第 1 頁(yè):短期貸款報(bào)審材料 |
第 2 頁(yè):中長(zhǎng)期貸款報(bào)審材料 |
第 3 頁(yè):貸款審查及審批 |
3貸款審查及審批
1、貸款審查的主要內(nèi)容:①貸款的直接用途;②借款人的借款資格條件(注意,有限責(zé)任公司或股份公司的對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額不過(guò)超過(guò)凈資產(chǎn)總額的50%);③借款人的信用承受能力;④借款人的發(fā)展前景、主要產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力、主要領(lǐng)導(dǎo)人的工作能力及組織管理能力;⑤借款人償還貸款的資金來(lái)源及償債能力;⑥貸款保證人的情況(保證人的資格及其擔(dān)保能力、保證合同和保證方式);⑦審查貸款抵(質(zhì))押物的情況;⑧.根據(jù)貸款方式、借款人信用等級(jí)、借款人的風(fēng)險(xiǎn)限額等確定是否可以貸款,以及貸款結(jié)構(gòu)和附加條件等。
2、貸款審批是決策過(guò)程的方案設(shè)計(jì)和方案選擇階段。貸款的調(diào)查人員負(fù)責(zé)調(diào)查評(píng)估,貸款的審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查,貸款的發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收,即審貸分離制度。
4貸款發(fā)放管理(主要為貸款新規(guī)內(nèi)容,此處從略)
1、在滿足借款合同用款前提條件的情況下,無(wú)正當(dāng)理由或借款人沒(méi)有違約,銀行必須按借款合同的約定按時(shí)發(fā)放貸款,這種做法主要基于以下三種原因:①借款合同一旦簽訂生效,即具有法律效力;②影響借款人的利益;③影響貸款的正常收回。
2、對(duì)于以金融機(jī)構(gòu)出具的不可撤銷保函或備用信用證作擔(dān)保的,須在收妥銀行認(rèn)可的不可撤銷保函或備用信用證正本后,才能允許借款人提款。
3、對(duì)于有權(quán)出具不可撤銷保函或備用信用證的境外金融機(jī)構(gòu)以外的其他境外法人、組織或個(gè)人擔(dān)保的保證,必須就保證的可行性、保證合同等有關(guān)文件征詢銀行指定律師的法律意見(jiàn),獲得律師認(rèn)可的書(shū)面意見(jiàn),并在律師的主持下,完善保證合同、其他保證文件及有關(guān)法律手續(xù)后,才能允許借款人提款。
4、貸款發(fā)放的原則:①計(jì)劃、比例放款;②進(jìn)度放款;③資本金足額原則
5、貸款發(fā)放審查是貸時(shí)審查的核心工作,審查內(nèi)容主要包括:①貸款合同;②提款期限 (提款期、寬限期和還款期,除非借貸雙方同意延長(zhǎng),否則提款期過(guò)期后無(wú)效,未提足的貸款不能再提);③用款申請(qǐng)材料(審核借款憑證;變更提款計(jì)劃及承擔(dān)費(fèi)的收取,借款人變更提款計(jì)劃時(shí),銀行可按改變的提款計(jì)劃部分的貸款金額收取承擔(dān)費(fèi);檢查和監(jiān)督借款人的借款用途和提款進(jìn)度,是保證銀行貸款安全的重要環(huán)節(jié));④有關(guān)賬戶(如提款賬戶、償還賬戶等);⑤提款申請(qǐng)書(shū)、借款憑證。
6、銀行在辦理放款手續(xù)時(shí),應(yīng)注意:①借款人是否已辦理開(kāi)戶手續(xù);②提款日期、金額及貸款用途是否與合同一致;③是否按人行信貸登記咨詢系統(tǒng)的要求及時(shí)更新數(shù)據(jù)信息并發(fā)送;④是否按國(guó)家外匯管理局要求報(bào)送數(shù)據(jù)。
7、在下列情況中,銀行可以對(duì)借款人采取終止提款措施:
①用貸款進(jìn)行股本權(quán)益性投資;
、谟觅J款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng);
、畚匆婪ㄈ〉媒(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人挪用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù);
、芴兹≠J款相互借貸牟取非法收入;
⑤借款企業(yè)挪用流動(dòng)資金進(jìn)行基本建設(shè)或用于財(cái)政性開(kāi)支或者用于彌補(bǔ)企業(yè)虧損,或者用于職工福利;
⑥未按合同規(guī)定清償貸款本息;
、哌`反國(guó)家政策法規(guī),使用貸款進(jìn)行非法經(jīng)營(yíng)。
8、借款人違約后,借款人可采取的手段有:
、儋J款發(fā)放階段,借款人一旦違約,銀行要立即終止借款人提款,并可視具體情況提前收回貸款。
②出現(xiàn)7中列示的情況,銀行有權(quán)分別或同時(shí)采取下列措施:
A、要求借款人限期糾正違約事件;
B、停止借款人提款或取消借款人尚未提用的借款額度;
C、宣布貸款合同項(xiàng)下的借款本息全部立即到期,根據(jù)合同約定立即從借款人在銀行開(kāi)立的存款賬戶中扣款用于償還被銀行宣布提前到期的所欠全部債務(wù);
D、宣布借款人在與銀行簽訂的其他貸款合同項(xiàng)下的借款本息立即到期,要求借款人立即償還貸款本息及費(fèi)用。
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