二、區(qū)域風險分析(★★★★★)
區(qū)域風險是指受特定區(qū)域的自然、社會、經(jīng)濟和文化和銀行管理水平等因素的影響,而使信貸資產遭受損失的可能性。這既包括外部因素引發(fā)的區(qū)域風險,也包括內部因素導致的區(qū)域風險。
(一)內部因素分析
1.區(qū)域自然條件分析
自然條件因素是區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的重要影響因素,分析它的差異性有助于判斷其對區(qū)域風險的影響。其中,影響較大的有自然資源、基礎設施情況等。自然資源是產業(yè)發(fā)展的基礎。
此外,優(yōu)越的地理位置如交通便利、接近原料產地和消費地區(qū),能夠減少原料、材料以及成品運輸中的勞動消耗,對發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟也具有積極的影響。
2.區(qū)域產業(yè)結構分析
區(qū)域產業(yè)結構與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展階段具有密切聯(lián)系。處于不同經(jīng)濟發(fā)展階段的地區(qū)有著不同的產業(yè)結構和主導產業(yè)。
處于工業(yè)化和現(xiàn)代化前期的區(qū)域,農業(yè)、輕紡工業(yè)和采掘業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中起著主導作用;處于工業(yè)化和現(xiàn)代化中期的地區(qū),產業(yè)結構由輕紡工業(yè)向重化工業(yè)傾斜,電力、鋼鐵和機械制造等資金密集型產業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中起著主導作用;處于工業(yè)化和現(xiàn)代化后期的地區(qū),產業(yè)結構向技術導向變動,汽車、家用電器、住房等產業(yè)和生物工程、新能源材料等高新技術產業(yè)迅速發(fā)展,且在整個產業(yè)結構的比重越來越大。同時,主導產業(yè)是地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的支柱和核心,區(qū)域主導產業(yè)分析對制定信貸政策也具有重要作用。來源233網(wǎng)校
3.區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平分析
區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平是指一個區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)模、速度和所達到的水準。反映一個國家經(jīng)濟發(fā)展水平均常用指標有GDP指標、固定資產投資規(guī)模、勞動生產率、資金利潤率和城市化水平等。對信貸經(jīng)營來說,經(jīng)濟發(fā)展水平是對區(qū)域風險影響最大、最直接的因素!愣裕(jīng)濟發(fā)展水平越高,區(qū)域信貸風險越低。
4.區(qū)域市場化程度和執(zhí)法及司法環(huán)境分析
區(qū)域市場化程度主要指區(qū)域內利用市場機制實現(xiàn)資源和要素優(yōu)化配置的程度。一般來說,市場化程度較高的區(qū)域,投資環(huán)境比較好,信貸風險比較低。法律制度對于保障區(qū)域內社會秩序和市場秩序具有重要作用。在執(zhí)法和司法環(huán)境完善的區(qū)域,貸款回收能得到有效規(guī)范和保障,有利于經(jīng)濟的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展,區(qū)域風險相對較低。
5.區(qū)域經(jīng)濟政策分析
一般來說,對于國家重點支持的地區(qū),投資項目會比較多,各種配套措施也比較全面,信貸風險相對較低。但一個區(qū)域持續(xù)發(fā)展也不能只靠中央政府的支持,銀行在分析時,還要結合當?shù)匕l(fā)展的實際情況及規(guī)劃等。
6.區(qū)域政府行為和政府信用分析
在當前和未來相當長的時間內,政府投資仍然在經(jīng)濟發(fā)展中起著關鍵作用。地方政府擁有大量資源,其經(jīng)濟行為對金融運行的影響非常明顯。必須重視對區(qū)域政府行為的分析,重視對區(qū)域產業(yè)政策合理性的判斷。
此外,政府的信用狀況也是影響信貸風險的重要因素。要善于根據(jù)以往地方政府的信用記錄,分析政府收入結構和支出結構,判斷其償債能力和信用度。同時,還應關注地方保護主義導致的經(jīng)濟相對封閉和重復建設問題。
(二)內部因素分析
銀行自身的風險內控管理水平對信貸資產質量也具有重要影響。風險內控能力通常會體現(xiàn)在銀行的經(jīng)營指標和數(shù)據(jù)上,因此可選取一些重要的內部指標來進行分析。常用內部指標包括三個方面:信貸資產質量(安全性)、盈利性和流動性。
1.信貸資產質量(安全性)
區(qū)域信貸質量是對區(qū)域信貸風險狀況的直接反映,它是衡量內部風險最重要的指標。信貸資產質量好,則表明該區(qū)域信貸風險越低。信貸資產質量可以用如下幾個指標來評價,見下表。
2.盈利性
盈利性是區(qū)域管理能力和區(qū)域風險高低的最終體現(xiàn)。通過總資產收益率、貸款實際收益率兩項主要指標,來衡量目標區(qū)域的盈利性?傎Y產收益率反映了目標區(qū)域的總體盈利能力,而貸款實際收益率反映了信貸業(yè)務的價值創(chuàng)造能力。這兩項指標高時,通常區(qū)域風險相對較低。
3.流動性
銀行的流動性包括兩方面的含義:資產的流動性和負債的流動性。資產的流動性是指銀行資產在不發(fā)生損失的情況下迅速變現(xiàn)的能力;負債的流動性是指銀行以較低的成本適時獲得所需資金的能力。
衡量區(qū)域流動性的三個指標為:流動比率、存量存貸比率和增量存貸比率。
當銀行的流動性面臨不確定性時,便產生了流動性風險。對于特定區(qū)域而言,過低過高的流動性均意味著流動性風險的上升;過高的流動性可能意味著資金利用效率不足,信貸經(jīng)營處于低效率中;過低的流動性意味著資金周轉不暢或出現(xiàn)信貸資金固化。
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