二、區(qū)域風險分析(★★★★★)

　　區(qū)域風險是指受特定區(qū)域的自然、社會、經(jīng)濟和文化和銀行管理水平等因素的影響，而使信貸資產遭受損失的可能性。這既包括外部因素引發(fā)的區(qū)域風險，也包括內部因素導致的區(qū)域風險。

　　(一)內部因素分析

　　1.區(qū)域自然條件分析

　　自然條件因素是區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的重要影響因素，分析它的差異性有助于判斷其對區(qū)域風險的影響。其中，影響較大的有自然資源、基礎設施情況等。自然資源是產業(yè)發(fā)展的基礎。

　　此外，優(yōu)越的地理位置如交通便利、接近原料產地和消費地區(qū)，能夠減少原料、材料以及成品運輸中的勞動消耗，對發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟也具有積極的影響。

　　2.區(qū)域產業(yè)結構分析

　　區(qū)域產業(yè)結構與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展階段具有密切聯(lián)系。處于不同經(jīng)濟發(fā)展階段的地區(qū)有著不同的產業(yè)結構和主導產業(yè)。

　　處于工業(yè)化和現(xiàn)代化前期的區(qū)域，農業(yè)、輕紡工業(yè)和采掘業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中起著主導作用;處于工業(yè)化和現(xiàn)代化中期的地區(qū)，產業(yè)結構由輕紡工業(yè)向重化工業(yè)傾斜，電力、鋼鐵和機械制造等資金密集型產業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中起著主導作用;處于工業(yè)化和現(xiàn)代化后期的地區(qū)，產業(yè)結構向技術導向變動，汽車、家用電器、住房等產業(yè)和生物工程、新能源材料等高新技術產業(yè)迅速發(fā)展，且在整個產業(yè)結構的比重越來越大。同時，主導產業(yè)是地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的支柱和核心，區(qū)域主導產業(yè)分析對制定信貸政策也具有重要作用。來源233網(wǎng)校

　　3.區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平分析

　　區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平是指一個區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)模、速度和所達到的水準。反映一個國家經(jīng)濟發(fā)展水平均常用指標有GDP指標、固定資產投資規(guī)模、勞動生產率、資金利潤率和城市化水平等。對信貸經(jīng)營來說，經(jīng)濟發(fā)展水平是對區(qū)域風險影響最大、最直接的因素�！�般而言，經(jīng)濟發(fā)展水平越高，區(qū)域信貸風險越低。

　　4.區(qū)域市場化程度和執(zhí)法及司法環(huán)境分析

　　區(qū)域市場化程度主要指區(qū)域內利用市場機制實現(xiàn)資源和要素優(yōu)化配置的程度。一般來說，市場化程度較高的區(qū)域，投資環(huán)境比較好，信貸風險比較低。法律制度對于保障區(qū)域內社會秩序和市場秩序具有重要作用。在執(zhí)法和司法環(huán)境完善的區(qū)域，貸款回收能得到有效規(guī)范和保障，有利于經(jīng)濟的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展，區(qū)域風險相對較低。

　　5.區(qū)域經(jīng)濟政策分析

　　一般來說，對于國家重點支持的地區(qū)，投資項目會比較多，各種配套措施也比較全面，信貸風險相對較低。但一個區(qū)域持續(xù)發(fā)展也不能只靠中央政府的支持，銀行在分析時，還要結合當?shù)匕l(fā)展的實際情況及規(guī)劃等。

　　6.區(qū)域政府行為和政府信用分析

　　在當前和未來相當長的時間內，政府投資仍然在經(jīng)濟發(fā)展中起著關鍵作用。地方政府擁有大量資源，其經(jīng)濟行為對金融運行的影響非常明顯。必須重視對區(qū)域政府行為的分析，重視對區(qū)域產業(yè)政策合理性的判斷。

　　此外，政府的信用狀況也是影響信貸風險的重要因素。要善于根據(jù)以往地方政府的信用記錄，分析政府收入結構和支出結構，判斷其償債能力和信用度。同時，還應關注地方保護主義導致的經(jīng)濟相對封閉和重復建設問題。

　　(二)內部因素分析

　　銀行自身的風險內控管理水平對信貸資產質量也具有重要影響。風險內控能力通常會體現(xiàn)在銀行的經(jīng)營指標和數(shù)據(jù)上，因此可選取一些重要的內部指標來進行分析。常用內部指標包括三個方面：信貸資產質量(安全性)、盈利性和流動性。

　　1.信貸資產質量(安全性)

　　區(qū)域信貸質量是對區(qū)域信貸風險狀況的直接反映，它是衡量內部風險最重要的指標。信貸資產質量好，則表明該區(qū)域信貸風險越低。信貸資產質量可以用如下幾個指標來評價，見下表。

　　2.盈利性

　　盈利性是區(qū)域管理能力和區(qū)域風險高低的最終體現(xiàn)。通過總資產收益率、貸款實際收益率兩項主要指標，來衡量目標區(qū)域的盈利性�？傎Y產收益率反映了目標區(qū)域的總體盈利能力，而貸款實際收益率反映了信貸業(yè)務的價值創(chuàng)造能力。這兩項指標高時，通常區(qū)域風險相對較低。

　　3.流動性

　　銀行的流動性包括兩方面的含義：資產的流動性和負債的流動性。資產的流動性是指銀行資產在不發(fā)生損失的情況下迅速變現(xiàn)的能力;負債的流動性是指銀行以較低的成本適時獲得所需資金的能力。

　　衡量區(qū)域流動性的三個指標為：流動比率、存量存貸比率和增量存貸比率。

　　當銀行的流動性面臨不確定性時，便產生了流動性風險。對于特定區(qū)域而言，過低過高的流動性均意味著流動性風險的上升;過高的流動性可能意味著資金利用效率不足，信貸經(jīng)營處于低效率中;過低的流動性意味著資金周轉不暢或出現(xiàn)信貸資金固化。

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