1、1、3公司信貸的種類(10)

　　1、2公司信貸的基本原理

　　1、2、1公司信貸理論的發(fā)展

　　銀行信貸理論的發(fā)展過(guò)程就是商業(yè)銀行發(fā)展和金融創(chuàng)新的歷史。主線：發(fā)展業(yè)務(wù)和控制風(fēng)險(xiǎn)并存。

　　1、真實(shí)票據(jù)理論

　　起源：亞當(dāng)·斯密，銀行資金的流動(dòng)性——發(fā)放以商業(yè)行為為基礎(chǔ)的短期貸款(真實(shí)的商業(yè)票據(jù))

　　理論擴(kuò)展：銀行不能發(fā)放不動(dòng)產(chǎn)貸款、消費(fèi)貸款和長(zhǎng)期設(shè)備貸款;長(zhǎng)期投資的資金來(lái)源應(yīng)為長(zhǎng)期資源，如留存收益、發(fā)行新股票或長(zhǎng)期債券

　　問(wèn)題(2)：銀行發(fā)放貸款能力受到限制，不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。銀行短期存款的沉淀、長(zhǎng)期資金的增加，是銀行具備大量發(fā)放中長(zhǎng)期貸款的能力;另外加大經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)

　　2、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論

　　起源：1918年H.G..莫爾頓《商業(yè)銀行與資本形成》：銀行能否保持流動(dòng)性，關(guān)鍵在于資產(chǎn)能否轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)。

　　理論擴(kuò)展：銀行把可用資金的部分投放于二級(jí)市場(chǎng)的貸款與證券，既可以滿足銀行的流動(dòng)性需求，又可以使得銀行效益得到提高。

　　問(wèn)題(3)：缺乏物質(zhì)保證的貸款大量發(fā)放，為信用膨脹創(chuàng)造了條件;證券的大量拋售會(huì)造成銀行的巨額損失;貸款平均期限的延長(zhǎng)會(huì)增加銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn).。

　　3、預(yù)期收入理論

　　起源：1949年赫伯特·V.普羅克諾《定期放款與銀行流動(dòng)性理論》：貸款能否到期歸還是以未來(lái)收入為基礎(chǔ)，只要未來(lái)收入有保障，長(zhǎng)期信貸和消費(fèi)信貸就能保持流動(dòng)性與安全性。穩(wěn)定的貸款應(yīng)該建立在現(xiàn)實(shí)的歸還期限與貸款的證券擔(dān)保的基礎(chǔ)上。

　　理論擴(kuò)展：長(zhǎng)期設(shè)備貸款、住房貸款、消費(fèi)貸款等迅速發(fā)展起來(lái)，成為支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素。

　　問(wèn)題：收入預(yù)測(cè)和經(jīng)濟(jì)周期密切聯(lián)系，資產(chǎn)的膨脹和收縮也會(huì)影響資產(chǎn)質(zhì)量，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)增加;銀行危機(jī)的影響增大。

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　　　　　　　2010下半年銀行從業(yè)資格考試成績(jī)查詢及證書(shū)申請(qǐng)