風險與保險

　　1.風險以及風險單位的定義：風險的一般定義是指某一事件發(fā)生的結果的不確定性。沒有風險就沒有保險，風險的客觀存在是保險產生和存在的自然前提，風險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據。風險單位就是一次風險事故可能涉及的損失范圍，即可能遭受損失的人、場所或者事物。

　　2.風險單位的特點：獨立性和同分布。

　　兩輛車在公路上行使，互相不影響，體現獨立性;隨著投保數量的增多，期望值和真實值越接近，有利于公司的平穩(wěn)經營。獨立性特征的重要性在于它影響著保險人分散其保險集合的系統(tǒng)風險的效率。如果兩個隨機變量服從相同的概率分布，這兩個變量就是同分布的，其分布的期望值和方差相等，這種現象的意義在于保險人可以據此向每個潛在的被保險人收取同樣的費用。

　　風險管理與保險

　　(1)風險衡量與保險：

　　風險的衡量是指風險管理人員根據風險事故的損失頻率和損失程度這兩方面的資料，對可能的損失后果進行估測，從而來判斷是否采取保險的方法管理風險。主要包括：損失頻率和損失程度。

　　損失頻率的衡量主要考慮：風險單位數，損失的形態(tài)，損失的原因。不論風險單位、損失原因和損失形態(tài)的組合如何，風險管理人員為了風險管理的目的可以將損失頻率分為四類：幾乎不會發(fā)生、不太可能發(fā)生、頻率適中、肯定發(fā)生。

　　損失程度：損失程度是指一旦發(fā)生致損事故，其可能造成的最大損失值，風險管理人員根據經濟單位自身特點，可用不同的方法來衡量損

　　失幅度：最大可能損失、最大可信損失、年度預期損失、考慮風險防護設施的損失程度的衡量、年度最大可信損失。

　　在估計損失程度時需要考慮以下三個方面的內容：

　　第一，同一損失原因所致的各種損失形態(tài);

　　第二，一個損失原因所涉及的風險單位數;

　　第三，考慮損失的時間性和損失金額。

　　(2)風險管理中保險工具的使用：

　　企業(yè)的保險計劃主要分為以下四個方面：選擇保險范圍，選擇保險人，保險合同條件談判，定期檢查保險計劃。

　　保險是現代社會處理風險的一種非常重要的手段，是風險轉移中一種最重要、最有效的技術。

　　風險管理與保險管理的區(qū)別：不僅使用保險對付存粹風險，也廣泛使用避免風險、損失控制、轉移風險和自擔風險等風險管理技術。

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