(二)個人理財規(guī)劃

　　1.個人理財規(guī)劃的概念

　　就是根據(jù)個人不同生命周期的特點，針對學(xué)業(yè)、職業(yè)的選擇到家庭、居住、退休所需要的財務(wù)狀況，綜合使用銀行產(chǎn)品、證券、保險產(chǎn)品等金融工具，來進(jìn)行理財活動和財務(wù)安排。

　　2.個人生命周期各階段的理財活動

　　我們按年齡層把個人生命周期比照家庭生命周期分為6個階段。分別為探索期、建立期、穩(wěn)定期、維持期、高原期、退休期。

　　(1)探索期：15-24歲。家庭形態(tài)以父母家庭為生活重心;理財活動以求學(xué)深造提高收入為目的;投資工具以活期、定期存款、基金定投為主;保險計劃則以意外險、壽險為預(yù)備;房產(chǎn)暫不考慮。

　　(2)建立期：25-34歲。家庭形態(tài)表現(xiàn)為擇偶結(jié)婚、或有學(xué)前子女;理財活動要量入節(jié)出攢房產(chǎn)首付錢;投資工具以活期、股票、基金定投為主;保險計劃則以壽險、儲蓄險為準(zhǔn)備。

　　(3)穩(wěn)定期：35-44歲。家庭形態(tài)表現(xiàn)為子女上中小學(xué)，理財活動則以償還房貸、籌集教育金為主;投資工具以實業(yè)、自用房產(chǎn)、股票、基金為主;保險計劃則以定期壽險、養(yǎng)老險為主。

　　(4)維持期：45-54歲。家庭形態(tài)表現(xiàn)為子女進(jìn)入高等教育階段，理財活動目的是為增加收入養(yǎng)老防病;投資工具可選擇多元化投資組合;保險計劃選擇養(yǎng)老型、投資型、防病型保單。

　　(5)高原期：55-60歲。家庭形態(tài)表現(xiàn)為子女獨立;此時理財負(fù)擔(dān)減輕準(zhǔn)備退休;投資工具可選擇風(fēng)險較低的投資組合;保險計劃選擇長期看護(hù)險、有固定退休年金的險種為佳。

　　(6)退休期：60歲以后。家庭形態(tài)表現(xiàn)為夫妻二人為主，俗稱“空巢家庭”;理財活動為享受生活規(guī)劃遺產(chǎn)為主;投資工具可選擇固定收益投資(房產(chǎn)出租、存款)為主;保險計劃是領(lǐng)退休年金至終老。

　　【例題】個人生命周期中探索期的理財活動主要是( )

　　A.償還房貸，籌教育金

　　B.量入為出，存自備款

　　C.提升專業(yè)，提高收入

　　D.收入增加，籌退休金

　　『正確答案』C

　　『答案解析』探索期為15-24歲，為就學(xué)和職場新人階段，在此期間投資自己，提高未來收入是主要理財活動。

　　A項是穩(wěn)定期的理財活動

　　B是建立期的理財活動

　　D是維持期的理財活動

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