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　　1.2 個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類

　　本節(jié)考點(diǎn)

　　1.掌握按產(chǎn)品用途分類的各種個(gè)人貸款產(chǎn)品

　　2.掌握按擔(dān)保方式分類的各種個(gè)人貸款產(chǎn)品

　　1.2.1 按產(chǎn)品用途分類(掌握)

　　一、個(gè)人消費(fèi)類貸款

　　個(gè)人消費(fèi)類貸款是指銀行向申請購買“合理用途的消費(fèi)品或服務(wù)”的借款人發(fā)放的個(gè)人貸款，具體來說，是銀行向個(gè)人客戶發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)，用途主要有購買個(gè)人住房、汽車，一般助學(xué)貸款等。

　　(一)個(gè)人住房貸款

　　定義：

　　銀行向自然人發(fā)放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款

　　分類：

　　自營性個(gè)人住房貸款：

　　也稱商業(yè)性個(gè)人住房貸款，是指銀行運(yùn)用信貸資金向在城鎮(zhèn)購買、建造或大修理各類型住房的自然人發(fā)放的貸款

　　公積金個(gè)人住房貸款：

　　也稱委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用個(gè)人及其所在單位繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項(xiàng)住房貸款(政策性)

　　個(gè)人住房組合貸款：

　　是指按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修住房時(shí)，可以同時(shí)申請公積金個(gè)人住房貸款和自營性個(gè)人住房貸款，從而形成特定的個(gè)人住房貸款組合

　　(二)個(gè)人汽車貸款

　　1.定義：銀行向自然人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。

　　2.分類：

　　(1)個(gè)人汽車貸款所購車輛按用途可以細(xì)分為自用車和商用車。根據(jù)所購車輛的用途不同，個(gè)人汽車貸款產(chǎn)品可以劃分為自用車貸款和商用車貸款。

　　(2)個(gè)人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完機(jī)動(dòng)車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。

　　(三)個(gè)人教育貸款

　　定義：

　　個(gè)人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款

　　根據(jù)貸款性質(zhì)的不同分為：

　　國家助學(xué)貸款

　　國家助學(xué)貸款原則：“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、專款專用和按期償還”

　　商業(yè)助學(xué)貸款

　　商業(yè)助學(xué)貸款原則：“部分自籌，有效擔(dān)保，專款專用和按期償還”

　　(四)個(gè)人住房裝修貸款(新)

　　個(gè)人住房裝修貸款是指銀行向自然人發(fā)放的、用于裝修自用住房的人民幣擔(dān)保貸款。個(gè)人住房裝修貸款可以用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關(guān)的裝修材料和廚衛(wèi)設(shè)備款等。

　　(五)個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款

　　耐用消費(fèi)品定義：是指價(jià)值較大、使用壽命相對較長的家用商品，除汽車、房屋以外，包括家用電器、電腦、家具、健身器材和樂器等。

　　個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款定義：銀行向自然人發(fā)放的用于購買大額耐用消費(fèi)品的人民幣擔(dān)保貸款。

　　通常的形式：銀行與特約商戶合作開展，借款人需要在銀行指定的商戶處購買特定商品。

　　(六)個(gè)人旅游消費(fèi)貸款

　　個(gè)人旅游消費(fèi)貸款是指銀行向自然人發(fā)放的用于借款人個(gè)人及其家庭成員(包括借款申請人的配偶、子女及其父母)參加銀行認(rèn)可的各類旅行社(公司)組織的國內(nèi)、外旅游所需費(fèi)用的貸款。

　　(七)個(gè)人醫(yī)療貸款

　　個(gè)人醫(yī)療貸款是指銀行向自然人發(fā)放的用于解決貸款人個(gè)人及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時(shí)資金短缺問題的貸款。

　　程序：一般由貸款銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合當(dāng)?shù)靥丶s合作醫(yī)院辦理，由借款人到特約醫(yī)院領(lǐng)取并填寫經(jīng)特約醫(yī)院簽章認(rèn)可的貸款申請書，持醫(yī)院出具的診斷證明及住院證明到開展此業(yè)務(wù)的銀行申辦貸款，獲批準(zhǔn)后持個(gè)人持有的銀行卡和銀行蓋章的貸款申請書及個(gè)人身份證到特約醫(yī)院就醫(yī)、結(jié)賬。

　　二、個(gè)人經(jīng)營性貸款

　　個(gè)人經(jīng)營性貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的自然人發(fā)放的，用于定向購買商用房以及用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金需求和其他合理資金需求的貸款。個(gè)人經(jīng)營性貸款包括個(gè)人商用房貸款、個(gè)人經(jīng)營貸款、農(nóng)戶貸款和下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款。

　　個(gè)人商用房貸款 是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買商業(yè)用房的貸款，如中國銀行的個(gè)人商用房貸款、交通銀行的個(gè)人商鋪貸款。目前，商用房貸款主要是為了解決自然人購買用以生產(chǎn)經(jīng)營用商鋪(銷售商品或提供服務(wù)的場所)資金需求的貸款

　　個(gè)人經(jīng)營貸款 是指用于借款人合法經(jīng)營活動(dòng)的人民幣貸款，其中借款人是指具有完全民事行為能力的自然人，貸款人是指銀行開辦個(gè)人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，比如中國銀行的個(gè)人投資經(jīng)營貸款、中國建設(shè)銀行的個(gè)人助業(yè)貸款

　　農(nóng)戶貸款 是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費(fèi)等用途的本外幣貸款。其中，農(nóng)戶是指長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國有農(nóng)場的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶

　　下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款 是指銀行在政府指定的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的前提下，向中華人民共和國境內(nèi)(不含港、澳、臺(tái)地區(qū))的下崗失業(yè)人員發(fā)放的人民幣貸款

　　【例1•單選題】下列不屬于個(gè)人經(jīng)營性貸款的是(　)。

　　A.個(gè)人商用房貸款

　　B.個(gè)人經(jīng)營貸款

　　C.個(gè)人住房裝修貸款

　　D.農(nóng)戶貸款

　　『正確答案』C

　　『答案解析』個(gè)人經(jīng)營性貸款包括個(gè)人商用房貸款、個(gè)人經(jīng)營貸款、農(nóng)戶貸款和下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款。

　　【例2•多選題】根據(jù)產(chǎn)品用途的不同，個(gè)人貸款產(chǎn)品可以分為(　)。

　　A.個(gè)人抵押貸款

　　B.個(gè)人消費(fèi)類貸款

　　C.個(gè)人質(zhì)押貸款

　　D.個(gè)人信用貸款

　　E.個(gè)人經(jīng)營性貸款

　　『正確答案』BE

　　『答案解析』根據(jù)產(chǎn)品用途的不同，個(gè)人貸款產(chǎn)品可以分為個(gè)人消費(fèi)類貸款和個(gè)人經(jīng)營性貸款。

　　【例3•多選題】下列屬于個(gè)人消費(fèi)類貸款的是(　)。

　　A.個(gè)人汽車貸款

　　B.個(gè)人醫(yī)療貸款

　　C.個(gè)人旅游消費(fèi)貸款

　　D.農(nóng)戶貸款

　　E. 個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款

　　『正確答案』ABCE

　　『答案解析』農(nóng)戶貸款屬于個(gè)人經(jīng)營性貸款。

　　【例4•判斷題】農(nóng)戶貸款是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費(fèi)等用途的本外幣貸款。(　)

　　A.正確

　　B.錯(cuò)誤

　　『正確答案』A

　　『答案解析』農(nóng)戶貸款是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費(fèi)等用途的本外幣貸款。

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