4貸款保證分析

　　1、保證人資格：首先必須是具有民事行為能力的人，其次必須是具有代為履行主債務的資力。

　�、賴�家機關、不得作保證人，但經(jīng)國務院批準對特定事項作保證人的除外;

　　②禁止政府及其所屬部門要求銀行等金融機構(gòu)或者企業(yè)為他人提供擔保;

　�、坩t(yī)院、學校等以公共利益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得作保證人;

　�、芷髽I(yè)法人的分支機構(gòu)或職能部門不能作保證人，但有法人書面授權的，可以在授權范圍內(nèi)提供保證。

　　2.保證人評價：包括確認保證人的主體資格、評價保證人的代償能力和保證限額分析

　　①審查保證人的主體資格：金融機構(gòu);從事符合國家法律、法規(guī)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的企業(yè)法人;從事經(jīng)營活動的事業(yè)法人;其他經(jīng)濟組織;自然人;

　�、谠u價保證人的代償能力：包括代償能力現(xiàn)實狀況評價和代償能力變動趨勢分析，并按照規(guī)定程序?qū)彾ūＷC人的信用等級，測算信用風險限額;

　　(3)保證人保證限額分析：指根據(jù)客戶信用評級辦法測算出的保證人信用風險限額減去保證人對商業(yè)銀行的負債(包括或有負債)得出的數(shù)值。

　　2、貸款保證存在的主要風險因素：保證人不具備擔保資格;保證人不具備擔保能力;虛假擔保人;公司互保;保證手續(xù)不完備，保證合同產(chǎn)生法律風險;超過訴訟時效，貸款喪失勝訴權。

　　★有關訴訟時效問題，我國《民法通則》規(guī)定：如果逾期時間超過2年，2年期間借款人未曾歸還貸款本息，而貸款銀行又未采取其他措施使訴訟時效中斷，那么該筆貸款訴訟時效期間已超過，將喪失勝訴權;同樣，就保證責任而言，如果保證合同對保證期間有約定，應依約定;如果保證合同未約定或約定不明，則保證責任自主債務履行期屆滿之日起滿6個月，債權人未要求保證人承擔保證責任，保證人免除保證責任。

　　3、貸款保證的風險防范

　�、俸吮＃悍ㄈ撕头ㄈ舜�表簽字印鑒的真?zhèn)?保證符合該法人章程規(guī)定的宗旨或經(jīng)營范圍;股份有限公司或有限責任公司需取得董事會決議同意或股東大會同意;中外合資、合作企業(yè)需提交董事會出具的同意擔保的決議及授權書、董事會成員簽字的樣本，由中國注冊會計師事務所出具的驗資報告或出資證明;核保必須雙人同去;核保人必須確保面簽。 ②簽訂保證合同 ③貸后管理

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