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　　第七章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)

　　7.1 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)設(shè)計(jì)的相關(guān)法律

　　7.1.1 《中會(huì)人民共和國(guó)民法通則》

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中商業(yè)銀行和客戶是兩個(gè)平等的民事法律主體。

　　《民法通則》是我國(guó)對(duì)民事活動(dòng)中一些共同性問(wèn)題所作的法律規(guī)定。

　　1. 民事法律行為是指公民或者法人設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利和民事義務(wù)的合法行為。遵循民事法律的資源、公平、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)信用的原則。

　　誠(chéng)實(shí)信用原則是民事活動(dòng)中最核心、最基本的原則。

　　2. 民事法律關(guān)系主體

　　(1)公民(自然人)

　　公民，是指具有某一國(guó)家的國(guó)籍，根據(jù)該國(guó)的法律享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的自然人。

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　　自然人的民事權(quán)利能力，是指法律賦予自然人參加民事法律關(guān)系、享有民事權(quán)利、承擔(dān)民事義務(wù)的資格。

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　　自然人的民事行為能力是指自然人能夠以自己的行為獨(dú)立參加民事法律關(guān)系、行使民事權(quán)利和設(shè)定民事義務(wù)的資格。根據(jù)自然人的年齡和智力狀況作如下分類:

　　第一， 完全民事行為能力人第二， 限制民事行為能力人第三， 無(wú)民事行為能力人

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)當(dāng)是完全民事行為能力的自然人，以及無(wú)民事行為能力人、限制民事行為能力人的法定代理人。

　　(2)法人①法人的概念

　　法人是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織。

　　② 法人的分類

　　第一， 企業(yè)法人。第二， 機(jī)關(guān)法人。第三， 事業(yè)單位法人。第四， 社會(huì)團(tuán)體法人。(3)非法人組織

　　3. 民事代理制度：客戶和商業(yè)銀行就是委托和代理關(guān)系。

　　(1) 代理的基本含義(2)代理的特征(3) 代理的分類：根據(jù)代理權(quán)產(chǎn)生的根據(jù)不同，可將代理分為委托代理、法定代理和指定代理。(4 ) 委托代理 委托代理的基礎(chǔ)法律關(guān)系一般是委托合同關(guān)系。(5) 代理的法律責(zé)任(6) 代理的終止

　　有下列情形的之一的，委托代理終止:詳見(jiàn)P167.

　　有下列情形之一的，法定代理或者指定代理終止：詳見(jiàn)P167.

　　7.1.2 《中華人民共和國(guó)合同法》

　　理財(cái)業(yè)務(wù)的合同應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)合同法》的規(guī)定。

　　1. 合同是當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。2. 合同的訂立：當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力。3.格式條款合同：格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。4. 合同無(wú)效5. 合同中免責(zé)條款的無(wú)效

　　合同中的下列免責(zé)條款無(wú)效：

　　(1) 造成對(duì)方人身傷害的;(2) 因故意或者重大過(guò)失造成對(duì)方財(cái)產(chǎn)損失的。

　　6. 可撤銷的合同

　　(1)因重大誤解訂立的;(2)在訂立合同時(shí)顯失公平的。

　　7. 合同的履行

　　(1)當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在按照約定全面履行自己的義務(wù)。(2)合同履行的抗辯權(quán)，

　　第一，同時(shí)履行抗辯權(quán)第 二，先履行抗辯權(quán) 第三，不安抗辯權(quán)

　　8.違約責(zé)任

　　(1)違約責(zé)任是指當(dāng)事人一方不履行合同債務(wù)或其履行不符合合同約定時(shí)，對(duì)另一方當(dāng)事人所應(yīng)承擔(dān)的繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等民事責(zé)任。

　　(2)承擔(dān)形式主要有：①違約金責(zé)任;②賠償損失;③強(qiáng)制履行;④定金責(zé)任;⑤采取補(bǔ)救措施。

　　7.1.3《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》

　　《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》于1995年7月1日起正式實(shí)施。2003年12月27日通過(guò)了《關(guān)于修改<中華人名共和國(guó)商業(yè)銀行法>的決定》。

　　《商業(yè)一行發(fā)》共分九章�！渡虡I(yè)銀行法》是跳幀商業(yè)銀行的組織及其業(yè)務(wù)活動(dòng)的法律。

　　1. 商業(yè)銀行的組織形式

　　商業(yè)銀行是依《商業(yè)銀行法》和《公司法》這里的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。

　　商業(yè)銀行的組織形式有兩種：第一種是銀行有限責(zé)任公司;第二種是銀行股份有限公司。

　　撥付給分支機(jī)構(gòu)的營(yíng)運(yùn)資金額的總和，不得超過(guò)商業(yè)銀行總行資本金額的60%;商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)不具有獨(dú)立的法人資格，總行對(duì)其分支機(jī)構(gòu)實(shí)行全行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調(diào)度資金，分級(jí)管理的財(cái)務(wù)制度。

　　2. 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則

　　商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中要堅(jiān)持以下原則：

　　(1)“三性”原則，級(jí)安全性原則、流動(dòng)性原則和效益性原則。

　　第一， 安全性原則：安全性原則是指商業(yè)銀行所作的任何資產(chǎn)業(yè)務(wù)須以安全為第一要旨。

　　第二， 流動(dòng)性原則：流動(dòng)性原則是指商業(yè)銀行的資產(chǎn)應(yīng)保持一定的流動(dòng)性，以適應(yīng)銀行的支付能力。

　　第三， 效益性原則：效益型原則是指商業(yè)銀行在開(kāi)展放款業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)時(shí)須仔細(xì)核算銀行利潤(rùn)。

　　(2)業(yè)務(wù)往來(lái)遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用原則。(3)保障存款人的合法權(quán)益不受侵犯的原則。

　　(4)公平競(jìng)爭(zhēng)原則。(5)嚴(yán)格貸款的資信擔(dān)保、依法按期收回貸款本息原則。

　　3. 商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)

　　商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)。

　　商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)下列部分或者全部業(yè)務(wù)：詳見(jiàn)P173.

　　商業(yè)銀行的以上業(yè)務(wù)，按資金來(lái)源和用途可以分為以下三類：

　　(1)負(fù)債業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行通過(guò)一定的形式組織

　　即商業(yè)銀行通過(guò)一定的形式組織資金來(lái)源的業(yè)務(wù)。

　　主要包括吸收公眾存款、發(fā)放金融債券、從事同業(yè)拆借等，其中吸收公眾存款是最主要的負(fù)債業(yè)務(wù)。

　　(2)資產(chǎn)業(yè)務(wù),即商業(yè)銀行運(yùn)用其積聚的貨幣資金從事各種信用活動(dòng)的業(yè)務(wù)。

　　(3)中間業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行并不運(yùn)用自己的資金，而代理客戶承辦支付和其他委托事項(xiàng)并從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。

　　銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的一項(xiàng)銀行中間業(yè)務(wù)。

　　4. 違反《商業(yè)銀行法》的法律責(zé)任

　　(1) 侵犯存款人利益的法律責(zé)任(2) 商業(yè)銀行違反有關(guān)監(jiān)管規(guī)定的法律責(zé)任(3) 商業(yè)銀行工作人員違反法律應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任

　　7.1.4 《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》

　　《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》于2004年2月1日起施行。

　　國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理。

　　《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的調(diào)整對(duì)象是全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)。

　　《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》共分六章，分別為：總則、監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、監(jiān)督管理職責(zé)、監(jiān)督管理措施、法律責(zé)任和附則。

　　1、 監(jiān)管目標(biāo)

　　一是促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心;二是保護(hù)銀行來(lái)公平競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力。

　　2、 監(jiān)管措施

　　銀行業(yè)監(jiān)督措施主要有：

　　(1)要求銀行金融機(jī)構(gòu)報(bào)送報(bào)表、資料(2)現(xiàn)場(chǎng)檢查(3)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高管人員談話制度

　　(4)責(zé)令銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依法披露信息(5)對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行處理、處罰

　　(6)對(duì)有信用危機(jī)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行接管或者重組(7)對(duì)有嚴(yán)重違法經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)管理不善的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)予以撤銷(8)查詢、申請(qǐng)凍結(jié)有關(guān)機(jī)構(gòu)及人員的帳戶

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