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　　第三節(jié) 保險法律制度

　　保險法律制度概述

　　【考情分析】

　　考頻：☆

　　【本節(jié)目錄】

　　1.保險的概念及分類

　　2.保險的基本原則

　　3.保險公司

　　4.保險代理人

　　5.保險經(jīng)紀人

　　6.保險監(jiān)管機構(gòu)

　　【高頻考點】：保險法律制度概述

　　保險法是指調(diào)整保險關(guān)系的一切法律規(guī)范的總稱。保險法有廣狹兩義，廣義保險法：包括專門的保險立法和其他法律中有關(guān)保險的法律規(guī)定。保險法的內(nèi)容一般包括保險業(yè)法、保險合同法和保險特別法。

　　(一)保險的概念及分類

　　1.保險的概念

　　保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

　　2.保險的本質(zhì)

　　保險的本質(zhì)并不是保證危險不發(fā)生，或不遭受損失，而是對危險發(fā)生后遭受的損失予以經(jīng)濟補償。

　　3.保險的構(gòu)成要素

　　(1)是可保危險的存在。其特征包括：①危險發(fā)生與否很難確定，不可能或不會發(fā)生的危險投保人不會投保，可能或肯定會發(fā)生的危險保險人也不會承保;②危險何時發(fā)生很難確定;③危險發(fā)生的原因與后果很難確定;④危險的發(fā)生必須是對于投保人或被保險人來說，是非故意的。

　　(2)以多數(shù)人參加保險并建立基金為基礎(chǔ)。

　　(3)以損失賠付為目的。

　　4.保險的分類

　　(1)根據(jù)保險責任發(fā)生的效力依據(jù)劃分，保險可分為強制保險和自愿保險。

　　(2)根據(jù)保險設(shè)立是否以營利為目的劃分，保險可分為商業(yè)保險和社會保險。

　　(3)根據(jù)保險標的的不同，保險可分為財產(chǎn)保險與人身保險。

　　(4)根據(jù)保險人是否轉(zhuǎn)移保險責任劃分，保險可分為原保險和再保險。

　　(5)根據(jù)保險人的人數(shù)劃分，保險可分為單保險和復(fù)保險。

　　(二)保險的基本原則

　　1.最大誠信原則

　　(1)告知。告知是指投保人在訂立保險合同時應(yīng)當將與保險標的有關(guān)的重要事實如實向保險人陳述。

　　(2)保證。保證是指投保人在保險合同中向保險人作出的履行某種特定義務(wù)的承諾，或擔保某一事項的真實性。

　　構(gòu)成最大誠信原則內(nèi)容的保證，是保險合同的基礎(chǔ)

　　(3)棄權(quán)和禁止反言。

　　棄權(quán)是指保險人放棄因投保人或被保險人違反告知義務(wù)或保證而產(chǎn)生的保險合同解除權(quán)。禁止反言是指保險人既然放棄自己的權(quán)利，將來不得反悔再向?qū)Ψ街鲝堃呀?jīng)放棄的權(quán)利。棄權(quán)與禁止反言是兩個相互對應(yīng)的概念，棄權(quán)是禁止反言的前提，禁止反言是棄權(quán)引起的法律后果。

　　2.保險利益原則

　　保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。

　　3.損失補償原則

　　損失補償原則指當被保險人因保險事故而遭受損失時，其從保險人處所能獲得的賠償只能以其實際損失為限。

　　基本含義包含兩層：一是只有保險事故發(fā)生造成保險標的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時，保險人才承擔損失補償?shù)呢熑�，否則，即使在保險期限內(nèi)發(fā)生了保險事故，但被保險人沒有遭受損失，就無權(quán)要求保險人賠償。這是損失補償原則質(zhì)的規(guī)定。二是被保險人可獲得的補償量僅以其保險標的在經(jīng)濟上恢復(fù)到保險事故發(fā)生之前的狀態(tài)，而不能使被保險人獲得多于或少于損失的補償，尤其是不能讓被保險人通過保險獲得額外的收益。這是損失補償原則的量的限定。

　　損失補償原則主要適用于財產(chǎn)保險以及其他補償性保險合同。

　　4.近因原則

　　近因原則是指保險人對承保范圍內(nèi)的保險事故作為直接的、最接近的原因引起的損失，承擔保險責任。也就是說，保險事故于損害后果直接應(yīng)具有因果關(guān)系。此處的近因并非是指時間上最接近損失的原因，而是指有支配力或一直有效的原因。

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