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　　第三章貸款申請受理和貸前調查

　　第三節(jié) 貸前調查

　　一、貸前調查的方法(★)

　　在進行貸前調查的過程中，有大量信息可供業(yè)務人員選擇。業(yè)務人員應當利用科學、實用的調查方法，通過定性與定量相結合的調查手段，分析銀行可承受的風險，為貸款決策提供重要依據(jù)。

　　(一)現(xiàn)場調研

　　現(xiàn)場調研是最直接、最常用、最重要的貸前調查方法，主要包括實地考察和現(xiàn)場會談兩個方面。

　�、佻F(xiàn)場會談�，F(xiàn)場會談是銀行與客戶的雙邊交流形式。

　　銀行的會談團隊包括客戶經理、主管領導和風險調查人員等，借款人的會談團隊包括董事長、總經理、財務總監(jiān)、市場總監(jiān)、生產總監(jiān)和銷售總監(jiān)等高管人員。銀行人員事前應當擬定會談提綱，側重了解借款單位的經營戰(zhàn)略和發(fā)展思路、企業(yè)內部管理情況和財務經營狀況等，盡可能多地從會談中獲得對借款人及其高管人員的感性認識。

　　在現(xiàn)場調研結束后，客戶經理或風險調查人員應當形成現(xiàn)場調研的工作報告，從而為下一步評估做好準備。

　　②實地考察。實地考察就是業(yè)務人員親自參觀借款人的生產經營場所，包括公司廠房、設備或生產線等。

　　實地考察的內容應當側重于調查借款人的生產設備運轉情況、實際生產能力、產品結構情況、訂單、應收賬款和存貨周轉情況、固定資產維護情況和周圍環(huán)境狀況等，甚至還包括員工精神狀態(tài)、企業(yè)文化、公司治理等。

　　(二)菲現(xiàn)場調查

　　1.搜尋調查

　　銀行風險調查人員可以通過報刊、書籍、互聯(lián)網(wǎng)資料、官方記錄等各種媒介尋找有價值的資料以開展調查，也可以通過接觸客戶的關聯(lián)企業(yè)、競爭對手或個人獲取有價值的信息，還可以通過行業(yè)協(xié)會、政府管理部門(如工商、公安、稅務、海關等)去了解客戶的真實情況。搜尋調查要特別注意信息渠道的權威性、可靠性和全面性。

　　2.委托調查

　　委托調查就是通過中介機構或銀行自身網(wǎng)絡開展調查，將貸前調查外包給專門的調查機構或其他銀行分支機構，并支付一定調查費用的行為。委托調查必須注意簽訂嚴格的責任合同，以保證調查信息的真實性、全面性。

　　3.其他方法

　　業(yè)務人員可通過接觸客戶的關聯(lián)企業(yè)、競爭對手或個人獲取有價值信息，還可通過行業(yè)協(xié)會(商會)，政府的職能管理部門(如工商局、稅務機關、公安部門等機構)了解客戶的真實情況。

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