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　　第十一章貸后管理

　　第二節(jié) 擔保管理

　　一、保證人管理(★★★)

　　貸款保證的目的是對借款人按約、足額償還貸款提供保障，保證人是銀行貸款的第二還款來源，對于保證人的檢查，除了比照借款人的檢查內容來進行，還要特別注意審查保證人的資格、分析保證人的保證實力、了解保證人的保證意愿。

　　(一)審查保證人的資格

　　應注意保證人的性質，保證人性質的變化會導致保證資格的喪失。保證人應是具有代為清償能力的企業(yè)法人或自然人，企業(yè)法人應提供其真實營業(yè)執(zhí)照及近期財務報表;保證人或抵押人為有限責任公司或股份制企業(yè)的，其出具擔保時，必須提供董事會同意其擔保的決議和有相關內容的授權書。應盡可能避免借款人之間相互擔保或連環(huán)擔保。對有關聯(lián)關系的公司之間的相互擔保一定要慎重考慮。對業(yè)務上互不關聯(lián)的公司的擔保要分析其提供擔保的原因，警惕企業(yè)通過復雜的擔保安排騙取銀行貸款。

　　(二)分析保證人的保證實力

　　對保證人的評估方法和對借款人的評估方法相同。保證人的財務狀況，如現(xiàn)金流量、或有負債、信用評級等情況的變化直接影響其擔保能力。銀行應同樣以對待借款人的管理措施對待保證人。

　　(三)了解保證人的保證意愿

　　良好的保證意愿是保證人提供擔保和準備履行擔保義務的基礎。應密切注意保證人的保證意愿是否出現(xiàn)改變的跡象。如保證人和借款人的關系出現(xiàn)變化，保證人是否出現(xiàn)試圖撤銷和更改擔保的情況。應分析其中的原因，判斷貸款的安全性是否受到實質影響并采取相關措施。

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