查看匯總:2014年銀行業(yè)初級(jí)資格考試《個(gè)人貸款》章節(jié)輔導(dǎo)匯總
第三章個(gè)人貸款管理
第二節(jié) 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理
一、信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估(★★★)
(一)個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估
1.個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)來源
當(dāng)借款人或信用卡持卡人由于收入下降、失業(yè)等原因?qū)е虑鍍斈芰ο陆,難以歸還銀行貸款時(shí)就產(chǎn)生了信用風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)也會(huì)引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。宏觀經(jīng)濟(jì)周期性變化也是影響銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。
2.個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估衡量
長期以來,國際金融界對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)衡量日益關(guān)注,先后研發(fā)出專家判斷方法、模型分析方法等。專家判斷法是一種最古老的信用風(fēng)險(xiǎn)分析方法,它是商業(yè)銀行在長期信貸活動(dòng)中所形成的一種行之有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)分析和管理制度。
專家判斷法的最重要特征就是,銀行信貸的決策權(quán)由銀行經(jīng)過長期訓(xùn)練、具有豐富經(jīng)驗(yàn)的信貸人員所掌握,并由他們做出是否貸款的決定。
在專家判斷法中,“5G”要素分析法長期以來得到廣泛應(yīng)用。在專家判斷法中,“5C,,要素分析法長期以來得到廣泛應(yīng)用。
“5C”指借款人道德品質(zhì)(Character)、能力(Capacity)、資$(Capital)、擔(dān)保(CoIIateral)、環(huán)境(Condi—tion)。
(二)信用評(píng)分模型
信用評(píng)分模型是消費(fèi)信貸管理中先進(jìn)的技術(shù)手段,是商業(yè)銀行個(gè)人授信業(yè)務(wù)最核心的管理技術(shù)之一,被廣泛應(yīng)用在信用卡生命周期管理、購車貸款管理、住房貸款管理等領(lǐng)域,在市場(chǎng)營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶關(guān)系管理等各個(gè)方面都發(fā)揮著十分重要的作用。
(三)個(gè)人客戶統(tǒng)一授信管理
個(gè)人客戶統(tǒng)一授信管理是指商業(yè)銀行作為一個(gè)整體,對(duì)單一客戶統(tǒng)一確定最高綜合授信額度,并加以集中統(tǒng)一管理的信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度。
1.個(gè)人客戶統(tǒng)一授信管理應(yīng)遵循的原則
(1)統(tǒng)一管理原則
(2)全面測(cè)算原則
(3)分類控制原則
(4)動(dòng)態(tài)管理原則
2.個(gè)人客戶統(tǒng)一授信的管理流程
對(duì)于提供抵(質(zhì))押物授信申請(qǐng)的審批,需根據(jù)客戶所提交的借款申請(qǐng)人及其配偶的收入證明、財(cái)產(chǎn)證明等以及查詢得到的征信報(bào)告,測(cè)算家庭收入償債比;對(duì)于申請(qǐng)無抵押授信的審批流程,將根據(jù)相關(guān)資料同時(shí)計(jì)算家庭收入償債比和無抵押授信限額。
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