考點四　商業(yè)銀行制度

　　從商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展歷史過程看，商業(yè)銀行是以追逐利潤為目標，能夠吸收存款，以經(jīng)營金融資產(chǎn)和金融負債為對象，從事經(jīng)營活動的金融企業(yè)。商業(yè)銀行是各國金融體系的主體。

　　(一)商業(yè)銀行的組織制度

　　從各國情況看，商業(yè)銀行的組織制度主要有四種類型。

　　1.單一銀行制度

　　又稱為單元銀行制或獨家銀行制，不設(shè)或者不允許設(shè)分支機構(gòu)。銀行業(yè)務(wù)只有一家獨立的銀行機構(gòu)經(jīng)營，沒有分支機構(gòu)存在，風險獨自承擔，利潤獨自分享。美國(聯(lián)邦制)比較典型。

　　單一銀行制度的優(yōu)缺點：

　　(1)防止銀行的集中和壟斷，但限制了每家銀行的競爭力;

　　(2)降低營業(yè)成本，但限制了業(yè)務(wù)創(chuàng)新;

　　(3)強化地方服務(wù)，但限制了規(guī)模效益;

　　(4)獨立性、自主性強，但抗風險能力差。

　　20世紀90年代美國開始允許銀行跨州經(jīng)營。

　　2.分支銀行制度(總分行制)

　　分支銀行制度又稱為總分行制，是指法律上允許在總行(或總管理處)之下，在國內(nèi)外各地普遍設(shè)立分支機構(gòu)，形成以總機構(gòu)為中心龐大的銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。

　　各國商業(yè)銀行普遍采用的組織形式。

　　優(yōu)點：(1)規(guī)模效益高;(2)競爭力強;(3)易于監(jiān)管。

　　缺點：(1)加速銀行的壟斷和集中;(2)管理難度大。

　　兩種形式：

　　(1)總行制(總行開展經(jīng)營活動)。

　　(2)總管理處制(總行不開展經(jīng)營活動)。

　　【例9·單選題】各國商業(yè)銀行普遍采用的組織形式是(　　)。

　　A.單一銀行制度

　　B.分支銀行制度

　　C.持股公司制度

　　D.連鎖銀行制度

　　【答案】B

　　【解析】本題考查商業(yè)銀行制度的相關(guān)內(nèi)容。分支銀行制度又稱總分行制，是各國商業(yè)銀行普遍采用的組織形式。

　　3.持股公司制度

　　又稱為集團銀行制度，是由某一集團成立持股公司，由該公司控制或收購兩家以上的若干銀行的組織制度。

　　被收購或控制的銀行在法律上仍然是獨立的，但它們的經(jīng)營策略和業(yè)務(wù)受持股公司的控制。

　　優(yōu)點：

　　(1)持股公司制度是規(guī)避法律限制開設(shè)分支行的一種策略，可以彌補單一銀行制度的不足;

　　(2)能夠有效擴大銀行資本總量，增強經(jīng)營實力，提高競爭和抵御風險的能力。

　　缺點：

　　(1)易于形成壟斷和集中，不利于銀行間的適度競爭;

　　(2)在一定程度上限制銀行經(jīng)營的自主性和靈活性，不利于增強銀行業(yè)務(wù)的活力和創(chuàng)新能力。

　　【例10·多選題】由某一集團成立持股公司，由該公司控制或收購兩家以上的若干銀行的組織制度稱為(　　)制度。

　　A.持股公司

　　B.連鎖銀行

　　C.分支銀行

　　D.單一銀行

　　E.集團銀行制度

　　【答案】AE

　　【解析】本題考查持股公司制度的概念。持股公司制度又稱為集團銀行制度，是由某一集團成立持股公司，由該公司控制或收購兩家以上的若干銀行的組織制度。

　　4.連鎖銀行制度(聯(lián)合銀行制度)

　　又稱為聯(lián)合銀行制度，指兩家或更多的銀行由某一個人或某一集團通過購買多數(shù)股票的形式，形成聯(lián)合經(jīng)營的組織制度。這些被控制的銀行在法律上仍然保持其獨立性，但其經(jīng)營政策與業(yè)務(wù)要受到控股方的控制。

　　連鎖銀行制度沒有持股公司的存在，而是由某一控股方直接控制若干銀行，確定銀行的發(fā)展策略和業(yè)務(wù)模式。

　　這種制度在美國西部實行較多，它與持股公司制一樣，都是為了彌補單一銀行制度的不足，回避對設(shè)立分支行的限制而形成的。

　　(二)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營制度

　　1.分業(yè)經(jīng)營銀行制度

　　(1)概念

　　又稱為專業(yè)化銀行制度或分離銀行制度，指商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與證券、保險等業(yè)務(wù)相分離，商業(yè)銀行只能從事存貸款及結(jié)算等銀行業(yè)務(wù)，不得經(jīng)營證券、保險等其他金融業(yè)務(wù)的制度安排。

　　(2)優(yōu)點

　�、俦Ｗo存款人利益，有利于商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營與經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。

　�、谟欣谏虡I(yè)銀行以穩(wěn)健經(jīng)營為原則，把安全性放在第一位。

　�、塾欣诮鹑诒O(jiān)管達到預(yù)期效果。

　　④兩業(yè)分開經(jīng)營、分別管理，可各自有針對性地制定和實施風險防范措施。

　　2.綜合性銀行制度

　　又稱為全能銀行制度或混業(yè)經(jīng)營銀行制度，是指商業(yè)銀行能夠向客戶提供存款、貸款、證券投資、結(jié)算，甚至信托、租賃、保險等全面金融業(yè)務(wù)的銀行制度。

　　優(yōu)勢：

　　(1)加強金融業(yè)的競爭力;

　　(2)有利于實現(xiàn)規(guī)模效益;

　　(3)有利于實現(xiàn)范圍經(jīng)濟;

　　(4)分散經(jīng)營風險;

　　(5)使客戶得到綜合性服務(wù)。

　　缺點：

　　(1)商業(yè)銀行信貸資金進入高風險領(lǐng)域，容易引發(fā)金融危機;

　　(2)行業(yè)壟斷;

　　(3)監(jiān)管難度加大，帶來金融業(yè)系統(tǒng)性風險。

　　相關(guān)推薦：

　　考經(jīng)濟師，為何要必須使用經(jīng)濟師題庫？

　　2014中級經(jīng)濟師《中級金融》考試教材變化對比

　　2014經(jīng)濟師《中級金融》教材精講及配套練習匯總