招行交行已關(guān)停相關(guān)功能 京東這是鉆監(jiān)管漏洞還是金融創(chuàng)新?業(yè)界爭(zhēng)議較大
廣州日?qǐng)?bào)訊
(記者薛松)因被爆出存在“以貸還貸”問(wèn)題,近日,京東白條的信用卡還款功能已被招商銀行(600036,股吧)和交通銀行相繼關(guān)停。這款被京東金融自己定性為商業(yè)賒銷(xiāo)的產(chǎn)品,到底是不是信貸產(chǎn)品呢?使用銀行信用卡給京東白條還款,是否會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行從而造成違規(guī)?招行、交行叫停白條信用卡還款,其他銀行是否會(huì)跟隨呢?針對(duì)這些問(wèn)題,記者進(jìn)行了多方采訪(fǎng)。
事件:招行交行
叫停京東白條信用卡還款
據(jù)了解,京東白條自2014年2月推出以來(lái),不斷融入更多消費(fèi)元素,贏得了消費(fèi)者的好評(píng),也引起了各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的注意。很多金融機(jī)構(gòu)積極與京東金融展開(kāi)合作。
不過(guò),京東白條的信用卡還款最近卻被招行交行陸續(xù)叫停。據(jù)悉,招行是在9月20日正式關(guān)停該功能的,有網(wǎng)友稱(chēng),10月、11月已不能使用招行和交行的信用卡產(chǎn)品還款京東白條。昨日記者從京東證實(shí),上述兩家銀行的信用卡還款通道確已關(guān)停,至于會(huì)否及何時(shí)恢復(fù),京東方面未予回應(yīng)。
招行方面解釋?zhuān)荷虡I(yè)銀行個(gè)人信用卡(不含服務(wù)“三農(nóng)”的惠農(nóng)信用卡)透支應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域,不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域;而京東白條是京東商城提供給客戶(hù)的一款貸款產(chǎn)品,如果用信用卡為白條還款,則明確屬于“以貸還貸”。另一家商業(yè)銀行人士也表示,9月已監(jiān)測(cè)到該行信用卡用于白條還款,并已向京東要求,關(guān)閉該行信用卡用于白條還款的業(yè)務(wù)。
記者嘗試使用其他銀行信用卡進(jìn)行京東白條還款時(shí)發(fā)現(xiàn),工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等國(guó)內(nèi)主流銀行的儲(chǔ)蓄卡和信用卡目前均可為白條還款。招行交行兩家只是開(kāi)了個(gè)頭,是否陸續(xù)有銀行關(guān)停此功能,目前還不得而知。
爭(zhēng)議1:
到底是以貸還貸還是賒銷(xiāo)?
據(jù)了解,目前京東白條擁有多個(gè)子品牌,不同子品牌所屬的主體不同:京東白條和校園白條的主體是京東商城;旅游白條和安居白條的主體,則是京東旗下的小貸公司。
有金融業(yè)人士表示,由于主體不同,造成兩種產(chǎn)品的性質(zhì)完全不同。旅游白條和安居白條的本質(zhì)是消費(fèi)信貸:由京東旗下的小貸公司向消費(fèi)者發(fā)放貸款,消費(fèi)者再用這筆錢(qián)支付給賣(mài)家,“這些帶著"白條"帽子的產(chǎn)品,卻支持信用卡還款,是典型的"以貸還貸",通俗點(diǎn)說(shuō)就是"拆東墻補(bǔ)西墻"。”該人士說(shuō):“這就好比,你這個(gè)月向商店賒賬消費(fèi)2000塊錢(qián),下個(gè)月再用信用卡填上這筆欠款。雖然都是你欠了2000塊錢(qián),但是主體卻從商店變成了銀行。”該人士進(jìn)一步解釋。
對(duì)此,京東金融官方予以否認(rèn),稱(chēng)京東白條本質(zhì)是賒銷(xiāo),是京東商城應(yīng)收賬款,屬于商業(yè)信用行為,不是信貸類(lèi)產(chǎn)品。京東金融一直以來(lái)按照法律法規(guī)和監(jiān)管層的要求來(lái)推出創(chuàng)新產(chǎn)品。
爭(zhēng)議2:
銀行有意打壓還是防風(fēng)險(xiǎn)需要?
招行交行為什么要關(guān)閉信用卡給京東白條還款的通道呢?易觀(guān)智庫(kù)高級(jí)分析師馬韜分析,白條的賒銷(xiāo)形式實(shí)際上也可以看做是電商購(gòu)物場(chǎng)景的另一種形態(tài),消費(fèi)者如果更多地用這類(lèi)新興產(chǎn)品進(jìn)行支付,對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)是奪走了他們的生意,動(dòng)了銀行的奶酪。對(duì)于創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù),不同的商業(yè)銀行肯定會(huì)持有不同的態(tài)度,在沒(méi)有相應(yīng)的監(jiān)管細(xì)則下,有些銀行肯定相對(duì)會(huì)謹(jǐn)慎一些,而有些銀行基于跨界合作的理念會(huì)相對(duì)開(kāi)放。
也有行內(nèi)人士認(rèn)為,京東金融缺乏風(fēng)控和大數(shù)據(jù)能力,把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行,才是關(guān)閉的真正原因。
因?yàn)椴磺宄I(mǎi)家的還款能力和每筆交易的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn),就需要用戶(hù)綁定信用卡,才能給白條額度;但白條同時(shí)卻又支持信用卡還款,其實(shí)是搶了銀行的信用卡客戶(hù)、又把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行的做法。據(jù)了解,京東白條的分期,從1~24期不等,每期手續(xù)費(fèi)大致在0~0.5%之間,這遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行賬單分期的利率——這吸引了大量用戶(hù)用京東白條的分期,而不愿意去使用銀行的賬單分期。
“當(dāng)初銀行沒(méi)有意識(shí)到這個(gè)規(guī)則的漏洞,現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)了當(dāng)然是一萬(wàn)個(gè)不情愿。況且,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起,信用卡已成了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所剩不多的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù),估計(jì)越來(lái)越多銀行機(jī)構(gòu)會(huì)關(guān)停這項(xiàng)業(yè)務(wù)!痹撊耸糠治。
爭(zhēng)議3:
是鉆漏洞還是金融創(chuàng)新?
對(duì)于京東白條的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,有行內(nèi)人士說(shuō),當(dāng)前商業(yè)銀行的信用卡免息期可以達(dá)到53~56天,而京東白條可以提供30天免息,如果操作得當(dāng),兩者疊加,持卡人可以有長(zhǎng)達(dá)80多天的免息期。而如果用戶(hù)使用京東白條的分期付款功能,再使用信用卡還款,還款時(shí)間可以拉長(zhǎng)到一年甚至更久,這無(wú)疑意味著更大的變數(shù)和風(fēng)險(xiǎn)。
此外,利用白條套現(xiàn)帶來(lái)的巨大風(fēng)險(xiǎn),也是銀行系統(tǒng)無(wú)法監(jiān)控到的。目前,只要在網(wǎng)絡(luò)搜索引擎輸入“京東白條”字樣,就會(huì)出現(xiàn)大量從事套現(xiàn)的平臺(tái)、中介機(jī)構(gòu)和不法商戶(hù)。有互聯(lián)網(wǎng)金融和風(fēng)險(xiǎn)防控方面的專(zhuān)家指出,如此明顯的互聯(lián)網(wǎng)金融漏洞,加上缺乏大數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管,再加上超長(zhǎng)的免息分期,一旦被不法分子廣泛利用,其帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)是極難估量的,呼吁監(jiān)管層盡快制定法規(guī)填補(bǔ)漏洞,讓不法商家沒(méi)有可乘之機(jī)。
不過(guò),京東金融負(fù)責(zé)人表示,京東白條一直以來(lái)由于嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理,壞賬率低于行業(yè)平均水平。
零壹財(cái)經(jīng)研究院院長(zhǎng)李耀東表示,在傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融互相促進(jìn)、融合的當(dāng)下,怎么更好地為消費(fèi)者提供更便利、安全的服務(wù)是核心問(wèn)題。對(duì)于類(lèi)似京東白條這樣的創(chuàng)新性產(chǎn)品,不宜簡(jiǎn)單結(jié)論為“信貸類(lèi)產(chǎn)品”還款不合規(guī)的問(wèn)題,而應(yīng)更多考慮它是不是能夠提升消費(fèi)者權(quán)益,是否帶來(lái)了新風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)是否可控,怎么結(jié)合傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融提供更加有效的風(fēng)控手段。這本身可成為二者融合的契機(jī)。不論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融,其創(chuàng)新服務(wù)的落腳點(diǎn)都應(yīng)該是給用戶(hù)帶去產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)化體驗(yàn),采用新技術(shù)、新工具解決相關(guān)的新問(wèn)題,而不宜畫(huà)地為牢。
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