二、多項(xiàng)選擇題

　　1.CDE[解析]在貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號系統(tǒng)中，有關(guān)經(jīng)營狀況的信號有：①喪失一個(gè)或多個(gè)客戶，而這些客戶財(cái)力雄厚;②關(guān)系到企業(yè)生產(chǎn)能力的某一客戶的訂貨變化無常;③投機(jī)于存貨，使存貨超出正常水平;④工廠或設(shè)備維修不善，推遲更新過時(shí)的無效益的設(shè)備等。A、B兩項(xiàng)屬于財(cái)務(wù)狀況的預(yù)警信號。

　　2.BCDE[解析]企業(yè)的管理狀況風(fēng)險(xiǎn)部分體現(xiàn)為：①企業(yè)發(fā)生重要人事變動，如高級管理人員或董事會成員變動等;②領(lǐng)導(dǎo)層不團(tuán)結(jié)、高級管理層之間出現(xiàn)嚴(yán)重的爭論和分歧;③管理層對環(huán)境和行業(yè)中的變化反應(yīng)遲緩或管理層經(jīng)營思想變化，表現(xiàn)為極端冒進(jìn)或保守;④管理層對企業(yè)發(fā)展缺乏戰(zhàn)略性計(jì)劃，缺乏足夠的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力(如有的管理人員只有財(cái)務(wù)專長而沒有技術(shù)、操作、戰(zhàn)略、營銷和財(cái)務(wù)技能的綜合能力)，導(dǎo)致經(jīng)營計(jì)劃沒有實(shí)施及無法實(shí)施;⑤企業(yè)人員更新過快或員工不足。A項(xiàng)企業(yè)員工的正常流動不會為企業(yè)帶來管理狀況風(fēng)險(xiǎn)。

　　3.ABD[解析]在抵押期間對抵押物的檢查中，經(jīng)辦人員應(yīng)定期檢查抵押物的存續(xù)狀況以及占有、使用、轉(zhuǎn)讓、出租及其他處置行為。如發(fā)現(xiàn)抵押物價(jià)值非正常減少的，應(yīng)及時(shí)查明原因，采取有效措施。如發(fā)現(xiàn)抵押人的行為將造成抵押物價(jià)值的減少，應(yīng)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價(jià)值;如抵押物無法完全恢復(fù)，應(yīng)要求抵押人提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保，包括另行提供抵押物、權(quán)利質(zhì)押或保證。

　　4.ABCDE[解析]在貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號系統(tǒng)中，有關(guān)財(cái)務(wù)狀況的預(yù)警信號主要有：①企業(yè)不能按期支付銀行貸款本息;②經(jīng)營性凈現(xiàn)金流量持續(xù)為負(fù)值;③產(chǎn)品積壓、存貨周轉(zhuǎn)率大幅下降;④應(yīng)收賬款異常增加;⑤流動資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重大幅下降;⑥短期負(fù)債增加失當(dāng)，長期負(fù)債大量增加;⑦銀行賬戶混亂，到期票據(jù)無力支付;⑧企業(yè)銷售額下降，成本提高，收益減少，經(jīng)營虧損;⑨不能及時(shí)報(bào)送會計(jì)報(bào)袁，或會計(jì)報(bào)表有造假現(xiàn)象;⑩財(cái)務(wù)記錄和經(jīng)營控制混亂。

　　5.ACDE[解析]財(cái)務(wù)報(bào)表造假屬于企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　6.ABCDE[解析]廣義的依法收貸指銀行按規(guī)定或約定，通過催收、扣收、處理變賣抵押物，提前收回違約使用的貸款，加罰利息等措施，以及通過仲裁、訴訟等途徑依法收貸。狹義的依法收貸指按照法律、法規(guī)的規(guī)定，采用仲裁、訴訟等手段清理收回貸款的活動。

　　7.ACDE[解析]風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的理論和方法近年來在世界范圍內(nèi)取得了顯著進(jìn)展。依托IT技術(shù)許多金融機(jī)構(gòu)將非結(jié)構(gòu)化的邏輯回歸分析和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引入了預(yù)警模型，通過監(jiān)測一套先導(dǎo)指標(biāo)體系來預(yù)測危機(jī)發(fā)生的可能性。主要方法有：專家判斷法、評級方法、信用評分方法、統(tǒng)計(jì)模型。

　　8.ABCDE[解析]客戶檔案主要包括：①借款企業(yè)及擔(dān)保企業(yè)的“三證”(即年檢營業(yè)執(zhí)照、法人代碼本、稅務(wù)登記證)復(fù)印件;②借款企業(yè)及擔(dān)保企業(yè)的信用評級資料;③借款企業(yè)及擔(dān)保企業(yè)的開戶情況;④借款企業(yè)及擔(dān)保企業(yè)的驗(yàn)資報(bào)告;⑤借款企業(yè)及擔(dān)保企業(yè)近3年的主要財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)饋表、損益表、現(xiàn)金流量表等，上市公司、“三資”企業(yè)需提供經(jīng)審計(jì)的年報(bào);⑥企業(yè)法人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的身傍證或護(hù)照復(fù)印件;⑦反映該企業(yè)經(jīng)營、資信(“三資”企業(yè)還應(yīng)提交企業(yè)批準(zhǔn)證書、公司章程等)及歷次貸款情況的其他資料。

　　9.ABC[解析]一般借款人中請貸款展期，應(yīng)向銀行提交的法定申請文件有：①展期申請;②如果是合資企業(yè)和股份制企業(yè)，還應(yīng)提供董事會關(guān)于申請貸款展期的決議文件或其他有效授權(quán)文書;③借款人申請保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明。

　　10.BE[解析]企業(yè)與銀行往來的異常現(xiàn)象主要包括：①借款人在銀行的存款大幅下降;②在多家銀行開戶(數(shù)量明顯超過公司經(jīng)營需要);③對短期貸款依賴較多，要求貸款展期;④還款來源沒有落實(shí)或還款資金為非銷售回款;⑤貸款超過借款人的合理支付能力;⑥借款人有抽逃資金的現(xiàn)象，同時(shí)仍在申請新增貸款;⑦借款人在資金回籠后，在還款期限未到的情況下挪作他用，增加貸款風(fēng)險(xiǎn)。A項(xiàng)企業(yè)在銀行的存款大幅上升，表明企業(yè)與銀行往來良好，有利于銀行對企業(yè)的控制，不會為銀行帶來風(fēng)險(xiǎn);C項(xiàng)企業(yè)對長短期貸款均依賴，并未過多依賴短期貸款，且未要求展期，因而可視企業(yè)為正常;D項(xiàng)企業(yè)還款資金為銷售回款，表明企業(yè)經(jīng)營正常、與銀行往來正常。

　　11.ABCDE[解析]對于銀行信貸來說，企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)還體現(xiàn)在：①購貨商減少采購;②企業(yè)地點(diǎn)發(fā)生不利的變化或分支機(jī)構(gòu)分布趨于不合理;③收購其他企業(yè)或者開設(shè)新銷售網(wǎng)點(diǎn)，對銷售和經(jīng)營有明顯影響，如收購只是基于財(cái)務(wù)動機(jī)，而不是與核心業(yè)務(wù)有密切關(guān)系;④出售、變賣主要的生產(chǎn)性、經(jīng)營性固定資產(chǎn)，等等。在信貸經(jīng)營中，銀行對這些異常狀況一定要進(jìn)行調(diào)查和分析，找出問題根源。

　　12.ACDE[解析]對于銀行信貸來說，企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)部分體現(xiàn)在：不能適應(yīng)市場變化或客戶需求的變化;持有一筆大額訂單卻不能較好地履行合約;產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一;對存貨、生產(chǎn)和銷售的控制力下降;對一些客戶或供應(yīng)商過分依賴，可能引起巨大的損失等方面。A項(xiàng)企業(yè)生l產(chǎn)不能適應(yīng)客戶需求變化;C項(xiàng)企業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)過于單一;D項(xiàng)企業(yè)對存貨、銷售的控制力下降;E項(xiàng)企業(yè)對供應(yīng)商過分依賴，這些都可能為企業(yè)帶來經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。8項(xiàng)企業(yè)持有一筆大訂單，而且能較好地履行合約，因而不會為企業(yè)帶來經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

　　13.ABCDE[解析]一級檔案存檔后，原則上不允許借閱。如在下列特殊情況下，確需借閱一級檔案的，必須提交申請書，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽批同意后，方可辦理借閱手續(xù)。如：貸款展期辦理抵押物續(xù)期登記的;變更抵押物權(quán)證、變更質(zhì)押物品的;提供給審計(jì)、稽核部門或相關(guān)單位查閱的;提交法院進(jìn)行法律訴訟、債權(quán)債務(wù)重組或呆賬核銷的;須補(bǔ)辦房產(chǎn)證、他項(xiàng)權(quán)益證書或備案登記的。

　　14.ABCDE[解析]貸款總結(jié)評價(jià)的內(nèi)容主要包括：①貸款基本評價(jià)。就貸款的基本情況進(jìn)行分析和評價(jià)，重點(diǎn)從客戶選擇、貸款綜合效益分析、貸款方式選擇等方面進(jìn)行總結(jié)。②貸款管理中出現(xiàn)的問題及解決措施。分析出現(xiàn)問題的原因，說明針對問題采取的措施及最終結(jié)果，從中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，防范同類問題重復(fù)發(fā)生，對發(fā)生后的妥善處理提出建議。③其他有益經(jīng)驗(yàn)。對管理過程中其他有助于提升貸后管理水平的經(jīng)驗(yàn)、心得和處理方法進(jìn)行總結(jié)。

　　15.ABCDE[解析]借款人申請貸款展期，應(yīng)向銀行提交展期申請，其內(nèi)容包括：展期理由、展期期限，以及展期后的還本、付息、付費(fèi)計(jì)劃、擬采取的補(bǔ)救措施。

　　l6.ABCDE[解析]還本付息通知單應(yīng)包括的內(nèi)容有：貸款項(xiàng)目名稱或其他標(biāo)志、還本付息的日期、當(dāng)前貸款余額、本次還本金額和付息金額，以及利息計(jì)算過程中涉及的利率、計(jì)息天數(shù)、計(jì)息基礎(chǔ)等。

　　17.ABDE[解析]各種商情指數(shù)、預(yù)期合成指數(shù)、商業(yè)循環(huán)指數(shù)、經(jīng)濟(jì)擴(kuò)散指數(shù)、經(jīng)濟(jì)波動圖等都可以看做是黑色預(yù)警法的應(yīng)用。擴(kuò)散指數(shù)屬于藍(lán)色預(yù)警法的應(yīng)用。

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