置身全面深化改革的新時代，民營銀行加快改革試點，城商行加快轉型升級，既是貫徹落實國家宏觀政策、服務經濟結構調整的具體舉措，也是積極融入改革潮流、全面提升核心競爭力的客觀要求。

　　2015年的中央經濟工作會議指出，我國經濟進入新常態(tài)，要認識、適應、引領新常態(tài)。2015年初銀監(jiān)會工作會議上，尚福林主席對促進新常態(tài)下銀行業(yè)的新發(fā)展做出重要部署。2015年1月，城市銀行部成立，承接了原銀行二部的城商行和民營銀行監(jiān)管工作。自成立以來，城市銀行部深入分析新常態(tài)下城商行和民營銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，引導其積極應對挑戰(zhàn)，全面深化改革，轉變發(fā)展方式，防范金融風險，大力服務實體經濟，實現新常態(tài)下的新發(fā)展。

　　目前，全國133家城商行綜合實力不斷增強。截至2015年6月末，城商行總資產較年初增長11.95%，市場份額穩(wěn)中有升;盈利能力繼續(xù)保持較好水平，1-6月實現利潤同比增長5.95%，小微企業(yè)貸款實現了“三個不低于”目標。城市銀行部在摸清風險底數的基礎上，進一步推進城商行分類監(jiān)管，完善差異化引領政策和監(jiān)管措施。

　　同時，民營銀行改革工作取得歷史性突破。深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、上海華瑞銀行和浙江網商銀行首批5家試點行已順利開業(yè)。在總結首批5家試點行成功經驗的基礎上，銀監(jiān)會起草并由國辦轉發(fā)了《關于促進民營銀行發(fā)展的指導意見》(國辦發(fā)〔2015〕49號，以下簡稱《指導意見》)，進一步鼓勵民間資本進入銀行業(yè)。同時，銀監(jiān)會積極研究支持民營銀行實現差異化發(fā)展的相關政策，結合新情況，解決新問題，引導和促進民營銀行持續(xù)健康發(fā)展。

　　“三特點三挑戰(zhàn)”凸顯發(fā)展新形勢

　　新常態(tài)下城商行和民營銀行發(fā)展呈現“三特點”。第一，民營銀行改革任務緊迫，申請設立需求強烈。今年“兩會”上，李克強總理對民營銀行改革提出了新要求。目前，各地申請設立民營銀行熱情高漲，需求強烈。這需要監(jiān)管部門進一步優(yōu)化工作流程，提高審批效率，更好引導民間資本進入銀行業(yè)。同時，引導新設立的民營銀行堅持差異化發(fā)展戰(zhàn)略，培育經營特色，提高市場競爭力，完善公司治理，加強風險管控，實現持續(xù)健康發(fā)展，更好為中小微企業(yè)、“三農”、社區(qū)及大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新提供針對性的金融服務，這也是下一階段監(jiān)管工作的重點。

　　第二，城商行貸款增速下滑，類信貸業(yè)務增長較快。近年來，城商行傳統信貸業(yè)務下滑趨勢明顯，2014年各項貸款增速較前5年平均增速下降6.62個百分點，2015年1-6月貸款增速較前5年同期平均水平增速下降1.32個百分點。同時，城商行投資和表外等類信貸業(yè)務增長較快，高于同期貸款增速。

　　第三，城商行利潤增速放緩，利息仍是主要收入來源。近年來，城商行整體盈利情況良好，但利潤增速放緩。主要原因是，隨著市場競爭的加劇和利率市場化的推進，城商行息差水平總體呈下降趨勢，資本利潤率、資產利潤率等指標出現小幅下滑，傳統依賴規(guī)模增長和息差收入來帶動利潤增長的模式不可持續(xù)。同時，城商行收入結構仍以利息為主，亟待進一步拓寬收入來源。

　　新常態(tài)下未來發(fā)展面臨“三挑戰(zhàn)”。第一，城商行整體風險管控壓力上升。一是城商行資產質量下行壓力增大，不良貸款及不良貸款率呈“雙升”態(tài)勢。二是存款成本不斷上升，流動性管理難度加大。受利率市場化進程加快等因素影響，城商行存款成本上升，息差收窄。由于存貸款利差收窄，部分城商行將信貸資源投向高收益、高風險的中長期項目，資產負債期限錯配加劇。三是外部風險傳染速度加快。當前，民間融資發(fā)展較快，部分行對內部人員和授信客戶的管理薄弱，易受外部風險影響。四是信息科技系統投入不足，管理較為薄弱。部分行在信息系統上投入少，基礎設施建設滯后，業(yè)務連續(xù)性管理水平較差，不能對業(yè)務發(fā)展及服務創(chuàng)新形成有效支撐。

　　第二，城商行集約化管理水平有待提升。一是公司治理主體邊界有待理順。部分行“三會一層”職責邊界不清晰，履職不規(guī)范，存在履職不到位或過度履職等問題。二是考核激勵機制有待完善。當前，銀行業(yè)面臨的風險呈現上升趨勢，但部分城商行未及時調整發(fā)展戰(zhàn)略，考核依然偏重規(guī)模指標，對合規(guī)和風險管理的考核不足。三是行業(yè)聯合發(fā)展力度有待加強。目前，多數城商行單體規(guī)模較小，風險抵御能力較弱，新常態(tài)下市場競爭壓力與日俱增，城商行需要深化行業(yè)合作，聯合抱團、互幫互助，增強整體實力。

　　第三，城商行實體經濟服務水平有待提高。一是城商行主要服務本鄉(xiāng)本土，業(yè)務模式受地方經濟產業(yè)結構影響較大，業(yè)務模式比較單一，少數城商行以存貸匯為主。二是當前互聯網金融發(fā)展迅猛，金融脫媒趨勢加速，部分城商行未能及時適應這一新形勢變化，創(chuàng)新力度不夠，產品研發(fā)能力不足，不能適應客戶新常態(tài)下的新需求，金融服務能力有待進一步提升。

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