　　(3)代理國債買賣

　　3.3.6 托管業(yè)務

　　1.資產(chǎn)托管業(yè)務

　　2.代保管業(yè)務(設置保險箱庫)

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