2013政法干警考試面試熱點:網銀的安全誰來管管

　　面對便捷的網絡銀行，消費者們紛紛感嘆“想說愛你不容易”。一方面，網銀安全問題凸顯，有消費者近日因誤操作超級網銀授權功能而瞬間被盜走了10萬元錢;另一方面，網銀“免費午餐”日漸稀少，近期已有多家銀行上調了網銀跨行轉賬手續(xù)費。

　　借助互聯(lián)網技術，網絡銀行業(yè)務發(fā)展迅猛，并成為各大銀行的盈利亮點所在。遺憾的是，網銀業(yè)務“重收費、輕安全”特征日趨明顯，難免遭致客戶詬病。

　　一直以來，網銀業(yè)務都較為重視對其方便特性的市場宣傳，銀行柜面人員甚至會主動提醒客戶開通“暫時免費”的手機銀行等網銀渠道。實際上，網絡銀行被業(yè)內人士稱為“無需吃草的千里馬”，具有投資少、維持費用低、輻射范圍廣、業(yè)務功能強大等特征。尤其在電商迅速崛起的大背景下，包括支付寶在內的第三方支付平臺被廣泛使用，網銀業(yè)務由此成為如今各銀行新的成長驅動力。但正所謂“蘿卜快了不洗泥”，網銀業(yè)務的加速創(chuàng)新也導致其安全軟肋頻遭曝光。這其中，作為標準化跨行網上金融產品的“超級網銀”就是一個例證。由于相關授權無需對雙方身份進行驗證、操作流程簡單、風險提示模糊等設計瑕疵，超級網銀在方便客戶整合跨行資金的同時，也給不法之徒大開“超級”方便之門。更為關鍵的是，在網銀事故責任界定不明、安全短板尚未被修補的當下，銀行就開始迫不及待地調高服務收費。而銀行客戶除了對此表示遺憾之情外，被動接受往往成為必然結局，銀行在市場中的強勢地位由此可見一斑。

　　相形之下，更早推廣網銀業(yè)務的西方國家則較為重視保護消費者利益。在明確而嚴格的制度監(jiān)管下，銀行不得不謹慎對待自己的服務與收費行為。例如英國相關法律認為，由于網上交易降低了銀行運營成本，所以銀行應承擔更多的義務。當客戶在使用網銀服務遭受損失時，銀行須承擔舉證責任，并及時啟動內部消費者救濟程序先行賠付客戶損失。與此同時，英國建立了金融巡視官制度專門用以處理金融消費者保護問題，金融巡視官的決定對被監(jiān)管機構具有強制力。

　　恰因此，在國外如若自動柜員機吐錯了錢，往往是銀行主動向客戶道歉，但這一幕卻鮮有在國內上演。扭轉銀行與消費者地位不對等局面的關鍵就在于，主管部門當履行起嚴格監(jiān)管職責，設立專門的職能機構監(jiān)督銀行道德風險、為消費者建立便利暢通的申訴渠道;盡快出臺諸如《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》等規(guī)章制度，將銀行收費行為納入到統(tǒng)一的管理框架中來。

　　當然，規(guī)制銀行因趨利沖動而忽視服務質量的現(xiàn)象，還應進一步降低金融市場準入門檻，放手市場優(yōu)勝劣汰機制自發(fā)引導銀行選擇合理的經營行為。屆時，網銀業(yè)務的市場服務功能也將會獲得質的飛躍。