第七章 貸款擔(dān)保分析
本章結(jié)構(gòu)
貸款擔(dān)保概述 |
貸款擔(dān)保的概念 |
貸款擔(dān)保的作用 | |
貸款擔(dān)保的分類(lèi) | |
貸款抵押分析 |
貸款抵押的設(shè)立條件 |
貸款抵押的風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)防范 | |
貸款質(zhì)押分析 |
貸款抵押與質(zhì)押的區(qū)別 |
貸款質(zhì)押設(shè)立的條件 | |
貸款質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)防范 | |
貸款保證分析 |
保證人的資格與條件 |
保證貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)防范 |
第一節(jié)貸款擔(dān)保概述
一、擔(dān)保的概念
二、貸款擔(dān)保的作用
擔(dān)保的作用主要表現(xiàn)為以下四個(gè)方面。
1.協(xié)調(diào)和穩(wěn)定商品流轉(zhuǎn)秩序,使國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行
2.降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn),提高信貸資金使用效率
3.促進(jìn)借款企業(yè)加強(qiáng)管理,改善經(jīng)營(yíng)管理狀況
4.鞏固和發(fā)展信用關(guān)系
三、貸款擔(dān)保的分類(lèi)
貸款擔(dān)?煞譃槿说膿(dān)保和財(cái)產(chǎn)擔(dān)保兩種。人的擔(dān)保主要指由作為第三人的自然人或法人向銀行提供的,許諾借款人按期償還貸款的保證。如果債務(wù)人未按期還款,擔(dān)保人將承擔(dān)還款的責(zé)任。財(cái)產(chǎn)擔(dān)保又分為不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利財(cái)產(chǎn)(例如股票、債券、保險(xiǎn)單等)擔(dān)保。這類(lèi)擔(dān)保主要是將債務(wù)人或第三人的特定財(cái)產(chǎn)抵押給銀行。
、 抵押。抵押是債權(quán)人在擔(dān)保財(cái)產(chǎn)中合法利益的保障,通過(guò)擔(dān)保取得抵押權(quán)的債權(quán)人在債務(wù)人未按時(shí)償還債務(wù)時(shí)可出售或轉(zhuǎn)讓抵押品,但債務(wù)人一旦按期償還債務(wù),債權(quán)人即失去此權(quán)利。抵押的一個(gè)重要特征是債務(wù)人仍保持對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)的占有權(quán),而債權(quán)人(抵押權(quán)利人)則取得所有權(quán)或部分所有權(quán),或者當(dāng)債務(wù)人未按期償還債務(wù)時(shí)獲得對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的權(quán)利。
、 質(zhì)押。質(zhì)押是將為債務(wù)提供的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保品存放在債權(quán)人處的行為。質(zhì)押不同于抵押之處在于,債權(quán)人(銀行)取得對(duì)擔(dān)保品的占有權(quán),而借款人保留對(duì)該財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)。
、 保證。保證是指保證人和債權(quán)人約定,當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí),保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。
④ 留置。留置是指?jìng)鶛?quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn),債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的,債權(quán)人有權(quán)按照規(guī)定留置該財(cái)產(chǎn),以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。
第二節(jié) 貸款抵押分析
貸款抵押是指借款人或第三人在不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)占有權(quán)的情況下,將財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保,銀行持有抵押財(cái)產(chǎn)的擔(dān)保權(quán)益,當(dāng)借款人不履行借款合同時(shí),銀行有權(quán)以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。
一、貸款抵押設(shè)定條件
1.抵押的范圍
根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》的規(guī)定,抵押人擁有所有權(quán)或經(jīng)營(yíng)管理權(quán)的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押:
私有財(cái)產(chǎn)——所有權(quán);公共財(cái)產(chǎn)——使用權(quán)
、 抵押人所有的房屋和其他地上定著物;
、 抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn);
、 抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物;
、 抵押人依法有處分權(quán)的原材料、半成品、產(chǎn)品;
、 抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒灘等荒地的土地使用權(quán);
、 依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。
不得抵押的財(cái)產(chǎn)有:
① 土地所有權(quán);
、 耕地、宅基地(但有特別規(guī)定的除外),自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán);
、 學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施;
、 所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn);
、 依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn);
⑥ 依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。
2.貸款抵押額度的確定
(1)抵押物的認(rèn)定——所有權(quán)認(rèn)定
作為貸款擔(dān)保的抵押物,必須是歸抵押人所有的財(cái)產(chǎn),或者是抵押人有權(quán)支配的財(cái)產(chǎn)。因此,銀行對(duì)選定的抵押物要逐項(xiàng)驗(yàn)證產(chǎn)權(quán)。對(duì)國(guó)有企業(yè),應(yīng)該核對(duì)抵押物的所有權(quán);實(shí)行租賃經(jīng)營(yíng)責(zé)任制的企業(yè),要有產(chǎn)權(quán)單位同意的證明;集體所有制企業(yè)和股份制企業(yè)用其財(cái)產(chǎn)作抵押時(shí),除應(yīng)該核對(duì)抵押物所有權(quán)外,還應(yīng)驗(yàn)證董事會(huì)或職工代表大會(huì)同意的證明;用共有財(cái)產(chǎn)作抵押時(shí),應(yīng)取得共有人同意抵押的證明,并以抵押人所有的份額為限。
(2)抵押物的估價(jià)
抵押物的估價(jià)是評(píng)估抵押物的現(xiàn)值。銀行對(duì)抵押物的價(jià)值都要進(jìn)行評(píng)估。
、 估價(jià)方法。由于我國(guó)的法律還未就抵押物估價(jià)問(wèn)題做出具體規(guī)定,一般的做法是由抵押人與銀行雙方協(xié)商確定抵押物的價(jià)值,委托具有評(píng)估資格的中介機(jī)構(gòu)給予評(píng)估或銀行自行評(píng)估。一般的估價(jià)方法是:
對(duì)于房屋建筑的估價(jià),主要考慮房屋和建筑物的用途及經(jīng)濟(jì)效益、新舊程度和可能繼續(xù)使用的年限、原來(lái)的造價(jià)和現(xiàn)在的造價(jià)等因素;
對(duì)于機(jī)器設(shè)備的估價(jià),主要考慮的因素是無(wú)形損耗和折舊,估價(jià)時(shí)應(yīng)扣除折舊;
對(duì)庫(kù)存商品、產(chǎn)成品等存貨的估價(jià),主要是考慮抵押物的市場(chǎng)價(jià)格、預(yù)計(jì)市場(chǎng)漲落、抵押物銷(xiāo)售前景;
對(duì)可轉(zhuǎn)讓的土地使用權(quán)的估價(jià),取決于該土地的用途、土地的供求關(guān)系。
此外,估價(jià)的時(shí)間性和地區(qū)性,也都會(huì)對(duì)評(píng)估結(jié)果產(chǎn)生一定的影響。
、 抵押率的確定——抵押物的杠桿作用
在抵押物的估價(jià)中,確定抵押率也非常關(guān)鍵,抵押率的高低直接影響了抵押物價(jià)值的大小。確定抵押率的依據(jù)主要有以下兩點(diǎn)內(nèi)容。
一是抵押物的適用性、變現(xiàn)能力。選擇的抵押物適用性要強(qiáng),由適用性判斷其變現(xiàn)能力。對(duì)變現(xiàn)能力較差的,抵押率應(yīng)適當(dāng)降低。
二是抵押物價(jià)值的變動(dòng)趨勢(shì)。一般可從下列方面進(jìn)行分析:
實(shí)體性貶值,即由于使用磨損和自然損耗造成的貶值;
功能性貶值,即由于技術(shù)相對(duì)落后造成的貶值;
經(jīng)濟(jì)性貶值,即由于外部環(huán)境變化引起的貶值或增值。
信貸人員應(yīng)根據(jù)抵押物的評(píng)估現(xiàn)值,分析其變現(xiàn)能力,充分考慮抵押物價(jià)值的變動(dòng)趨勢(shì),科學(xué)地確定抵押率。
擔(dān)保審查和審定人員應(yīng)認(rèn)真審核抵押率計(jì)算方法,準(zhǔn)確確定抵押率。抵押率計(jì)算公式為:
抵押率=擔(dān)保債權(quán)本息總額/抵押物評(píng)估價(jià)值額×100%
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