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　　不良貸款管理

　　關(guān)于不良貸款的概述

　　1.不良貸款定義;

　　不良貸款及為借款人無法償還或有跡象表明其無法償還的貸款;

　　【我國曾將呆賬貸款、呆滯貸款、逾期貸款(一逾兩呆)加總后稱為不良貸款�！�

　　2.不良貸款成因;

　　(1)社會融資結(jié)構(gòu)的影響;【我國傳統(tǒng)上是以商業(yè)銀行為主的融資格局】

　　(2)宏觀經(jīng)濟體制的影響;

　　(3)社會信用環(huán)境的影響;

　　(4)商業(yè)銀行自身及外部監(jiān)管問題。

　　不良貸款的處置方式--現(xiàn)金清收

　　1.現(xiàn)金清收準備;

　　(1)債券維護;

　　向人民法院申請保護債券的訴訟時效期間通常為2年;

　　保證人和債權(quán)人沒有約定保證責任期間，從借款企業(yè)償還借款的期限屆滿之日起的6個月內(nèi)，債權(quán)銀行應(yīng)當要求保證人履行債務(wù)。

　　(2)財產(chǎn)清查;

　　2.常規(guī)清收;【根據(jù)是否訴諸法律，清收可劃分為常規(guī)清收和依法清收(或依法收貸)】

　　常規(guī)清收的方式包括：直接追償、寫上處置抵質(zhì)押物、委托第三方清收;

　　3.依法清收;來源：233網(wǎng)校

　　步驟：向人民法院提起訴訟，勝訴后向人民法院申請強制執(zhí)行;對扭虧無望的企業(yè)，可考慮申請其破產(chǎn)。

　　(1)提起訴訟;【法院應(yīng)在立案后6個月內(nèi)作出判決】

　　(2)財產(chǎn)保全;

　　(3)申請支付令;【債務(wù)人應(yīng)當在收到支付令之日起15日內(nèi)向債權(quán)人清償債務(wù)】

　　(4)申請強制執(zhí)行;【申請強制執(zhí)行的法定期限為2年】

　　(5)申請債務(wù)人破產(chǎn)。

　　不良貸款的處置方式--重組

　　貸款重組，廣義上的債務(wù)重組;具體分為自主性債務(wù)重組、司法行政債務(wù)重組。

　　1.重組的概念和條件;

　　(1)概念;

　　商業(yè)銀行與借款企業(yè)通過協(xié)商，修改或重新制定貸款償還方案，調(diào)整貸款合同條款，控制和化解貸款風險的行為。

　　(2)條件;

　　滿足一下條件之一，可考慮辦理債務(wù)重組;

　　通過債務(wù)重組，借款企業(yè)能夠改善財務(wù)狀況，增強償債能力;

　　通過債務(wù)重組，能夠彌補貸款法律手續(xù)方面的重大缺陷;

　　通過債務(wù)重組，能夠追加或者完善擔保條件;

　　通過債務(wù)重組，能夠使銀行債務(wù)現(xiàn)行得到部分償還;

　　通過債務(wù)重組，可以在其他方面減少銀行風險。

　　2.自主性貸款重組的方式;

　　(1)變更擔保條件;

　　(2)調(diào)整還款期限;

　　(3)調(diào)整利率;

　　(4)借款企業(yè)變更;

　　(5)債務(wù)轉(zhuǎn)為資本;

　　(6)以資抵債�！驹斠娍键c13.4】

　　3.司法性貸款重組的方式;

　　(1)破產(chǎn)重整;

　　(2)我國《企業(yè)破產(chǎn)法》規(guī)定的和解與整頓程序。

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