查看匯總：2015年銀行專業(yè)初級資格考試全五科考點(diǎn)輔導(dǎo)匯總

　　財(cái)務(wù)規(guī)劃

　　一、現(xiàn)金、消費(fèi)和債務(wù)管理

　　1、現(xiàn)金管理

　　現(xiàn)金管理的目的是滿足日常需求、應(yīng)急需求、未來消費(fèi)需求和財(cái)富積累與投資獲利的需求。

　　編制預(yù)算：

　　(1)設(shè)定長期理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)，并計(jì)算所需的年度儲(chǔ)蓄

　　(2)預(yù)測年度收入

　　(3)算出年度支出預(yù)算目標(biāo)：年度收入 – 年儲(chǔ)蓄目標(biāo) = 年度支出預(yù)算

　　(4)預(yù)算控制與差異分析

　　應(yīng)建議客戶開立三種賬戶：定期投資賬戶、扣款賬戶、信用卡賬戶

　　緊急預(yù)備金的兩種方式：流動(dòng)性高的活期儲(chǔ)蓄、短期定期存款或貨幣市場基金;貸款額度。

　　例題：存款客戶向存款機(jī)構(gòu)提供的轉(zhuǎn)賬憑證或填寫的存款憑條是()

　　A 要約邀請 B 要約 C 承諾 D 合同

　　例題：由于存款業(yè)務(wù)量巨大，故存款合同一般采用()

　　A 客戶制定的格式合同 B 客戶與存款機(jī)構(gòu)協(xié)商的格式

　　C 存款機(jī)構(gòu)的格式合同 D 口頭形式

　　2、消費(fèi)管理

　　(1)即期消費(fèi)和遠(yuǎn)期消費(fèi)

　　(2)消費(fèi)支出的預(yù)期

　　(3)孩子的消費(fèi)

　　(4)住房、汽車等大額消費(fèi)

　　(5)保險(xiǎn)消費(fèi)

　　3、債務(wù)管理

　　(1)先算好可負(fù)擔(dān)的債務(wù)額度;銀行從業(yè)人員應(yīng)幫助客戶選擇最佳的信貸品種和還款方式。

　　(2)合理利率成本下，個(gè)人信貸能力取決于客戶收入能力和客戶資產(chǎn)價(jià)值。

　　(3)注意事項(xiàng)：

　　債務(wù)總量不超過凈資產(chǎn);

　　債務(wù)期限不超過退休年齡

　　債務(wù)支出占家庭收入0.4

　　短期債務(wù)和長期債務(wù)間的比例。

　　4、現(xiàn)金、消費(fèi)和債務(wù)管理的綜合考慮

　　例題：某夫婦銀行存款6000元，月收入共6000元�，F(xiàn)在和父母住，所購住房一個(gè)月內(nèi)可入住，則付按揭4500元/月。目前月支出2000元。你的投資建議是()

　　A 流動(dòng)性問題不大

　　B 應(yīng)該將6000元存款換成股票基金

　　C 可以將下個(gè)月的房屋出租

　　D 不需要減少月支出

　　二、保險(xiǎn)規(guī)劃

　　保險(xiǎn)的定義：

　　保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

　　法律角度：保險(xiǎn)是一種合同

　　保險(xiǎn)規(guī)劃具有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和合理避稅的功能。

　　1、制定保險(xiǎn)規(guī)劃的原則：

　　(1)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的原則

　　(2)量力而行的原則

　　(3)分析客戶保險(xiǎn)需要：適應(yīng)性、支付能力、選擇性

　　2、保險(xiǎn)規(guī)劃的主要步驟：

　　(1)確定保險(xiǎn)標(biāo)的(作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，或者人的壽命和身體)

　　只有對保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益才能為其投保�？杀＠�益應(yīng)符合三個(gè)要求：必須是法律認(rèn)可的主體;必須是客觀存在的利益;必須是可衡量的利益。

　　(2)選定保險(xiǎn)產(chǎn)品：

　　常見的：意外傷害、健康險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)、意外損毀險(xiǎn)等;

　　合理搭配不同險(xiǎn)種，如主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)

　　(3)確定保險(xiǎn)金額

　　人的價(jià)值評估法：生命價(jià)值法、財(cái)務(wù)需求法、資產(chǎn)保存法等

　　(4)明確保險(xiǎn)期限

　　3、保險(xiǎn)規(guī)劃的風(fēng)險(xiǎn)

　　(1)未充分保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)

　　(2)過分保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)

　　(3)不必要保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)

　　例題：人身保險(xiǎn)產(chǎn)品中的兩全保險(xiǎn)不僅保障被保險(xiǎn)人本人的利益，也使()利益得到保障。

　　A 債權(quán)人 B 債務(wù)人 C 繼承人 D 受益人

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