查看匯總：2015年銀行業(yè)初級資格《公司信貸》重點(diǎn)匯總

　　授信額度

　　一、授信額度的含義

　　在借貸活動中，授信額度指的是銀行批準(zhǔn)并且可以借貸或者已經(jīng)貸出的最高貸款本金限額。

　　1、單筆貸款授信額度

　　2、借款企業(yè)授信額度：也包括來自貸款的匯率等問題所造成的風(fēng)險敞口。

　　3、集團(tuán)借款企業(yè)額度：指授予各個集團(tuán)成員(包括提供給不同的子公司和分支機(jī)構(gòu))的授信額度的總和。

　　復(fù)雜企業(yè)結(jié)構(gòu)更容易產(chǎn)生潛在的信用風(fēng)險：

　　貸款資金更有可能被轉(zhuǎn)移到集團(tuán)的其他公司;

　　內(nèi)部集團(tuán)資金有可能轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金并用于債務(wù)清償;

　　無論借款企業(yè)的條件和業(yè)績有多優(yōu)秀，發(fā)生在集團(tuán)的其他公司的問題也可能影響到借款企業(yè)。

　　二、授信額度的決定因素

　　(1)明確和計量借款企業(yè)的需求

　　(2)通過對季節(jié)性或長期貸款的信用分析和財務(wù)預(yù)測來評估還款能力，集中分析未來現(xiàn)金流量的風(fēng)險;

　　(3)借款企業(yè)對借款金額的需求

　　(4)銀行或借款企業(yè)的法律或監(jiān)管條款的限制，以及借款合同條款對公司借貸活動的限制

　　(5)貸款組合管理的限制，例如地域、行業(yè)、借貸類型或者由高級銀行主管人員為貸款組合所制定的貸款敞口額度

　　(6)關(guān)系管理因素，相對于其他銀行或債權(quán)人，銀行愿意提供給借款企業(yè)的貸款數(shù)額和關(guān)系盈利能力。

　　三、授信額度的確立流程限額MGit Monitor yor)pacity Collateral Condition

　　(1)通過與有潛力信用額度的借款企業(yè)的討論，以及借貸理由分析，分析借款原因和借款需求。

　　(2)如果通過評估借款原因，指明了短期和長期借款存在的理由，在一些情況下，長期貸款的進(jìn)程可以在這一點(diǎn)上進(jìn)行大致的評估，盡管正確的進(jìn)程和授信額度的確定只能在進(jìn)行償還能力評估后進(jìn)行。

　　(3)討論借款原因和具體需求額度，評估借款企業(yè)可能產(chǎn)生的特殊情況。

　　(4)進(jìn)行信用分析去辯別和評估關(guān)鍵的宏觀、行業(yè)和商業(yè)風(fēng)險，以及所有影響借款企業(yè)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期和債務(wù)清償能力的因素。

　　(5)進(jìn)行償債能力分析，評估滿足未來債務(wù)清償所需的現(xiàn)金流量。

　　(6)如果信用分析作出借款決定同時建立授信額度，那么超過兩個以上的信貸過程，對于每一個過程都必須反映上述決定貸款額度的六個因素所決定的貸款最小值，合適的保護(hù)差價必須與額度相結(jié)合。

　　(7)整合所有的授信額度作為借款企業(yè)的信用額度，包括現(xiàn)存所有的有效授信額度及正在申請審批的信貸額度，完成最后授信申請并提交審核。

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