考點四 商業(yè)銀行制度
從商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展歷史過程看,商業(yè)銀行是以追逐利潤為目標,能夠吸收存款,以經(jīng)營金融資產(chǎn)和金融負債為對象,從事經(jīng)營活動的金融企業(yè)。商業(yè)銀行是各國金融體系的主體。
(一)商業(yè)銀行的組織制度
從各國情況看,商業(yè)銀行的組織制度主要有四種類型。
1.單一銀行制度
又稱為單元銀行制或獨家銀行制,不設(shè)或者不允許設(shè)分支機構(gòu)。銀行業(yè)務(wù)只有一家獨立的銀行機構(gòu)經(jīng)營,沒有分支機構(gòu)存在,風險獨自承擔,利潤獨自分享。美國(聯(lián)邦制)比較典型。
單一銀行制度的優(yōu)缺點:
(1)防止銀行的集中和壟斷,但限制了每家銀行的競爭力;
(2)降低營業(yè)成本,但限制了業(yè)務(wù)創(chuàng)新;
(3)強化地方服務(wù),但限制了規(guī)模效益;
(4)獨立性、自主性強,但抗風險能力差。
20世紀90年代美國開始允許銀行跨州經(jīng)營。
2.分支銀行制度(總分行制)
分支銀行制度又稱為總分行制,是指法律上允許在總行(或總管理處)之下,在國內(nèi)外各地普遍設(shè)立分支機構(gòu),形成以總機構(gòu)為中心龐大的銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。
各國商業(yè)銀行普遍采用的組織形式。
優(yōu)點:(1)規(guī)模效益高;(2)競爭力強;(3)易于監(jiān)管。
缺點:(1)加速銀行的壟斷和集中;(2)管理難度大。
兩種形式:
(1)總行制(總行開展經(jīng)營活動)。
(2)總管理處制(總行不開展經(jīng)營活動)。
【例9·單選題】各國商業(yè)銀行普遍采用的組織形式是( )。
A.單一銀行制度
B.分支銀行制度
C.持股公司制度
D.連鎖銀行制度
【答案】B
【解析】本題考查商業(yè)銀行制度的相關(guān)內(nèi)容。分支銀行制度又稱總分行制,是各國商業(yè)銀行普遍采用的組織形式。
3.持股公司制度
又稱為集團銀行制度,是由某一集團成立持股公司,由該公司控制或收購兩家以上的若干銀行的組織制度。
被收購或控制的銀行在法律上仍然是獨立的,但它們的經(jīng)營策略和業(yè)務(wù)受持股公司的控制。
優(yōu)點:
(1)持股公司制度是規(guī)避法律限制開設(shè)分支行的一種策略,可以彌補單一銀行制度的不足;
(2)能夠有效擴大銀行資本總量,增強經(jīng)營實力,提高競爭和抵御風險的能力。
缺點:
(1)易于形成壟斷和集中,不利于銀行間的適度競爭;
(2)在一定程度上限制銀行經(jīng)營的自主性和靈活性,不利于增強銀行業(yè)務(wù)的活力和創(chuàng)新能力。
【例10·多選題】由某一集團成立持股公司,由該公司控制或收購兩家以上的若干銀行的組織制度稱為( )制度。
A.持股公司
B.連鎖銀行
C.分支銀行
D.單一銀行
E.集團銀行制度
【答案】AE
【解析】本題考查持股公司制度的概念。持股公司制度又稱為集團銀行制度,是由某一集團成立持股公司,由該公司控制或收購兩家以上的若干銀行的組織制度。
4.連鎖銀行制度(聯(lián)合銀行制度)
又稱為聯(lián)合銀行制度,指兩家或更多的銀行由某一個人或某一集團通過購買多數(shù)股票的形式,形成聯(lián)合經(jīng)營的組織制度。這些被控制的銀行在法律上仍然保持其獨立性,但其經(jīng)營政策與業(yè)務(wù)要受到控股方的控制。
連鎖銀行制度沒有持股公司的存在,而是由某一控股方直接控制若干銀行,確定銀行的發(fā)展策略和業(yè)務(wù)模式。
這種制度在美國西部實行較多,它與持股公司制一樣,都是為了彌補單一銀行制度的不足,回避對設(shè)立分支行的限制而形成的。
(二)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營制度
1.分業(yè)經(jīng)營銀行制度
(1)概念
又稱為專業(yè)化銀行制度或分離銀行制度,指商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與證券、保險等業(yè)務(wù)相分離,商業(yè)銀行只能從事存貸款及結(jié)算等銀行業(yè)務(wù),不得經(jīng)營證券、保險等其他金融業(yè)務(wù)的制度安排。
(2)優(yōu)點
、俦Wo存款人利益,有利于商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營與經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。
、谟欣谏虡I(yè)銀行以穩(wěn)健經(jīng)營為原則,把安全性放在第一位。
、塾欣诮鹑诒O(jiān)管達到預(yù)期效果。
④兩業(yè)分開經(jīng)營、分別管理,可各自有針對性地制定和實施風險防范措施。
2.綜合性銀行制度
又稱為全能銀行制度或混業(yè)經(jīng)營銀行制度,是指商業(yè)銀行能夠向客戶提供存款、貸款、證券投資、結(jié)算,甚至信托、租賃、保險等全面金融業(yè)務(wù)的銀行制度。
優(yōu)勢:
(1)加強金融業(yè)的競爭力;
(2)有利于實現(xiàn)規(guī)模效益;
(3)有利于實現(xiàn)范圍經(jīng)濟;
(4)分散經(jīng)營風險;
(5)使客戶得到綜合性服務(wù)。
缺點:
(1)商業(yè)銀行信貸資金進入高風險領(lǐng)域,容易引發(fā)金融危機;
(2)行業(yè)壟斷;
(3)監(jiān)管難度加大,帶來金融業(yè)系統(tǒng)性風險。
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