第 1 頁:1貸款擔保概述 |
第 2 頁:3貸款質押分析 |
第 3 頁:貸款保證分析 |
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1貸款擔保概述
1、貸款擔保的作用:①協調和穩(wěn)定商品流轉秩序,使國民經濟健康運行;②降低銀行貸款風險,提高信貸資金使用效率;③促進借款企業(yè)加強管理,改善經營管理狀況;④鞏固和發(fā)展信用關系。
2、擔保范圍
3、擔保分類:人的擔保和財產擔保(不動產、動產和權利財產(例如股票、債券、保險單等)擔保)。
4、擔保形式:抵押、質押、保證、留置。
2貸款抵押分析
1、抵押的范圍:(核心:私有財產——所有權;公共財產——使用權)
、俚盅喝怂械姆课莺推渌厣隙ㄖ;
、诘盅喝怂械臋C器、交通運輸工具和其他財產;
、鄣盅喝艘婪ㄓ袡嗵幏值膰型恋厥褂脵唷⒎课莺推渌厣隙ㄖ;
、艿盅喝艘婪ㄓ刑幏謾嗟脑牧稀氤善、產品;
⑤抵押人依法承包并經發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒灘等荒地的土地使用權;
、抟婪ǹ梢缘盅旱钠渌敭a。
2、不得抵押的財產:
、偻恋厮袡;
②耕地、宅基地(但有特別規(guī)定的除外),自留地、自留山等集體所有的土地使用權;
、蹖W校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施;
、芩袡唷⑹褂脵嗖幻骰蛘哂袪幾h的財產;
、菀婪ū徊榉、扣押、監(jiān)管的財產;
、抟婪ú坏玫盅旱钠渌敭a。
3、貸款抵押額度的確定:
、僬J定抵押物:作為貸款擔保的抵押物,必須是歸抵押人所有的財產,或者是抵押人有權支配的財產。
②評估抵押物的現值,確定抵押率(依據兩點:抵押物的適用性、變現能力;抵押物價值的變動趨勢,又包括實體性貶值、功能性貶值、經濟性貶值)。
③確認貸款抵押額,抵押貸款額=抵押物評估值×抵押貸款率
、芎炗喌盅汉贤,包括內容有:被擔保的主債權種類、數額;債務人履行債務的期限;抵押物的名稱、數量、質量、狀況、所在地、所有權權屬或者使用權權屬;抵押擔保的范圍;當事人認為需要約定的其他事項。
4、抵押的效力
、俚盅簱5姆秶褐鱾鶛嗉袄、違約金、損害賠償金和實現抵押權的費用。
②抵押物的轉讓:抵押權不得與其擔保的債權分離而單獨轉讓,或者作為其他債權的擔保。
、鄣盅何锏谋H磧r值的保全
、艿盅簷嗟膶崿F:若借款人不能按時歸還貸款本息,或銀行同意展期后仍不能履行,抵押權才真正得以實現。
5、為避免抵押合同無效造成貸款風險,銀行抵押貸款首先要做好風險分析工作。以下情況抵押無效:抵押物虛假或嚴重不實;未辦理有關登記手續(xù);將共有財產抵押而未經共有人同意;以第三方的財產作抵押而未經財產所有人同意;資產評估不真實,導致抵押物不足值;未抵押有效證件或抵押的證件不齊;因主合同無效,導致抵押關系無效;抵押物價值貶損或難以變現。
6、貸款抵押的風險防范
、賹Φ盅何镞M行嚴格審查,審查過程為:確保抵押物的真實性→確保抵押物的合法性→認真查驗抵押物的權屬,確保抵押物的有效性;
②對抵押物的價值進行準確評估,是保證抵押物足值的關鍵;
③做好抵押物登記工作,確保抵押關系的效力——需依法登記的抵押物,抵押合同自登記之日起生效;
、艿盅汉贤谙迲采w貸款合同期限。
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