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1.據(jù)國(guó)家相關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，截至目前，中國(guó)有60歲以上老人1.78億，占總?cè)丝诘?3.3%。其中失能和半失能老人約3171萬(wàn)人，大中城市空巢家庭高達(dá)70%。近年來，隨著老齡化速度的加快，中國(guó)已逐步步人老齡化社會(huì)，“養(yǎng)老”成為社會(huì)保障體系面臨的一個(gè)非常嚴(yán)峻的問題。目前我國(guó)養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)模式主要是子女贍養(yǎng)、退休金、社保金。近年逐漸興起年輕貸款買房，老年將房屋抵押給銀行或保險(xiǎn)公司，由上述機(jī)構(gòu)支付養(yǎng)老費(fèi)用的“以房養(yǎng)老”新模式。
即使參加了社保的老人，以目前“低水平，廣覆蓋”為宗旨的社保體系來說，退休職工養(yǎng)老金平均不過每月幾百元，對(duì)于重疾高發(fā)的老年人來說，可謂相形見絀。而且，由于歷史原因，社保資金存在巨大的缺口，隨著時(shí)間的推移，這一問題將越來越凸顯。
全國(guó)的情況也大抵如此，只是數(shù)字上略有差別。這也正是90%的人對(duì)養(yǎng)老有危機(jī)感的原因。養(yǎng)老已經(jīng)成為一個(gè)重大的社會(huì)公平問題、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定問題乃至政治安全問題。以房養(yǎng)老無疑給人們提供了生存的又一種選擇。
2011年10月21日，北京市民政局發(fā)布《北京市“十二五”時(shí)期老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃》，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金管理部門建立公益性中介機(jī)構(gòu)，以開展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)業(yè)務(wù)。北京市老齡辦相關(guān)人員表示，對(duì)“以房養(yǎng)老”進(jìn)行論證研究已經(jīng)開始實(shí)施，針對(duì)企業(yè)的相關(guān)鼓勵(lì)措施也在研究中。
2.“以房養(yǎng)老”概念的提出，在中國(guó)房地產(chǎn)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)顧云昌看來，是時(shí)機(jī)已到。“隨著老齡化社會(huì)的到來，差不多的家庭都有了住房，這意味著采取‘以房養(yǎng)老’的辦法是可行的�！�
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院院長(zhǎng)謝太峰更直言：“‘以房養(yǎng)老’概念的提出，反映出官方對(duì)于我國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)后出現(xiàn)的養(yǎng)老問題的復(fù)雜性和現(xiàn)實(shí)性的認(rèn)識(shí)�！�
“很明顯，進(jìn)入老齡化社會(huì)后，僅僅靠政府解決養(yǎng)老問題已經(jīng)是力不從心了，特別是如果要把全民包括農(nóng)民都納入社保體系，從未來看，僅靠政府解決養(yǎng)老問題，難度是比較大的。在政府的社會(huì)保障體系之外提出‘以房養(yǎng)老’，如果個(gè)人有住房，是可以作為個(gè)人養(yǎng)老方面的一個(gè)保障的�！敝x太峰說。
浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授柴效武長(zhǎng)期從事“以房養(yǎng)老”的模式研究。他認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”模式可實(shí)現(xiàn)個(gè)人擁有資源在其一生的合理配置與妥善安排，實(shí)現(xiàn)住宅資產(chǎn)與金融資產(chǎn)在個(gè)人一生期間的合理配置與價(jià)值轉(zhuǎn)換。個(gè)人在青年時(shí)用按揭的方式購(gòu)買住房，中年期逐步歸還購(gòu)房貸款，退休時(shí)為實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老的目的再出售住房，并將全部住房資產(chǎn)的價(jià)值逐步變現(xiàn)，作為晚年期的養(yǎng)老用資。
目前，不少國(guó)家都采取了“以房養(yǎng)老”措施應(yīng)對(duì)人口老齡化。在我國(guó)公共財(cái)政無力兜底所有養(yǎng)老問題的情況下，“以房養(yǎng)老”不啻為解決養(yǎng)老難題的一種積極補(bǔ)充。通過“以房養(yǎng)老”，可有效解決養(yǎng)老資金來源，減輕家庭養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，有利于調(diào)節(jié)家庭經(jīng)濟(jì)生活，為家庭擁有資源的優(yōu)化配置、效用提升提供一種新的思路。
民政部副部長(zhǎng)竇玉沛表示，“以房養(yǎng)老”模式在西方已經(jīng)有多年歷史，現(xiàn)在在國(guó)內(nèi)也開始有了。但如果進(jìn)行推廣，還需要一個(gè)探索實(shí)踐的過程，同時(shí)需要一些相關(guān)的制度和辦法進(jìn)行配套，這樣才能夠保障廣大老年人的合法權(quán)益。
3.“以房養(yǎng)老”也被稱為“住房反向抵押貸款”或“倒按揭”，是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押給金融機(jī)構(gòu)，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。不過該項(xiàng)業(yè)務(wù)申請(qǐng)的門檻較高，辦理該業(yè)務(wù)的申請(qǐng)者至少須有兩套以上住房，貸款期限最長(zhǎng)不超過10年，貸款也必須用于養(yǎng)老。
“以房養(yǎng)老”可以讓老年人拿到比出租房產(chǎn)高得多的現(xiàn)金來養(yǎng)老，充分享受晚年生活，但自推出以來做的并不多，各種原因讓看起來很美的“以房養(yǎng)老”落實(shí)起來卻困難重重。
對(duì)于“以房養(yǎng)老”來說，就像送老人到養(yǎng)老院的老話題一樣，首先面臨的就是傳統(tǒng)觀念的沖突。據(jù)一項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查顯示。有近7成網(wǎng)友不贊成父母“以房養(yǎng)老”。名為“粉末凝香”的網(wǎng)友留言說：“我堅(jiān)決不同意，我養(yǎng)得起老人。再難也能給老人一些養(yǎng)老金吧，犯不著讓老人抵上自己的房子。況且算上利息要還給銀行的錢也不少啊�！�
在龍?zhí)豆珗@，一位看外孫的老大爺聽路人聊到“以房養(yǎng)老”的話題時(shí)，就干脆地說：“抵押房子來?yè)Q養(yǎng)老金?不可能!別說我現(xiàn)在退休金還能夠維持生活，就是不夠花了，也有孩子呢!反正不會(huì)把房子押出去，要是這么做了，人家會(huì)覺得你的孩子沒本事。另外，這房子是我要給孩子留下的財(cái)產(chǎn)呀，不能給銀行�！崩蠣斪訄�(jiān)持認(rèn)為，把自己的房產(chǎn)傳給子孫后代是老輩留下來的傳統(tǒng)，不能丟掉。在圍觀議論的七八位老人中，全都表示不能這樣做。只有一位老同志表示：“我們兩口子有三套房，如果實(shí)在缺錢了，可以拿一套去試試。”
實(shí)操層面的突破，吸引與放大了社會(huì)對(duì)“以房養(yǎng)老”模式的關(guān)注。但包括銀行、保險(xiǎn)在內(nèi)的多家金融機(jī)構(gòu)表示，暫無開展相關(guān)業(yè)務(wù)的打算�！艾F(xiàn)在沒有精力做，也沒有辦法做�！蹦彻煞葜沏y行個(gè)貸中心負(fù)責(zé)人坦言，從未考慮過“倒按揭”。據(jù)了解，我國(guó)“以房養(yǎng)老”金融產(chǎn)品推出的相當(dāng)大一部分阻力來自于金融機(jī)構(gòu)沒有推出相應(yīng)的配套產(chǎn)品。2007年，曾有消息稱，“幸福人壽”將成為我國(guó)首個(gè)開展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，然而保險(xiǎn)公司至今也沒有開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。該保險(xiǎn)公司的一位工作人員解釋說，相關(guān)產(chǎn)品仍在研發(fā)中，至于何時(shí)推出還不好說。
與我國(guó)相比，西方國(guó)家與“以房養(yǎng)老”相關(guān)的配套金融產(chǎn)品很豐富。美國(guó)政府和一些金融機(jī)構(gòu)向老年人推出了“以房養(yǎng)老”的“倒按揭”貸款，發(fā)放對(duì)象為62歲以上的老年人，有三種形式：一是聯(lián)邦政府保險(xiǎn)的“倒按揭”貸款，大約90%的“倒按揭”貸款屬于此種類型。二是由政府擔(dān)保的“倒按揭”貸款。這種貸款有固定期限，老年住戶須做出搬移住房及實(shí)施還貸計(jì)劃后才能獲得貸款。三是專有“倒按揭”貸款，一般由金融機(jī)構(gòu)辦理，發(fā)放貸款機(jī)構(gòu)與住戶同享住房增值收益，但放貸機(jī)構(gòu)要求保留住房資產(chǎn)的25%至30%作為償還貸款的保證，有利于住戶享有對(duì)住房增值部分的收益。
