查看匯總：2015年銀行專業(yè)初級(jí)資格考試全五科考點(diǎn)輔導(dǎo)匯總

　　銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念和分類

　　個(gè)人理財(cái)是以個(gè)人為主體的復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，需要有專業(yè)知識(shí)和手段來支撐。

　　1.個(gè)人理財(cái)概述

　　個(gè)人理財(cái)是指客戶根據(jù)自身生涯規(guī)劃、財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)屬性，制定理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)規(guī)劃，執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過程。

　　個(gè)人理財(cái)過程大致可分為五個(gè)步驟。

　　步驟一：評(píng)估理財(cái)環(huán)境和個(gè)人條件

　　理財(cái)環(huán)境的信息范圍較廣，包括經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展情況、個(gè)人所處的社會(huì)地位等。個(gè)人條件的評(píng)估包括對(duì)個(gè)人資產(chǎn)(如住房、車、收藏、股票、存款等)、負(fù)債(如信用卡還款、銀行貸款、抵押物等)以及收入(包括預(yù)期收入)的評(píng)估(實(shí)際上主要評(píng)估財(cái)產(chǎn))。

　　步驟二：制定個(gè)人理財(cái)目標(biāo)

　　個(gè)人理財(cái)目標(biāo)具有多重性，對(duì)一個(gè)個(gè)體來說可以同時(shí)有好幾個(gè)理財(cái)目標(biāo)，包括一些短期目標(biāo)和一些長期目標(biāo)，一些重點(diǎn)目標(biāo)和次要目標(biāo)等。

　　步驟三：制訂個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

　　理財(cái)規(guī)劃是指采取何種方式來實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，包括理財(cái)手段的選擇。

　　步驟四：執(zhí)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

　　步驟五：監(jiān)控執(zhí)行進(jìn)度和再評(píng)估

　　個(gè)人理財(cái)規(guī)劃在執(zhí)行中會(huì)遇到一些影響，包括外部環(huán)境的變化和個(gè)人條件的改變，因此個(gè)人理財(cái)規(guī)劃在執(zhí)行中有必要進(jìn)行監(jiān)控，以便于進(jìn)行調(diào)整和再評(píng)估。

　　現(xiàn)代商業(yè)銀行具有豐富的金融業(yè)務(wù)知識(shí)和金融資源、完善的業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制手段、便捷的渠道和專業(yè)的人員，在提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面具有較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行重要業(yè)務(wù)之一。

　　2.銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念

　　(1)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念

　　根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(非企業(yè)法人)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。索取—>《銀行從業(yè)備考考試，保過資料》請(qǐng)咨詢QQ：1962930。

　　商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員是指那些能夠?yàn)榭蛻籼峁┥鲜鰧�業(yè)化服務(wù)的業(yè)務(wù)人員，以及其他與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷售和管理活動(dòng)緊密相關(guān)的專業(yè)人員，而非一般性業(yè)務(wù)咨詢?nèi)藛T。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)表現(xiàn)為兩種性質(zhì)：一種是商業(yè)銀行充當(dāng)理財(cái)顧問，向客戶提供咨詢，屬于顧問性質(zhì);另一種是商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)，屬于受托性質(zhì)�？梢�，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在委托――代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)，是一種個(gè)性化、綜合化的服務(wù)活動(dòng)。

　　【例題1·多選題】下列關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)恼f法正確的有(　)。

　　A.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象是個(gè)人和家庭

　　B.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一般性業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)

　　C.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要側(cè)重于咨詢顧問和代客理財(cái)服務(wù)

　　D.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在委托代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)

　　E.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一種個(gè)性化、綜合化服務(wù)

　　『正確答案』ACDE

　　作為了解的內(nèi)容：

　　我國對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)界定與境外有所不同。一些境外法律并不禁止商業(yè)銀行從事有關(guān)證券業(yè)務(wù)，一般也不禁止商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)業(yè)務(wù)的過程中進(jìn)行信托活動(dòng)，因此，境外商業(yè)銀行可向客戶提供的產(chǎn)品種類較多、交叉性較強(qiáng)，理財(cái)業(yè)務(wù)主要側(cè)重于理財(cái)顧問和代客理財(cái)服務(wù)，分類和性質(zhì)界定較為簡單。

　　目前，我國利率尚未完全市場(chǎng)化，同時(shí)我國有關(guān)法律明確規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)，因此業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)特征與境外差別

　　較大。

　　(2)相關(guān)主體

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的主體包括個(gè)人客戶、商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)等，這些主體在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)中具有不同地位。

　�、賯�(gè)人客戶

　　個(gè)人客戶是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求方，也是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象。在具體的服務(wù)過程中，商業(yè)銀行一般會(huì)按照一定的標(biāo)準(zhǔn)，如客戶資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等，將客戶進(jìn)行分類，通過調(diào)查不同類型客戶的需求，提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)。索取—>《銀行從業(yè)備考考試，保過資料》請(qǐng)咨詢QQ：1962930。

　　②商業(yè)銀行

　　商業(yè)銀行是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的供給方，是個(gè)人理財(cái)服務(wù)的提供商之一。

　�、鄯倾y行金融機(jī)構(gòu)

　　除銀行外，證券公司、基金、信托公司以及投資公司等其他金融機(jī)構(gòu)也為個(gè)人客戶提供理財(cái)服務(wù)。非銀行金融機(jī)構(gòu)除了通過自身渠道外，還可利用商業(yè)銀行渠道，向客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

　�、鼙O(jiān)管機(jī)構(gòu)

　　銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、外匯局等。

　　(3)相關(guān)市場(chǎng)

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的市場(chǎng)較為廣泛，包括貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)、理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)等。這些市場(chǎng)具有不同的運(yùn)行特征，可以滿足不同客戶的理財(cái)需求。

　　3.銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類

　　從不同的角度，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)有不同的分類:

　　(1)理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)

　　按是否接受客戶委托和授權(quán)對(duì)客戶資金進(jìn)行投資和管理理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。

　　理財(cái)顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)�？蛻艚邮苌虡I(yè)銀行和理財(cái)人員提供的理財(cái)顧問服務(wù)后，自行管理和運(yùn)用資金，并獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。

　　綜合理財(cái)服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

　　綜合理財(cái)服務(wù)可進(jìn)一出劃分為理財(cái)計(jì)劃和私人銀行業(yè)務(wù)兩類，其中理財(cái)計(jì)劃是商業(yè)銀行針對(duì)特定目標(biāo)客戶群體進(jìn)行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)(比如為有孩子的家庭量身定制子女教育方案投資產(chǎn)品,為老年人制定個(gè)退休規(guī)劃等，適宜客戶都可以參與)。而私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象主要是高凈值客戶，涉及的業(yè)務(wù)范圍更加廣泛，與理財(cái)計(jì)劃相比，個(gè)性化服務(wù)的特色相對(duì)強(qiáng)一些。

　　(2)理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)與私人銀行業(yè)務(wù)

　　銀行往往根據(jù)客戶類型進(jìn)行業(yè)務(wù)分類。按照這種分類方式，理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)業(yè)務(wù)(服務(wù))、財(cái)富管理業(yè)務(wù)(服務(wù))和私人銀行業(yè)務(wù)(服務(wù))三個(gè)層次，銀行為不同客戶提供不同層次的理財(cái)服務(wù)。其中私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容最為全面，除了提供金融產(chǎn)品外，更重要的是提供全面的服務(wù)。

　　理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)之間并沒有明確的行業(yè)統(tǒng)一分界。

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