查看匯總：2014年銀行業(yè)初級(jí)資格考試《個(gè)人貸款》章節(jié)輔導(dǎo)匯總

　　第三章個(gè)人貸款管理

　　第二節(jié) 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

　　一、信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估(★★★)

　　(一)個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估

　　1.個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)來源

　　當(dāng)借款人或信用卡持卡人由于收入下降、失業(yè)等原因?qū)е虑鍍斈芰ο陆�，難以歸還銀行貸款時(shí)就產(chǎn)生了信用風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)也會(huì)引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。宏觀經(jīng)濟(jì)周期性變化也是影響銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。

　　2.個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估衡量

　　長期以來，國際金融界對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)衡量日益關(guān)注，先后研發(fā)出專家判斷方法、模型分析方法等。專家判斷法是一種最古老的信用風(fēng)險(xiǎn)分析方法，它是商業(yè)銀行在長期信貸活動(dòng)中所形成的一種行之有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)分析和管理制度。

　　專家判斷法的最重要特征就是，銀行信貸的決策權(quán)由銀行經(jīng)過長期訓(xùn)練、具有豐富經(jīng)驗(yàn)的信貸人員所掌握，并由他們做出是否貸款的決定。

　　在專家判斷法中，“5G”要素分析法長期以來得到廣泛應(yīng)用。在專家判斷法中，“5C，，要素分析法長期以來得到廣泛應(yīng)用。

　　“5C”指借款人道德品質(zhì)(Character)、能力(Capacity)、資$(Capital)、擔(dān)保(CoIIateral)、環(huán)境(Condi—tion)。

　　(二)信用評(píng)分模型

　　信用評(píng)分模型是消費(fèi)信貸管理中先進(jìn)的技術(shù)手段，是商業(yè)銀行個(gè)人授信業(yè)務(wù)最核心的管理技術(shù)之一，被廣泛應(yīng)用在信用卡生命周期管理、購車貸款管理、住房貸款管理等領(lǐng)域，在市場(chǎng)營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶關(guān)系管理等各個(gè)方面都發(fā)揮著十分重要的作用。

　　(三)個(gè)人客戶統(tǒng)一授信管理

　　個(gè)人客戶統(tǒng)一授信管理是指商業(yè)銀行作為一個(gè)整體，對(duì)單一客戶統(tǒng)一確定最高綜合授信額度，并加以集中統(tǒng)一管理的信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度。

　　1.個(gè)人客戶統(tǒng)一授信管理應(yīng)遵循的原則

　　(1)統(tǒng)一管理原則

　　(2)全面測(cè)算原則

　　(3)分類控制原則

　　(4)動(dòng)態(tài)管理原則

　　2.個(gè)人客戶統(tǒng)一授信的管理流程

　　對(duì)于提供抵(質(zhì))押物授信申請(qǐng)的審批，需根據(jù)客戶所提交的借款申請(qǐng)人及其配偶的收入證明、財(cái)產(chǎn)證明等以及查詢得到的征信報(bào)告，測(cè)算家庭收入償債比;對(duì)于申請(qǐng)無抵押授信的審批流程，將根據(jù)相關(guān)資料同時(shí)計(jì)算家庭收入償債比和無抵押授信限額。

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